人民網北京3月25日電（張文婷）我國人口老齡化的速度正在不斷加快，不僅加重了家庭養老負擔，也為國家的經濟發展增添了諸多壓力。養老不再是家事，更是國事。如何應對老齡化，完善養老保障體系，成了眼下最迫切的問題。

終身領取的養老產品應成為第三支柱的主流

近日，中國銀行保險監督管理委員會副主席黃洪在2018中國發展高層論壇上表示，從我國國情和國際上養老保障體系建設的經驗看，養老保險制度的第三支柱要把安全性放在首位，其中，終身領取的養老產品應該成為第三支柱的主流。

眾所周知，當前我國養老保險制度呈“三支柱”體系。其中“第一支柱”是指國家層面承擔的基本養老保險制度已逐步發展成熟﹔“第二支柱”是由企業承擔的企業年金和職業年金，“第三支柱”則是有個人投資的儲蓄性養老保險和商業養老保險，目前，后兩者佔的比例還很小，發展相對滯后。

根據世界銀行和國際貨幣基金組織的測算，如果退休后的養老金替代率大於70%，可以維持退休前的生活水平。低於50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

據黃洪介紹，就我國而言，第一支柱的基本養老金平均替代率為40%到50%。第二支柱的企業年金參與職工僅有2300多萬人，難以覆蓋到中小企業職工以及靈活就業、彈性就業等新興就業人員。第二支柱的替代率在一個較長的時期難有較大的改善，在這種情況下，僅靠第一第二支柱，無法較好保障群眾老年生活，需要把第三支柱建成為保障群眾養老的儲備資金。

“商業養老保險具有終身領取，保証收益，長期鎖定，精算平衡等優勢，相比較於其他金融產品，能夠有效的進行生命周期管理，為參保人抵御風險，有利於穩定參保人對未來預期和退休后的生活水平，應在第三支柱中發揮舉足輕重的作用。”黃洪說。

值得注意的是，近年來我國商業養老保險發展速度較快，但發展水平較為滯后，深度、密度、資產總量嚴重不足，不能解決第一支柱基本養老的保障程度低、效率低的問題。

對此，黃洪表示，現階段我國應該優先發展個稅遞延型的商業養老保險，這個政策將很快推出。“此類險種保險期限長、政策性強且價格相對合理，可讓人民群眾通過商業保險積累起更加充足的養老金，使老年生活更從容。”他說。

商業養老保險發展助力養老服務產業升級

與此同時，商業養老保險的發展還可以促進養老服務產業的升級。中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文曾表示，商業養老保險資金的長期性、穩定性非常重要，有利於促進開發養老社區、養老用品等養老服務業的發展

此外，老年人服務離不開醫療護理。醫養結合，養老養生、健康體檢等都需要長期資金的投入，商業養老保險的發展也有利於拓展醫療護理這一領域。

的確如此，隨著人們養老意識的不斷增強，對於商業養老的需求也不僅僅隻限於買保險這一方面。泰康保險集團董事長兼首席執行官陳東升在論壇上也表示，養老產業需要把老年生命鏈條做整合，從養老社區到康復醫院，再到終極關懷，建立高品質的養老閉環體系，讓老年生活更有尊嚴。

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