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“以房養老”保險四年試點將至 發展前景仍可期

2018年05月24日20:09 | 來源:人民網-財經頻道
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人民網北京5月24日電(張文婷)再有一個月,“以房養老”保險(也稱:住房反向抵押養老保險)四年試點就將到期。四年來,這個被稱為是一種小眾的補充養老方式經歷了曲折的發展歷程。值得欣慰的是,盡管推廣這一養老方式路漫漫,但隨著政策支持路徑的日益明晰以及人們對養老需求的不斷增大,“以房養老”保險這一模式前景依然可期。

住房反向抵押養老保險即“以房養老”的保險版,是指將“住房抵押”和“終身養老年金保險”相結合的創新型商業養老保險,即擁有房產完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司后,繼續擁有房屋的佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,並按照約定條件領取養老金直至身故﹔老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優先用於償還養老保險等相關費用。

早在十余年前,這一創新補充養老方式在我國就受到了廣泛關注,直至2013年9月,國務院出台《關於加快發展養老服務業的若干意見》,提出要“開展老年人住房抵押養老保險試點”,標志著“以房養老”正式進入我國政策支持和引導范疇。

2014年,原保監會發布《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,提出從2014年7月1日起,選擇北京、上海、廣州和武漢四個城市作為試點,擁有獨立產權房的60歲以上老年人可以選擇住房反向抵押養老保險的“以房養老”方式。

2016年7月,原保監會發布《關於延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間並擴大試點范圍的通知》,提出將老年人住房反向抵押養老保險試點期延長至2018年6月30日,並將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。

推行路漫漫:三年承保130單

雖然政策上給予了“以房養老”保險一定的支持,但從目前的情況來看,由於傳統觀念和一系列顧慮因素存在,這一養老模式仍處於探索期,未來還有很長的一段路要走。

據了解,自“以房養老”保險試點以來,有多家保險公司得到了試點資格,但開展業務的僅幸福人壽一家。2015年3月該公司推出的“幸福房來寶”A款產品也是市面上唯一一款在售的住房反向抵押養老保險產品。

幸福人壽相關負責人為記者提供了這樣一組數據:截至2018年4月底,住房反向抵押養老保險業務累計承保130單(93戶)。由於家庭觀念和房價的不同,在八個試點城市中,北京、上海、廣州三地的保單數佔總數的80%。

為何推行3年隻承保了130單?幸福人壽相關負責人坦言這主要受傳統養老觀念、政策支持不足以及我國房地產行業快速發展影響。加之,此類業務復雜,籌備時間長。特別是新試點城市,新啟動時需要較長時間的溝通和協調。由於在反向抵押業務流程中,抵押和公証環節沒有相關部委的文件支持,各省市的規定各不相同,企業溝通起來時間成本高,因此有些城市的效果並不太好。

據中國養老金融50人論壇成員孫博、張棟分析,“以房養老”保險進展緩慢,其問題主要在於需求乏力、供給不足和制度交易環境不成熟。

首先是需求乏力。在我國傳統觀念中,“但存方寸地,留於子孫耕”,房子不僅僅擁有居所的功能,更承載著家業的傳承,其中包含的不只是經濟價值,還蘊含著代際之間親情的紐帶。此外,我國的養老模式多是家庭養老,養兒防老想法根深蒂固。這些傳統的養老觀念和遺產動機降低了“以房養老”接受度,也是承保保單少的重要原因。

其次是供給不足。由於“以房養老”抵押的周期較長,在我國也處於剛剛起步的階段,暫時還沒有成熟的商業模式,僅僅由保險體系來提供以房養老產品是嚴重供給不足的。

記者採訪多位業內人士表示,對於參與機構,這確實是個“吃力不討好”的活。承保的商業機構面對著房產泡沫風險、利率風險和長壽風險等。房產泡沫風險同未來經濟發展和房地產走勢緊密相關,帶著極大的不確定性,在宏觀經濟走勢和國家政策的影響下,隨時可能出現不可預測的波動,而商業機構一旦簽約“以房養老”業務,在較長時期內將承擔房價下跌的風險,因此大部分商業機構仍然對“以房養老”持謹慎態度。

