人民網北京7月18日電 （李彤、黃盛）試點場景超132萬個、累計交易7000余萬筆、與現鈔長期共存、沒有利息、不預設推出時間表……

日前，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），首次面向國內和全球系統披露數字人民幣研發情況，表明央行在數字人民幣研發上的基本立場，闡釋數字人民幣體系的研發背景、目標願景、設計框架及相關政策思考。

多位專家向人民網財經表示，我國的數字人民幣在貨幣特征、運營模式、錢包生態建設、合規責任、技術路線選擇、監管體系以及影響等方面形成了初步設計思路，並在各地多場景的應用試點過程中取得了較大成果，有效提升了大眾對數字人民幣安全性、便捷性的認知。但數字人民幣的發展也存在挑戰，在擴大試點應用范圍中要注意個人信息的安全和隱私，注重金融服務的普惠性發展。

明確定位，不計付利息

記者梳理發現，央行對數字貨幣的研發始於2014年﹔2016年，央行成立了數字貨幣研究院，完成法定數字貨幣第一代原型系統搭建，加快數字人民幣的研發步伐﹔2017 年，央行組織商業機構開展數字人民幣研發試驗﹔自2020年至今，數字人民幣進入推廣落地階段。

如何定義數字人民幣？《白皮書》指出，數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶鬆耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

央行副行長范一飛表示，數字人民幣主要定位於現金類支付憑証（M0），將與實物人民幣長期並存。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，主要用於滿足國內零售支付需求。數字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。

“數字人民幣與實物人民幣管理方式一致，央行不對其計付利息，不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。”范一飛說。

央行貨幣金銀局局長羅銳表示，從經濟價值看，數字人民幣與實物人民幣等價，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。數字人民幣將與實物人民幣並行發行，央行會對兩者共同統計、協同分析、統籌管理。

此次《白皮書》也進一步明確，數字人民幣是央行發行的法定貨幣，主要定位於現金類支付憑証（M0），其發行、流通管理機制與實物人民幣一致，主要用於滿足國內零售支付需求。在未來的數字化零售支付體系中，數字人民幣和指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具。

避免“數字鴻溝”，注重服務普惠性

《白皮書》顯示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。數字人民幣開立了個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

據范一飛介紹，目前參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。招商銀行近期亦已獲准加入。

在業內人士看來，數字人民幣的研發運營和場景試點取得了積極進展，但也面臨一些壓力和挑戰。

中國人民大學教授、金融與証券研究所聯席所長趙錫軍對人民網財經表示，“數字貨幣電子支付”涉及數字貨幣與電子支付兩個維度，由於試點區域、開發團隊、合作金融機構的不同，各地測試工作的側重點也有所差異。“最開始的測試，多是圍繞基本使用和功能﹔隨著測試地域的擴展、消費類型的豐富、使用場景的多元化，數字人民幣最終要實現同現金功能的協同發展。”趙錫軍說。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，現階段的數字人民幣研發運營和試點測試是在檢驗數字人民幣的流通功能。下一步要持續注重普及性話題，要公平兼顧老年人、經濟欠發達地區等人群。

對此，羅銳表示，央行將深入調研公眾對數字人民幣的服務需求，提升數字人民幣普惠性。他舉例說，未開立銀行賬戶的公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務，數字人民幣“硬錢包”可基於安全芯片等技術實現相關功能，依托IC卡、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，這些都有助於解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機的不便問題。

“在未來的數字人民幣產品設計中，還將充分考慮特定群體的現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度，避免因‘數字鴻溝’帶來的使用障礙。”羅銳說。

重視安全和隱私，著重做好三項工作

數字人民幣的發展，如何在便捷性與安全性間進行平衡，是社會各界關注的話題。多位業內人士向人民網財經表示，數字人民幣在設計過程中，應重視體系的個人信息安全及隱私保護。

《白皮書》顯示，數字人民幣具有安全性與匿名性（可控匿名），重視個人信息與隱私保護。

范一飛表示，在安全性方面，數字人民幣綜合使用多種技術，實現了不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，已初步建成多層次安全防護體系，保障數字人民幣全生命周期安全和風險可控。

在隱私性方面，范一飛說，數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求﹔同時，注重防范數字人民幣被用於電信詐騙、網絡賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關交易符合反洗錢等要求。數字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集用戶信息，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。

另外，數字人民幣採取中心化管理、雙層運營。央行貨幣金銀局副局長陳建新舉例說，人民銀行作為雙層運營的第一層，在數字人民幣運營體系中處於中心地位，負責數字人民幣額度管理、發行和注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，對數字人民幣兌換流通服務進行監督管理。

央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，央行探索了區塊鏈在貿易金融、確權交易、交易對賬等領域的創新應用。在數字人民幣支付體系的發行層，基於聯盟鏈技術構建了統一分布式賬本，央行作為可信機構通過應用程序編程接口將交易數據上鏈，保証數據真實准確，運營機構可進行跨機構對賬、賬本集體維護、多點備份。

“同時，利用算法不可逆的特性，區塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，實現不同運營機構間數據隔離，不僅保護了個人數據隱私的安全，亦可避免分布式賬本引發的金融數據安全風險。”穆長春說。

《白皮書》顯示，央行將繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，重點做好適時適度擴大試點范圍，研究完善相關制度，深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估。

范一飛表示，央行將積極推進《中國人民銀行法》等法律法規的修訂。研究制定數字人民幣相關管理辦法，加強數字人民幣個人信息保護，建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系﹔積極參與法定數字貨幣國際交流，以開放包容的方式探討制定法定數字貨幣標准和規則，共同推動法定數字貨幣發展。

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