网销意外险疯狂降价被指造噱头 产品精算当摆设

　　花1分钱，竟然可以获得高达35万元的意外保障！传统渠道卖价40元的意外险，网销平台销售却如此低廉，差价高达4000倍。

　　在“双12”期间，险企一改“双11”制造保险理财高收益概念的做法，开始疯狂降价促销，意外险销售表现尤甚。这对于需要严谨性和周密性的保险业来说，非常重要的精算工作似乎可有可无。北京商报记者多方采访，众多人士均认为，这种疯狂降价大甩卖只是为了赚取眼球造噱头。

　　降价促销大比拼

　　1分钱意外险扎堆卖

　　网销保险在给投资者不断带来实惠的同时也成为了各大险企比拼收益、降价竞争的阵地。继“双11”网销保险主推高收益产品后，“双12”保险公司又变了促销思路，那就是降价大比拼。

　　北京商报记者发现，网销短期意外险已成为年末险企降价促销的主体，多款意外险产品保费在1-10元之间，如华汇人寿的7天保障保额50万元的国际航班意外险也仅需2.7元。泰康人寿的高达90万元保额保障14天的航空意外险也只要9.94元。

　　值得一提的是，太平洋保险的出行交通意外保险淘宝价最低4元便可获得车辆驾驶、乘坐汽车、飞机、轨道交通工具时发生意外伤害的保障，保额高达140万元。在这三款价位在1-10元的短期意外险中，太平洋保险因价位低、保额高的优势销量最高，达7882件。

　　最让人感到惊讶的是，多款保费1分钱的意外险产品近日也扎堆在淘宝网上销售，掀起了险企降价促销的小高潮。如生命人寿最新上架的一款综合交通工具意外险，投保仅需1分钱便可购买。据了解，该款产品的保障期间为90天，保障范围涵盖航空意外事故、运输火车意外事故、公交意外事故的身故和全残保障，保额共计35万元，数据显示，截至12月17日该产品售出3331件。

　　此外，阳光保险旗下两款意外险也进行了最低1分钱的售价，其中阳光车行天下意外伤害保险期限为1个月，保障范围涵盖自驾车、乘车的意外伤害，保额为8万元。另一款阳光出行无忧意外伤害保险保障范围更多，涵盖了飞机、轮船、轨道交通、汽车等公共交通工具的意外伤害保障，保额为16万元，也同样只需0.01元。

　　除了生命人寿和阳光保险外，北京商报记者统计，还有信泰人寿、中美联合大都会人寿、国华人寿、太平洋人寿等多家险企参与到1分钱意外险降价销售的热潮中。

　　促销价格混乱

　　线上线下差价超千倍

　　不比不知道，一比吓一跳。如今在淘宝网等第三方网销平台销售的1分钱意外险相较线下或官网销售渠道的同一款产品价位相差几十倍、几百倍甚至几千倍，让人不禁感叹意外险在不同平台销售的定价，还真是够混乱。

　　如生命人寿的综合交通工具意外险，在淘宝网销售价格为0.01元，但北京商报记者咨询生命人寿客服人员了解到，在保额不变、保障期限不变的情况下，这款产品线下销售为40元。由此可以看出，生命人寿这款意外险线上线下的销售价差高达4000倍。

　　事实上，出现上述情况的并不只有生命人寿一家，太平洋淘宝旗舰店售卖的一款航空意外险标价也仅为1元。其客服人员介绍，太平洋保险旗下的这款航空意外险若是在机场买的话需要20元，通过普通的线下购买也至少需要10元，因此这款产品做出1元的促销价是非常实惠的。若按照客服人员的介绍，虽然太平洋的航空意外险不及生命人寿交通工具的意外险价差那么大，但也有着10-20倍的价差，保险公司做出的让利依然不小。

　　此外，北京商报记者还对比了阳光人寿淘宝旗舰店下的一款售价为0.01元的乘车交通意外险，相较其官网售价也有很大差别，同为保障汽车乘车意外保额8万元的保险产品，保障期限为30天，阳光人寿官网上的售价为1.6元，价差为160倍。

