“由於網貸機構服務對象大多是商業銀行排斥的客戶，客戶征信記錄無法套用傳統風控模型，因此信用風險相對較高。”網信理財風控總監郭蕾說。此外，去年8月份發布的監管細則，對同一客戶在網貸機構的借款總余額限定上限，一旦客戶出現多頭借貸、過度負債問題，僅憑一家機構的數據很難完成風險管控。

　　征信信息相對不足，是制約P2P發展的難題之一。因此，搭建信息共享平台、消除信息不對稱勢在必行。然而，在各機構均將數據視為“寶貴資產”的情況下，共享之路並非一帆風順。

　　此前，網貸信息共享平台多採用托管模式和聚合模式，即各家機構將信息接入某一中心平台，機構向中心發出信息查詢請求，中心向其他各機構詢問，將信息收集后再集中反饋。

　　“這種模式存在兩個問題。”某網貸機構相關負責人說，一是數據有可能被中心平台控制、修改、留存﹔二是查詢機構發出的信息屬於客戶隱私，也是重要的競爭資源，其他應答機構獲取這些信息后，很可能將有價值的信息私自存留而不反饋查詢結果，導致查詢機構利益受損，應答機構獲利。

　　為了解決上述問題，“去中心化”正成為網貸信息共享平台的現實創新選擇。

　　日前，北京市網貸行業協會發布“X-credit信息共享系統”，通過去中心化技術建立數據可控的流通機制，僅執行數據提供方與數據查詢方的信息共享撮合功能。

　　北京市網貸行業協會秘書長郭大剛介紹，共享系統採用機構間協商定義數據、自願共享的方式，為各網貸機構“搭台子”，平台並不接觸實質數據，無法復制、留存、修改數據，以保護各機構的數據權益，為其消除商業信息泄露的顧慮。

　　從具體操作過程看，查詢機構匿名發送數據請求給平台，數據請求以“密文”形式傳輸，平台會顯示有哪些機構有可能應答，信息具體如何共享由兩個機構之間協商決定，數據僅在二者之間交互，平台隻發揮撮合功能。

　　目前，“X-credit信息共享系統”已有30家網貸機構加入，信息超過1000萬條。郭大剛表示，今后平台將面向更多網貸機構，同時考慮引入第三方數據服務機構，擴充更多的數據類型。（來源：經濟日報 記者 郭子源）

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