人民網北京11月19日電 （記者杜燕飛）為規范商業銀行和理財公司個人養老金業務，助力多層次社會保障體系健康發展，銀保監會18日發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》，明確了個人養老金資金賬戶開立以及相關業務的監管等要求。

多位專家在接受人民網記者採訪時表示，《暫行辦法》具有較強的針對性和可操作性，對商業銀行和理財公司規范參與個人養老金，推動個人養老金發展具有積極推動作用。下一步，商業銀行和理財機構要通過養老領域金融產品創新，滿足不同類型客戶需求，助力第三支柱養老保險體系健康發展。

助力多層次社會保障體系健康發展

當前，我國正逐步邁入人口老齡化社會，多層次養老保障體系存在發展不充分不均衡的問題，主要體現在：對第一支柱依賴程度較高，呈現 “一支獨大”的結構特征﹔第二支柱企業（職業）年金發展緩慢﹔以個人養老儲蓄投資形成的第三支柱正在探索過程中，未建立起完善的制度安排。因此，需要健全多層次社會保障體系，在基本養老保險及企業年金、職業年金之外，發展第三支柱養老保險。

記者梳理，《暫行辦法》明確了個人養老金業務范圍等，對個人養老金資金賬戶、個人養老金產品提出具體要求﹔規定了個人養老金理財產品的類型，以及理財公司等參與該業務的機構應滿足的要求﹔對商業銀行、理財公司向行業平台報送信息和向監管部門報告情況等提出要求﹔對商業銀行、理財公司及理財產品等實施名單制管理和動態監管。

“從11月4日公開征求意見到18日正式印發，體現了金融監管部門推動個人養老金制度落地、助力第三支柱養老保險體系建設的決心。”招聯金融首席研究員董希淼表示，《暫行辦法》內容詳細，體例完整，具有較強的針對性和可操作性，將指導和規范商業銀行、理財公司發揮自身的優勢，大力發展個人養老金業務發展，為完善第三支柱養老保險作出應有貢獻。

郵儲銀行研究員婁飛鵬也認為，《暫行辦法》明確了商業銀行和理財公司參與個人養老金的業務范圍、產品類型、准入要求等，對商業銀行和理財公司規范參與個人養老金，推動個人養老金發展具有積極推動作用。

資金賬戶具有唯一性且實行封閉運行

《暫行辦法》規定，個人養老金業務，是指商業銀行和理財公司按照國家有關規定開展、市場化運營、政府提供政策支持、實現養老保險補充功能的業務。

個人養老金資金賬戶為特殊專用賬戶，參照個人人民幣結算賬戶項下Ⅱ類戶管理，並就與Ⅱ類戶區別事項進行了例外規定。達到國家規定的領取條件前，個人養老金資金賬戶封閉運行。資金賬戶具有唯一性，參加人隻能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行隻能為同一參加人開立一個資金賬戶。商業銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。

參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買范圍。

“個人養老金資金賬戶實行封閉運行，是指未達到國家規定的領取條件前，資金賬戶中的資金封閉管理，不能轉出、領取﹔符合國家規定的領取條件后，參加人可以辦理按月、分次或一次性領取服務，將資金劃轉至本人社會保障卡銀行賬戶。”董希淼表示，封閉運作是國際上個人養老金賬戶管理的普遍做法，有助於保障賬戶資金及收益用於養老目的，也有助於引導參加人養成長期投資習慣。

34家金融機構獲批開展個人養老金業務

值得注意的是，個人養老金制度處於初始階段，覆蓋面大、業務要求高、關系人民群眾切身利益，對參與的商業銀行和理財公司業務經營、客戶服務、風險管理、社會責任等方面均有較高要求。

《暫時辦法》明確，截至2022年三季度末，一級資本淨額在1000億元以上、具有跨區域服務能力、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養老理財產品試點范圍的理財公司，可以開辦個人養老金業務。主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。

“上述商業銀行和理財公司具有較強的資本實力和服務能力，機構網點較多，客戶群體龐大，作為第一批開辦個人養老金業務的機構，有助於充分發揮相關機構的特點和優勢，推動個人養老金業務平穩起步、健康發展。”董希淼認為，下一步，金融機構要通過養老領域金融產品創新，進一步開發專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養老功能產品，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。

“個人養老金業務發展，商業銀行提供賬戶管理服務可以帶來資金沉澱，豐富負債來源﹔同時提供養老儲蓄產品，直接增加儲蓄﹔再者為個人養老理財、基金產品發展提供托管服務，增加中收。理財公司也可以充分發揮其專業優勢，發展養老理財，在資產管理領域增強市場競爭力。”婁飛鵬表示，下一步，商業銀行和理財機構需要抓住個人養老金發展的市場機遇，在存款、保險、基金、理財領域根據客戶年齡和風險偏好等從產品期限、風險等級等方面差異化發展，滿足不同類型客戶需求。

銀保監會有關部門負責人表示，銀保監會將持續督促商業銀行、理財公司規范開展個人養老金業務，踐行金融工作人民性，切實滿足人民群眾多樣化養老需求，助力第三支柱養老保險體系健康發展。

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