人民網北京8月5日電 （付長超）今日，首屆中國普惠金融創新發展峰會在人民日報社舉行。在論壇上，微眾銀行行長李南青分享了微眾銀行的普惠金融實踐。他表示，微眾銀行始終堅守以“普惠金融為目標，數據科技為抓手，同業合作為依托”，專注服務於普羅大眾和小微企業，踐行“讓金融普惠大眾”的使命，正在推動中國普惠金融創新發展的道路上進行積極探索。

峰會由人民日報全國黨媒信息公共平台與國家金融與發展實驗室聯合主辦、平安普惠承辦，並得到中國銀行業協會、中國融資擔保業協會和中國小額貸款公司協會等單位支持。《中國普惠金融創新報告（2018）》在峰會上正式公開發布。

以下是發言實錄：

大家上午好。我是微眾銀行的李南青，我們這個銀行是一個非常小的銀行，僅有幾項銀行業務，剛剛起步，是一個非常年輕的銀行，成立到現在隻有3年多的時間，我想這個大會之所以把我們叫做這裡和大家分享，主要可能是因為從一開始，我們的定位、模式就是普惠金融。

我們在2014年年底獲得了“三証”，20多天以后，總理到我們這兒視察，他看了我們一個定位，我能夠比較感覺到欣慰的是，也是在當初跟總理講的，當初我們一個定位就講了四句話：“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業合作為依托”。也就是說我們以普惠金融為目標，另外就是監管和我們自己經過市場調研了以后的市場定位，個存小貸作為我們特色。那我們怎麼做這個東西呢？第一個是以科技數據為抓手，第二個是我們以同業合作為依托。

在一開始，我們把我們的目標定的非常清楚，就是隻有兩個：一個是專注於服務於我們的普羅大眾，還有一個專注於服務於我們的小微企業。我們提出目標和使命，就是讓金融普惠大眾，就是讓希望通過我們的努力，使中國的金融能夠普惠、能夠普及到大眾，在這個方面我們是探路者。

我是從傳統銀行過來的，在來到微眾銀行之前，我和董事長一起在研究和策劃、研判這個市場和國家政策的時候，像我們這樣一個小的民營銀行，根本沒有能力和實力像大銀行一樣做高端客戶、高淨值客戶。中國3600多家銀行機構也不缺這麼一家。我們從一開始說的非常清楚，要做差異化和特色化。在這條路上我們怎麼發揮我們的東西，我們感覺雖然今天銀保監會的馮主任講了一番很振奮人心的普惠金融現在的一些數據，但是在當初中國普惠金融的道路是比較艱難的。

因為我是從傳統銀行出來的，也做過批發業務，也做過零售業務，在做的這個過程中真的感覺做小微企業和普通民眾，也就是二八定律裡的80%，實際上銀行是非常、非常艱難的。剛才前面大家都講到了，門檻太高，風險太大，還沒有適路的產品，銀行要承擔比做高淨值客戶和大客戶更多的成本。所以從這兩個方面，你的受眾和自身都可能決定你很難在這條路上走下去。

但我們在過去做的過程中看到，隨著日新月異的科學技術的發展，隨著大數據的應用，我們有機會把這個應用好了以后，可能服務到我們現在還有相當數量的沒有得到很好的服務，也就是李揚教授講到的沒有獲得平等、有尊嚴、便捷的金融服務的群體，我們把這兩個定位我們的藍海和我們的長尾客戶。

我們三年多做了一些實踐，因為時間的關系，就隻從實踐角度來看看我們是怎麼做的。第一，首先找適銷對路的產品，現在概括起來是兩個維度，一個是小微企業，還有一個是普羅大眾。我們的產品是什麼樣的東西？一是純線上，微眾銀行大家可能有一點知道了，但是在任何地方看不到微眾銀行的網點，我們銀行所有業務都主要集中在線上，就是這麼一部手機，就可以做。二是純信用，這是針對著小微企業和長尾客戶的痛點，門檻的問題，同樣是98%以上的業務品種，純粹的信用，沒有抵押，沒有質押，沒有擔保，我們還是一個隨借隨還，主要的產品貸款期限是，今天借，最快明天就可以還款，最長的期限是20年，而且提前還款我們支持，不收任何費用。做了三年下來，上萬億的貸款裡面，現在的平均貸款賬期隻有48天，有27%的貸款期限低於7天。

在利率定價上，過去習慣使用傳統銀行的年化利率，但有一個實質性的改變，我們是風險定價、差別利率。外面有的人說我們普而不惠，就是客戶非常多了，但是利率如果被年化了以后是一個不低的利率，如果是萬五的話，年化到了18%。我們從定價上來說，是參照了跟我們同質性的信用卡的利率，肯定是在國家允許的范圍之內的。但從另外一個方面來看，我們累計發放貸款已經超過1.35萬億元，其中74%左右的貸款實際成本不到100元錢。這能夠說它不惠嗎？

所以，我們確實是小額，對小微企業的貸款沒有超過300萬，全部做的是300萬以下，目前我們每放一筆貸款沒有超過30萬，戶均貸款余額僅為21.48萬。在個人消費貸款，戶均貸款余額隻有1.2萬，筆均貸款金融僅8100元。這樣的貸款產品，我們做了兩方面（創新），一個是純線上，另外一個方面也有一部分結合場景做了O2O，在微車貸、微路貸上結合場景把這些東西做起來。我們的賬期和收益還是比較好的，這些方面要給我們的客戶有一個真正適銷對路的產品，這是我們專注的一個方面，而且從三年多走下來，這個情況確實比較好。