利率風險則主要受市場利率的波動影響,如果實際利率大大高於約定利率,貸款方則面臨著貸款額和應計利息高於抵押房產價值的風險﹔如果實際利率大大低於約定利率,借款人可能提前還款並終止合同。

長壽風險則是由於參保者壽命超過預期約定壽命,抵押房產不足以清償資產本金和利息時,商業機構不能向融資人或繼承人追索,而應由商業機構承擔參保人的長壽風險。這一系列的風險都是需要商業機構通過科學、可靠的技術精算手段加以化解的,但由於房價的估算、老人預期壽命和利率變動都帶有諸多的不確定性因素,從而導致機構面臨著很大的技術風險,導致商業機構參與“以房養老”的動力不足。

除此之外,缺乏頂層制度設計也是“以房養老”保險推行的又一“攔路虎”。這一養老模式涉及金融、社保、保險等多個部門,涵蓋房地產評估、產權確定等眾多要素,需要政府從中協調關系和打通環節,制度完善方面尚待提升。

未來仍可期:建立多途徑養老模式

來自海澱區的趙老是幸福人壽“以房養老”保險去年剛投保的客戶。對於這一養老模式,趙老表示是讓自己晚年舒心的最好方式。現年71歲的趙老與老伴退休前是事業單位干部,老兩口退休工資合計有一萬多元,享受社保等多項保障。由於兒子生病去世,老兩口對自己未來的養老生活特別關注。就在偶然機會,趙老關注到了“以房養老”保險,通過咨詢得知可以將房產抵押給保險公司后,還可繼續在原有房屋中選擇“居家養老”,並按照約定條件領取養老保險金直至身故。

“當時,我就覺得這個產品對於我們這種失獨老人再合適不過了。”趙老說道,隨后便簽訂了相關協議,並於2017年9月起每月領取保險公司發的17000多元養老金。

據中國人民大學老年學研究所副所長姜向群表示,目前我國無子女老年人的數量還是較多的。根據比較可靠的估算,我國有100萬個失獨家庭,且每年以約7.6萬個的數量持續增加。此外,自上個世紀八十年代以來我國出國留學工作定居在國外的人數快速增加,其中有些人不再需要國內父母的房產,也不方便照顧父母晚年的生活,這部分老年父母也具有“以房養老”的需求。

從我國龐大的老年人口規模來看,“以房養老”保險最現實的需求群體還是小眾的,但是其規模也不應該小覷,市場還是可觀的。根據《中國養老金融調查報告2017》,調查對象中60歲以上老人擁有一套或一套以上房產的比例佔83.5%,而同一報告顯示超過八成的人群的養老儲備尚未達到預期的養老資金儲備需求。而且從未來發展來看,隨著人們觀念的轉變和家庭代際關系的變化,選擇自主型養老而參加此類保險的人數會越來越多。

人口老齡化過程中,一方面老年人口比重快速提高,老年人數量快速增加,同時老年人的壽命也在不斷延長。這樣必然增加社會和家庭養老的需求,傳統的家庭養老方式以及社會保障式的養老方式很難滿足日益增長的養老需求,必須建立多種途徑和多種資金來源的養老模式。同時,巨大的老年人口規模和長壽的人口群體也為商業養老保險包括住房反向抵押項目提供了有利的人口條件。廣東財經大學金融學院張世春教授表示,政府扶持“以房養老”可以充分發揮該產品的經濟貢獻:一是增加養老資金來源,彌補養老金支付缺口﹔二是實現居家養老,減輕政府養老機構床位不足問題﹔三是通過盤活房產提高老年人可支配收入,從而帶動消費支出,為經濟增長作貢獻。

誠然,“以房養老”保險的探索之路荊棘叢生,但美國、新加坡等國外經驗表明,政府在 “以房養老”發展過程中起到關鍵作用,包括市場培育、政策扶持、稅費減免、監督審查及信息咨詢等。我國尚處在 “以房養老”的初級階段,還有很多領域需要去探索和研究,尤其要發揮政府的主導作用。相關專家建議,由政府牽頭開展前期工作來培育市場,走政府與市場結合之路這一模式也才能發展的更好。

(責編:曹昆、趙爽)

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