近年來，健康險行業出現供需不匹配現象，從“保健康人”到“保人健康”，不僅是行業未來的轉型方向，也承載了4億余帶病人群的保障期待。用戶需要怎樣的帶病體保險產品？帶病體保險的創新困境與發展方向如何？經調查研究，近日《中國銀行保險報》、中國社科院保險與經濟發展研究中心、水滴保聯合發布《帶病體保險創新研究報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》數據顯示，約3個職場人中即有1人檢出甲狀腺結節，重症患者治療費用年均約21萬元，帶病體保險是健康險重要增量市場，未來1年用戶或將翻倍。

頸椎異常、甲狀腺結節、超重為職場人高發體檢異常

《報告》顯示，職場人高發體檢異常Top5為頸椎異常、高血脂、甲狀腺結節、超重和脂肪肝，佔比分別為62.79%、34.92%、33.82%、29.39%和28.67%。這意味著，約2個職場人中就有1人頸椎異常，3人中即有1人檢出甲狀腺結節。同時，近四成職場男性有超重風險，女性結節檢出率近七成，包括甲狀腺結節和乳腺結節。

從疾病與醫療負擔看，帶病體保險用戶男性佔比高於女性，三高慢病患病率超六成，平均年齡44.6歲，年輕化趨勢明顯。帶病體用戶醫療花費較高，重症患者治療費用年均約21萬元，僅靠個人積蓄難以完全負擔。四成重疾帶病體擔心治療費用問題，重疾治療資金主要來自商業保險理賠金（47.9%）、變賣房產（22.5%）、親友借款（25.4%）等，有半數的帶病體用戶在患病后才開始計劃購險。

從保險需求來看，對比健康用戶，帶病體保險用戶更關注產品是否保証續保、健康狀況是否符合投保條件等要求。帶病人群家庭保費預算也更高，為每年5887元，高於健康人群家庭每年4670元，未來1年的產品偏好以醫療險、重疾險為主。購藥習慣方面，超七成的用戶有囤藥習慣，帶病體用戶平均每月購藥支出234元，遠高健康體的32元。

帶病體保險是健康險重要增量市場，未來1年用戶或翻倍

2016年以來，帶病體保險逐漸被關注。《“健康中國2030”規劃綱要》、《“十四五”全民醫療保障規劃》、《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》等多項戰略文件相繼發布，為帶病體保險規范發展指明了新方向。

《報告》調研結果顯示，約88%的帶病體保險已購用戶未來1年仍有保險購買計劃，未來一年帶病體保險用戶或將翻倍。同時，帶病體相對健康體具有更高的保險需求和保險預算，醫療險和重疾險仍是帶病體保險用戶未來的主要需求產品。

然而，帶病體保險存在供需不平衡現象，帶病體用戶的保障需求仍存在較大供給缺口。《報告》提到，當前健康險市場對帶病體保險的創新主要有核保放鬆+賠付責任縮減型、核保放鬆+費率提高型、根據帶病體的特定需求定制型三種模式，但總體來看，帶病體保險的產品保障仍不夠充分、產品豐富度有待提升，與健康管理服務的融合度也不高，還有較大的發展空間。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍表示，保險業作為醫療保障體系的重要參與者、國民健康管理服務的重要提供者，持續推進健康險供給側產品與服務創新與國家發展戰略高度契合，也是中國式現代化背景下保險業的責任與使命。我國帶病體規模超過4億人，滿足這部分群體的保險需求，推動帶病體保險創新，是未來健康險發展的重要著力點。

數智化破解供給側難題，水滴保打造“帶病體保險創新產品宇宙”

《報告》認為，保險機構面臨數據獲取難、風險管控難和服務提供難的阻礙。為此建議保險機構需要提高其產品創新能力、服務提供能力和數字化水平，豐富帶病體保險產品的供給。可加大與互聯網保險平台的合作，借助互聯網保險平台在用戶流量、數據處理、數字技術應用等方面的優勢，共同提升產品創新能力，豐富產品創新場景。

為應對帶病體保險創新困境，作為《報告》合作方的水滴保，積極探索帶病體保險產品供給側創新，構建了“帶病體創新保險產品宇宙”，通過不同的產品組合，可以滿足輕症帶病體、慢病帶病體、癌症帶病體等不同人群的保障需求，以幫其獲得最大化的保障。水滴公司創始人兼CEO沈鵬表示，水滴保堅持用科技創新破解“帶病體”投保難題，讓更多被忽視的用戶都能享受到優致的保險保障服務體驗。

水滴公司合伙人、水滴保總經理冉偉表示，由於慢病人群的健康風險更為復雜，對核保的要求更高，三高、糖尿病、結節等各類疾病的關聯疾病風險各不相同，健康告知相對更為嚴格，購險的門檻相對較高。目前行業缺乏標准化的疾病風險識別及細化的風險分層邏輯，導致用戶或因核保受限無法投保，或因保費較高望而卻步。

針對這些痛點，水滴保基於多年行業實踐，依托長期積累的保險預核保、疾病協賠、健康增值服務等豐富的數據集，聯合多家保險公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫療險和重疾險，能夠為產品設計提供更多維度的參考，更好地把握風控。“水滴保堅持以用戶價值為中心，持續打磨和迭代，用科技讓帶病體保險從‘稀缺產品’躍升為‘普惠產品’”，冉偉表示。

據了解，水滴保累計上線40余款帶病體創新保險產品，並推出多款行業首創產品。此外，《報告》還建議完善政策保障，助力提升保險業在健康管理領域的參與度，提升跨部門協調合作，推動醫療、藥品等健康數據共享，為保險業產品創新提供基礎﹔通過保險機構的參與，構建合理的風險管理與利益分配機制，規范並提升尚處於發展初期的健康管理行業的發展等。

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