過去我服務過兩家全國性股份制銀行，他們可能需要用十年以上至少是十年，可能是幾百個網點、幾萬人干的東西，我們現在用（三年多的時間）干出來了。微眾銀行現在有效用戶數近8000萬人，累計發放貸款達1.35萬億元，覆蓋了31個省、市、自治區的567座城市。用三年多的時間做到這些，應該說在銀行業探索裡，在中國金融和世界金融史上算是一個小小的奇跡。

那我們怎麼支撐起業務的快速發展呢？我們非常重視科技、IT，首先要建立自己自主知識產權的核心系統，要建立一個支持高並發的以億量級計算而且隨時可以擴容的核心系統。因為我們都是非常小額的客戶在做，每天、每時、每秒都在發生一些交易，首先要建立自己的系統，而這個系統在過去的全國股份制銀行，是沒有這樣的動力和實力去做的，但是我們是剛剛建立起來，我們經過8個月的時間，就建立了自己完全自主知識產權的核心系統。

這個有幾個非常好的特點：一是極大的降低了成本，我們沒有買大機器，用的是開源技術、分布式架構，現在我們IT運維成本已經降到了國內銀行業的1/10以下。二是極大提高了效率，使我們能力比較強，去年單日最大交易1.97億筆，就是一天的交易量。我相信大銀行在做這個過程中，可能現在宇宙銀行工商銀行一天峰值就是4到5億，在過去大型機的情況下做的。 三是在整個運行過程中真正的做到了7*24*365無間斷服務，這是我過去在股份制銀行提出的口號，但是在這兒的實踐裡，得到了一些成功，這個成功是什麼呢？開業到今天為止，微眾銀行除了2015年合作對象在年節結的時候，業務停了三個小時。除此之外，沒有停過一天的業，不管是什麼樣的情況，做到了同城雙活。而且是在有54%的貸款是在非工作時間，這麼大一個交易量的情況下實現，這塊東西真正體現了我們的科技能力。我們定下的ABCD，就是大數據、雲計算和人工智能和區塊鏈，都在生產環節中跑起來了。

還有就是風險控制，因為銀行最終是經營風險的，特別是長尾客戶下沉到這兒，又是純線上和純先用做的。我們以大數據為核心，構建風險規則，創建新型風控體系，引入決策樹、隨機森林、神經網絡等機器學習方法，建成包括征信、互聯網、反欺詐等七大類風險模型，以及信用風險策略、反欺詐、撥備、征信、風險參數等五大工具箱;將人行征信和公安等傳統數據，與互聯網和行為等新型數據相結合，更全面地評估信用風險;將大數據與人臉識別、聲紋識別等生物技術相結合，更精准地識別客戶身份，防范欺詐風險;引入第三方電子存証管理、機器人客服和機器人催收、數據訪問安全體系，控制全流程線上操作的潛在風險，有效地發揮了風險防控作用。

經過三年時間，各種產品的不良率在去年年底一直比較平穩，去年年底是0.64%，遠低於銀行業平均水平。但是我們這樣還和一般的銀行不能比，因為我的貸款周期比較短。但經過三年的時間檢驗，我們所有的貸款產品風險已經有了比較充分的暴露，而貸款周期隻有48天，還有就是在這個裡面純信用，沒有一筆抵質押，（風險還這麼低）這給了我們一定的信心。

我們還採取了一個聯合貸的方式，這個地方特別要感謝呂董，我們是一個非常小的銀行，剛剛成立的時候，隻有30億的資本金，而且在做負債的時候，受制於一些客觀條件，受到一些困難，在這方面就採取了一種聯合，就是過去的銀行裡面的做對公業務的銀團的貸款，把它移植過來做。這樣的話，可能在和其他的銀行裡面，現在感覺一個最大的好處，因為我們的貸款投向完全符合國家的普惠金融目標，小微企業和個人消費貸款，這樣的話把更多的資源引導到一個比較正確的方向來。還有就是在這個裡面因為它的貸款質量比較好，使銀行裡面有一個比較好的質量，到現在已經和全國的持有金融牌照將近60多家金融機構建立合作關系。如果沒有監管和呂董的支持我們是做不下去的，因為量太大，我們大量的是通過呂董建立起來的東西做一個資產流轉，這個方面我們感覺可能有一點還原金融的本質，也就是把金融資源和金融資產真正用於合理貸款投向中，我們感覺這是一個成功摸索的經驗。

另外，從現在數據來看，貸款的數據，就是真正體現普惠金融方面，現在超過8000萬的實際用戶，如果從用戶年齡上來說，我們用戶從25歲-55歲佔了98%點多，因為過去沒有做大學生﹔如果從學歷上來說，79%為大專及以下學歷﹔如果從職業上來說，75%為非白領從業人員，主要是集中在藍領和進城農民工，而且他的高覆蓋面現在已經到了31個省市自治區，567所城市。在服務小微企業方面，超過70%的企業客戶是首次獲得銀行貸款，超過40%的個人客戶為首次獲得個人經營性貸款。這對我們建立誠信社會，給人民銀行提供誠信的交易記錄也作出了一個比較好的貢獻。

在這兒歡迎大家以后到我們那兒指導工作，也要非常感謝給我們提供這樣一個機會，我們覺得可能包括監管，請求監管給我們更多的寬容，給我們更多的理解和支持，因為我們是在為中國有發展前途的，在40年改革開放中紅利未被顧及到的小微企業和普羅大眾，在給他們提供便捷的金融服務。 

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