消費者開通京東支付刷臉支付。 　　資料圖片

　　11月27日，京東金融與中國工商銀行宣布推出“工銀小白”數字銀行，打造首個國內銀行業開到互聯網平台上的銀行。這是京東金融今年5月戰略牽手工行后，雙方合作邁出的新一步。

　　此前不久，京東金融剛剛簽下與浦發銀行的全面戰略合作、大連銀行的直銷銀行APP、北京銀行的風控建模等合作。短短一個月內，京東金融緊湊的步點引發業內關注，被解讀為意在加快布局現代金融的步伐。

　　

　　布局現代金融

　　大數據化 全場景化

　　黨的十九大報告指出，著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系。

　　在京東金融首席執行官陳生強看來，現代金融的具體指標可能很多，但說到底應具備兩個特點——

　　其一，現代金融應以服務實體經濟為本。將來，社會評價金融體系價值，不再是以其本身的發展指標為唯一衡量標准，而是以其能否有效、有力推動經濟結構調整和經濟效率改善為標准。

　　其二，現代金融應全面實現普惠。金融不能只是部分有需求的客戶才能享受的福利性待遇，而是要滿足更多人的需求，成為全社會共享的平等性服務。

　　“貫徹落實十九大精神，我們找到了自己的准確定位，那就是憑借金融科技助力現代金融，從而更好地服務中國經濟的高質量發展。”陳生強說。

　　目前我國的金融市場，一定程度上存在供需錯配、需求無法得到滿足的問題，體現為小微企業融資難、融資貴等。想要化解這一矛盾，推動金融從“1.0階段”進化到“2.0階段”，既要進一步改善金融服務存量，也要創造更多高質量的金融服務增量。

　　“正是在這種背景下，金融科技應需而生。”陳生強說，無論是改善存量還是創造增量，金融科技都能發揮更大作用，幫助更多金融企業突破原有的發展瓶頸，全面提升服務能力。

　　新技術在金融領域的應用，能夠改變整個金融體系的成本效率。比如，讓以人為主的傳統運營過程轉變為以機器為主，大幅度降低金融價值鏈上各環節的邊際成本，以此來實現金融服務范圍的無邊界化，讓每個人都有享受個性化、智能化金融服務的機會。

　　在和工行的合作中，京東金融用產品証明了金融科技能為銀行創造的核心價值——數字化與全場景化，也就是無界金融。

　　所謂數字化，是京東金融將科技能力輸出，與銀行的傳統業務模塊相融合，能像積木一樣自由組合，像卡片一樣自由分發，像插件一樣自由嵌入與連接﹔所謂全場景化，是讓金融服務不僅能夠在互聯網上打破服務場景局限，還能夠打破物理時空的局限，連接線上與線下，用戶、產品和場景實現完美融合，體驗更爽。

　　“在數字化和全場景化的金融服務體系中，用戶不用再去找服務，而是服務去找用戶。”陳生強說，金融服務可以嵌入到我們身邊每一個生產、生活場景之中，帶來一種隨處可見、觸手可得的全新體驗。“這就是金融科技為現代金融帶來的新動力。”

　　聚焦實體經濟

　　問題導向 全新服務

　　“沒有實體經濟的根，金融就沒有持續的生命力。”在陳生強對京東金融的未來規劃中，提升服務實體經濟的能力被放在首位。

　　京東金融做過農村金融服務市場調研。農村養殖戶的一句“家有萬貫，帶毛的不算”，道出金融進村難的窘境。不只是養殖業，農村地區的很多行業都不同程度存在金融服務不解渴的問題。這不僅影響農民增收致富，也不利於農村產業發展和農業供給側改革。

　　今年初，京東金融在行業內首推數字農貸。這種全新的金融服務具有以下特點：一是基於農業生產的量化模型及農民的歷史生產數據給農民授信，免抵押，免擔保﹔二是通過生產量化模型，精准地把資金定時、定量投入生產過程，讓農民貸款的每一分錢都不產生閑置費用﹔三是系統為農民做風險管理，輔助實現生產管理的信息化、自動化。

　　金融服務的小創新，給養殖業帶來大變化。用上數字農貸后，很多沒錢搞規模化養殖的農民實現了大規模養殖，並通過訂單農業模式，養一隻雞可以賺3元錢，而貸款成本卻隻需要6分錢。原來1個人可以養殖1棚雞，現在借助京東金融的全流程系統可以養2棚、3棚甚至更多。

　　“這只是我們的1.0階段，數字農貸很快會借助人工智能技術進入2.0階段。”陳生強說，新技術不僅能讓農村金融更加智能化，也可以推動農業生產向智能化轉型升級。

　　新模式融合了人工智能技術的養殖，會引入物聯網系統，實現生產量化模型與養殖管理系統、棚舍環控系統的打通，並配以人工智能算法，相當於為每一個棚舍配備了一個養殖專家，24小時自動監管養殖。

　　在這種監管下，系統除了自動投放飼料和水、自動清洗糞便之外，還能主動監測識別雞的進食量以及排便量等生理狀況，通過雞叫判斷疫病，專家還可以在線給雞看病開藥……

　　“十九大報告指出，推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合。這讓我們感到很振奮，因為這也是京東金融正在和繼續發力的重點。”陳生強說，以互聯網、物聯網、大數據、人工智能、雲計算為代表的新技術，正在讓生產、服務、生活等實體經濟行為逐步可數字化，從而在不同的經濟行為過程中建立規則、識別風險，並據此匹配更符合需求的金融產品，從而真正實現更好服務實體經濟。

　　助力美好生活

　　追蹤趨勢 全面對接

　　按照京東金融的未來規劃，將不拘一格為人們提供多樣化金融服務。與工行的合作中，“工銀小白”就把服務對象聚焦在年輕客戶，為他們提供包括基礎金融、投資理財、購物消費等多樣化、個性化金融服務。

　　以前，在互聯網平台銷售銀行產品，客戶由平台提供，渠道也由平台掌控，更重要的是平台上購買產品使用的是第三方支付機構的賬戶。而“工銀小白”的模式是，客戶要先開一個工行的二類賬戶，然后再通過該賬戶買銀行的產品。

　　“工銀小白”目前主要支持在線上開立工行的二類賬戶，在線辦理資信証明等一些相對比較簡單的產品，后期還會陸續增加投資理財、消費金融、個人授信、網點服務預約、貴金屬眾籌、普惠金融等更多服務。

　　在陳生強看來，想要更好地滿足老百姓對於金融服務的需求，首先要探知到需求新趨勢、新動向，而這正是具備大量數據支撐的京東金融之所長。與此同時，京東金融還能通過提供技術服務，幫助金融企業更好地改善服務，讓金融市場的供需更加匹配。

　　未來，京東金融將進一步深化和工行的合作，通過建立模型，統計網點客戶訪問情況、年齡分布、客戶年齡等信息，以及這些客戶在網點購買產品份額的情況，幫助工行線下網點更快掌握客戶信息數據，做好主動營銷，做好客戶關懷，進一步提升服務水平。

　　“我們一手探知老百姓的需求，一手提供更合口味的優質服務，從而讓金融服務為人們的美好生活增色添彩。”陳生強說。

　　《 人民日報 》（ 2017年12月06日 21 版）

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