農商行開展聚合收款業務，是為了更加高效地吸收穩定存款，優化負債結構，降低資金成本。隨著市場環境的變化和監管政策的調整，銀行為實現可持續經營，調整業務策略是順應趨勢之舉。

　　日前，多家農村商業銀行宣布調整聚合碼收單手續費費率，將不再對商戶進行無差別的手續費補貼。據了解，農商行聚合收款碼和市場上的聚合支付收款碼一樣，聚合了市場上主流的支付通道，可供消費者直接掃碼消費，其優勢在於農商行對部分商戶有補貼，且能直接提供商戶賬戶服務。

　　記者發現，今年以來，約有20家農商行調整聚合碼收單手續費費率，調整的方式更加突出精細化管理。比如，新疆塔城農商銀行發布公告稱，自4月1日起，對新增商戶前3個月執行“0.08%”優惠費率，3個月后結合商戶季度日均存款貢獻度按季進行動態手續費費率調整，達到有效商戶標准的，執行優惠費率﹔湖北公安農商銀行對收款碼按“一戶一策”的原則執行專屬交易費率。

　　聚合碼收單手續費為何由此前的免費到如今的動態調整收費？中國銀行研究院研究員杜陽認為，整體而言，農商行開展聚合收款業務，是為了更加高效地吸收穩定存款，優化負債結構，降低資金成本。此前，農商銀行通過補貼收單手續費，旨在吸引商戶產生更多的資金沉澱，從而增加銀行存款。此輪收單費率調整，或將基於商戶的資金貢獻度。對於存款貢獻度大的商戶，將保持補貼力度，維系客戶關系﹔對於存款貢獻度小的商戶，將一定程度減少補貼力度。

　　博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，部分商戶僅把聚合碼當做一個通道，收到付款后就將資金轉出，由於銀行沒有達到吸納存款的目的，所以要對商戶進行區別調整，按階梯規則為不同商戶設置相應政策，也是為了讓商戶將錢留在銀行賬戶內。

　　近年來，隨著聚合支付市場迅速發展，為了搶佔市場份額，部分農商行採取降低甚至免收手續費的方式吸引商戶。然而，這種無差別的補貼策略一定程度上加劇了市場競爭，銀行負擔加重。杜陽表示，銀行在補貼商戶手續費的過程中，承擔了不小的資金成本。隨著市場環境的變化和監管政策的調整，銀行為實現可持續經營，調整業務策略是順應趨勢之舉。

　　隨著農商行補貼力度降低，深耕細作聚合收款碼尤為必要。杜陽建議，農商行可以根據商戶類型和業務規模，實施差異化收費策略，進一步優化手續費政策，以滿足不同商戶的需求。此外，農商行要不斷提高客戶服務質效水平，提供便捷、高效的線上線下服務。例如，加強客戶咨詢、投訴處理等方面的服務，提升客戶滿意度。此外，農商行可以圍繞聚合收款碼，開發一系列增值服務，如提供消費優惠、積分兌換、金融服務等，通過開展增值服務，吸引更多用戶使用農商行聚合收款碼。

　　近年來，面對大行下沉的挑戰，農商銀行積極謀求數字化轉型。此前出台的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等政策，鼓勵金融機構加快金融數字化轉型。不過，盡管數字化轉型已成共識，但農商行等中小銀行受制於人員、技術等因素，轉型道路並不通暢，而聚合碼收單被視為農商行推進數字化轉型的有益嘗試。專家表示，數字化轉型是農商銀行降本增效、優化客戶體驗的必然路徑。農商行需要持續關注金融科技的發展，因地制宜實施數字化轉型，逐步提升業務數字化、差異化的金融服務能力。通過不斷提升聚合收款碼等數字化產品技術水平，在信貸產品、流程管理等領域加快數字化應用，實現業務全流程精細化管理。

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