降利率、提額度、推優惠，系列舉措為消費者帶來便利——

金融助力釋放消費潛力

剛剛過去的“雙11”購物節，消費金融行業熱度持續升溫。銀行消費貸利率繼續調低、信用卡提高額度、機構推出支付特惠活動、分期消費平台支持免息分期……一系列促銷活動，不僅給消費者帶來便利，推動消費金融駛入快車道，也對激發消費潛力，鞏固經濟回升向好勢頭具有積極意義。

助力消費活動

各類大大小小的購物節展現了我國消費市場的潛力。近期，伴隨著電商平台“雙11”購物節的開啟，金融機構也拉開了金融促消費的帷幕。

支付讓利是金融促消費的一個重要手段。記者了解到，“雙11”前后，多家銀行聯合美團，通過支付讓利等優惠活動，助燃居民消費“煙火氣”。

光大銀行與美團合作推出信用卡支付優惠活動。活動期間，金融消費者將光大銀行信用卡綁定至美團支付后，即可享受隨機立減、支付滿減等權益。“餐飲外賣、日用零售等場景貼近百姓日常生活，通過與擁有豐富生活消費場景的互聯網零售平台聯手，創新支付優惠服務、在‘衣食住行’等民生消費領域服務金融消費者，是商業銀行踐行金融促消費政策的重要內容。”郵儲銀行安徽省分行消費信貸部總經理王秉如表示。

降低消費貸款利率是金融促消費的重要手段。今年以來，商業銀行消費貸款利率呈現逐步下降的趨勢。截至目前，農業銀行、郵儲銀行等多家國有銀行消費貸款利率已降至3.85%附近。此外，作為金融促消費的重要力量，各家消費金融公司也在“雙11”期間紛紛推出消費貸款利率折扣活動。

在金融促消費作用下，消費潛力正不斷釋放。分期樂商城公布的“雙11”狂歡購物節數據顯示：從10月24日20時至11月11日12時，分期樂商城累計成交額為去年同期的206%，成交單數、成交用戶數分別為去年同期的176%和157%。“在定金膨脹優惠作用下，今年預售成交訂單比去年增長3.5倍。”樂信副總裁、科技零售事業部負責人閻姝說。

創新服務模式

近年來，消費信貸規模保持了較高的增長速度，越來越多的人可以獲得普惠型消費貸款。麥肯錫報告認為，中國消費金融市場將保持穩健發展，預計2025年底市場規模將增至約28萬億元。

今年4月份，國務院印發的《關於進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》指出，要推動商業銀行、汽車金融企業、消費金融企業等提升金融服務能力，引導金融機構在風險可控和商業可持續前提下豐富大宗消費金融產品。

“目前國家正在採取措施大力促進汽車消費。金融機構應積極推出汽車消費金融產品，進一步促進消費升級和內需釋放。”王秉如表示，商業銀行需要開發針對性的消費金融產品，推出更多的家電、家裝、汽車、旅游主題消費貸款、信用卡分期等產品，不斷豐富大宗消費金融信貸產品。

業內專家表示，隨著互聯網消費金融與金融科技的發展，消費金融與金融科技將進一步深度融合，從而在拉動內需、促進消費升級、服務實體經濟中扮演更重要的角色。實踐中，消費金融公司不斷創新消費金融產品和服務，形成金融創新促進消費升級發展態勢。

針對新能源汽車產業，360數科加大了對新能源車輛購買的消費金融扶持力度。2022年上半年，公司幫助金融機構發放新能源綠色貸款59.27億元，同比增長196.4%，服務12.5萬新能源車主。360數科CEO吳海生表示：“360數科面向全國新能源汽車產業鏈屬企業推出定制化綠色專項產品‘新源貸’。‘新源貸’結合新能源汽車產業特色，除了為新能源汽車企業提供服務，還對新能源車配件、電樁生產等企業提供金融支持。”

今年3月份，中國銀保監會、中國人民銀行出台《關於加強新市民金融服務工作的通知》，提出金融機構要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

消費金融機構在服務新市民方面正發揮出積極作用。例如，針對吸納新市民就業能力較強的小微企業，以及產業基地、園區中工作的新市民群體，中原消費金融推出線下大額貸款產品，通過專屬客戶經理服務為新市民提供更高額度金融服務。針對快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、建筑工人等新就業形態新市民群體，中原消費金融推出線上小額普惠金融貸款產品。目前中原消費金融累計服務新市民用戶超過600萬人。

做好權益保護

金融消費者權益保護工作直接關系到廣大消費者的切身利益，也影響著消費金融行業的長遠發展。

為切實維護金融消費者合法權益，今年8月份，中國銀保監會發布《關於進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，提出不斷提高金融服務的能力和水平，從壓緊壓實機構主體責任、加強消費者教育和風險提示、嚴厲打擊非法代理黑產、落實屬地監管責任四個方面做好消費者權益保護工作。

“消費金融從業機構應充分應用金融科技，加強對消費者需求分析，提高消費者需求匹配的精准度，提升消費信貸的科學性和准確性。”招聯金融首席研究員董希淼說。

實踐中，金融機構在金融消費者保護工作中越來越注重運用科技的力量。吳海生表示：“智能化的消保服務可以有效提升消費者服務的滿意度。360數科通過自研的風控引擎系統以及大數據風險實驗室，利用機器學習、AI智能分析做出實時的風險智能決策，切實保障用戶安全。目前公司消保審核平台已經實現消保審核全流程線上化處理，有效促進審核流程規范化。”

打擊和防范詐騙、保護金融消費者的權益也是金融機構的應有之義。為了更有效打擊電信詐騙。馬上消費與國家反詐中心建立良好的警企合作機制，並持續開展防騙反詐科普宣傳教育、防范電信網絡詐騙知識科普活動，呼吁民眾遠離詐騙，保護個人財產安全。

針對頻發的電信網絡詐騙現象，樂信加強了智能化機器人的應用，智能攔截詐騙發生。在系統監測到詐騙行為時，樂信通過AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進行及時勸阻和攔截，避免用戶遭受損失。通過全鏈路的防護策略，樂信平台上網絡欺詐攔截自動化率提升30%，用戶被騙呈下降趨勢，欺詐率大幅降低90%。

董希淼表示，加強消費者權益保護力度，還需要進一步普及消費金融知識，提高消費者發現風險、規避風險的能力，並為其提供完善的維權渠道。對消費者個人信息泄露等問題，應出台相關法律法規加大處罰力度，為消費者撐起保護傘。（經濟日報）

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