記者 吳宛青

作為對傳統金融服務的一種補充，消費金融服務彌補了傳統金融服務在業務下沉覆蓋方面的不足，也滿足了人們對新消費模式的追求。2018年1月10日，由清華大學中國與世界經濟研究中心（CCWE）主辦的“新時代：消費金融的規范與創新”第三屆中國消費金融高層論壇在清華大學經濟管理學院偉倫樓報告廳正式召開，並於論壇期間發布了《2017中國消費信貸市場研究》報告。

捷信消費金融有限公司、中銀消費金融公司、中郵消費金融公司等代表性企業高管出席，共同解析和探討“中國經濟新常態”下消費金融市場“創新”、“特色經營”、“規范合規”以及“差異化競爭”等行業針對性問題。

消費金融服務現狀：

蓬勃發展，亟需規范

2009年，銀監會頒發《消費金融公司試點管理辦法》，並選定北京、天津、上海和成都四城市參與試點。此后，以捷信消費金融有限公司為代表的第一批試點公司以及后期獲批的招聯、馬上等公司，大部分都迎來了快速成長，並開始盈利。

消費金融市場的快速發展，不僅解決了消費的供需平衡，也成為中國經濟轉型的主要促進因素。然而，隨著消費金融市場的快速發展，問題也不斷出現，規范發展與創新勢在必行。

消費信貸客戶群像：

年輕、低收入、高學歷

2017年，清華大學中國與世界經濟研究中心在李稻葵教授的帶領下繼續深入開展中國消費金融的課題研究，並發布《2017中國消費信貸市場研究》。調查樣本范圍涵蓋了全國30個省區的109個城市的金融公司、銀行、其他金融機構、網貸代理平台等55家各種類型的消費信貸提供商。

調查結果顯示，消費信貸客戶以18-29歲的低收入、高學歷年輕群體為主，超過70%的客戶月收入在2000-5000元，選擇消費信貸的用途較為寬泛，看重企業規模、合規程度、業務透明和便捷程度等。另外，根據數據分析，隨著消費金融行業的普及，越來越多的消費者對消費借貸持開放態度，即使手頭流動性充裕也逐步使用消費金融工具對消費行為進行優化。

而在供給端，調查結果分析顯示：最早試水行業並納入監管的合規持牌消費金融公司整體表現極佳，無論是在業務擴張上，還是在服務創新上都極具優勢，已然成為消費金融市場的中堅力量﹔有雄厚資本支撐的商業銀行次之﹔而依靠大數據優勢的電商系互聯網消費金融公司也在快速發展。

消費金融服務的未來：

特色經營，差異競爭

會議上，圍繞中國消費金融行業的現狀與發展趨勢，引發了專家大咖們的多方探討。多位持牌消費金融公司和互聯網金融公司領導就消費金融市場現狀展開了討論，提出了“特色經營，差異競爭”的概念，在場企業也積極分享了自己的實踐。

以捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)為例，作為國內首批四家試點消費金融公司之一，企業在國內建有全國性的業務網絡和客戶服務網絡，其客戶中有80%是缺乏征信記錄的首次借款人，可見捷信所選擇的客戶群體在整個消費金融行業中更加貼近中低收入人群，提供的服務也更為下沉、普惠。

另外，捷信在行業內率先引入“15天猶豫期”服務措施，15天內，消費者無論任何原因希望單方面終止合同，隻需按時歸還本金，即可免付利息和其他服務費用。這種模式極大地避免了客戶的非理性借款行為，降低了消費信貸商的風險。

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