　　不过，北京商报记者发现，在进行降价促销的廉价意外险中，并不是所有的产品都和保险公司官网或线下销售的价位相差很大，如华安保险淘宝旗舰店的华安综合交通意外险，保障期限为7天，保额为85万元，淘宝网售价为0.54元，其保险公司官网售价也同样为0.54元。

　　网销意外险降价无底线

　　产品精算当摆设

　　对于保险产品的疯狂降价，让人不禁对产品精算底线产生担忧。事实上，保险产品的最终售价最关键的便是精算的定价环节，精算师是用精算方法和技术来评估风险产生的不确定性，最终为产品定价提供依据。因此有人称精算是保险公司经营的“指南针”和“避雷针”，不过在网销保险疯狂促销、大举降价的今天，保险精算师恐形同虚设。

　　据了解，保险公司精算部在对一款保险产品定价时，最主要的三大决定因素分别是生命表、预定利率和公司经营管理费用，对于医疗保险、意外保险，在精算部门对产品精算定价时最主要考虑的是疾病发生率和意外发生率。

　　以医疗险为例，其主要结合不同的疾病病种的独立发生率，以及这些疾病以往的发病情况，利用精算方法对风险成本进行计算；意外险则是通过对意外事故的历史发生规律及概率进行总结，进而作为意外险产品精算定价的依据。

　　泰康人寿内部一位精算师也对北京商报记者表示，保险产品定价方面的精算过程非常复杂，也极其考验精算师的专业水平和能力，往往一个保险专业精算师要经过六七年的学习和考试才能在保险精算领域里真正做到深入，由此不难看出保险精算对于保险产品定价的重要性。

　　对于近日互联网保险疯狂降价促销的现象，长安财险一位精算师也无奈表示，往往保险产品在最初精算设计时是一回事，但到销售环节又是另一回事。如意外险产品在精算师最初定价时会给出一个标准的定价和降价的底线，但是一到销售环节，险企为了争夺市场这个底线就很有可能被突破，就像最近出现的1毛钱、1分钱叫价的意外险一样。

　　不过，泰康人寿精算师认为，廉价保险的定价还要看具体保的是哪一类型的保险，如航空意外险、交通意外险本身赔付率就不高，因此低价售卖也是比较正常的。在销售渠道上，精算师也会考虑费用率投放，网站的费用率较少，在线下市场卖的话费用率为30%-40%。不过由于各家保险公司的精算考虑不同，一般意外险售价很难统一，像淘宝网多家意外险1分钱售卖的情况，从精算角度讲是不太合理的。

　　白菜价保险设门槛

　　限时限购被指造噱头

　　虽然互联网上扎堆出现许多廉价意外险产品，但北京商报记者发现，这些“白菜价”保险并非想买就能买的，尤其是1分钱售卖的意外险增加了诸多购买限制。

　　据了解，信泰人寿的交通工具意外险要求购买的消费者必须是淘宝网淘金币的VIP客户，否则就没有购买资格。此外，中美联泰大都会人寿0.01元的交通意外险也要求投保人是淘金币会员，值得一提的是，中美联合大都会人寿还对该款意外险设置了限量销售200份的上限。

　　对于廉价意外险限时限购的门槛设置，长安财险精算师认为，这种1毛钱、1分钱的意外险产品主要是商家想通过这种让利宣传的方式吸引消费者关注，以便积累客户信息。该精算师还指出，这样的保单不会长期出现，毕竟商家也要考虑成本。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱对北京商报记者表示，他并不太赞成保险产品在互联网上搞抢购促销的方式，因为保险产品毕竟是一种保障型的产品，不同于一般的商品，有一定的严谨性，采用降价等促销手段很容易让消费者忽略保障。同时，对外经贸大学保险学院教授王国军也曾表示，保险公司之所以投放如此便宜的保险，更多的是希望获取消费者信息，进行二次营销。保险公司很可能会有很多后续营销，如果消费者不愿意被骚扰，这种保险产品需谨慎投保。