對於新疆維吾爾自治區阿克蘇溫宿縣的48歲吐尼沙·亞生來說，“既往病史”不再是她被保險拒之門外的原因。

在2024年得知“惠民保”可以“不問既往病史”參保后，吐尼沙·亞生毫不猶豫地為自己投了保。她不曾想到，這份僅花費100元的保單，竟在一年后成為她抗擊病魔的“救命保障”。

2025年，吐尼沙·亞生因左腎衰竭接受切除手術，總醫療費用4.34萬元，基本醫保報銷后個人仍需承擔3.41萬元。關鍵時刻，人保財險的工作人員送來了“惠民保”4300元理賠款。對她而言，這份保障不僅是經濟上的支持，更是心理上的依靠——“不限既往病史”的設定，讓像她一樣患有慢性病、大病的人群，享受到保險普惠服務托起的生活希望。

在阿克蘇市依杆旗鎮，58歲的帕旦木·努爾一家，同樣因“惠民保”重燃希望。

每當說起母親帕旦木﹒努爾的治療經歷，阿布來提眼眶總會泛紅。2024年2月，58歲的帕旦木因呼吸困難、渾身乏力被確診為骨髓癌，輾轉兩家醫院治療，全年就診28次，總花費達58.5萬元。即便有基本醫療保險報銷39萬元，19.5萬元的個人支付部分，仍讓他犯愁此時，阿布來提2023年12月為全家參保的阿克蘇“惠民保”發揮了作用，當地保險公司的工作人員主動聯系理賠12.4萬元。

阿克蘇“惠民保”團體保單。受訪者供圖

不僅在天山南麓的阿克蘇，在我國眾多省市區的普通家庭中，“十四五”時期被“惠民保”守護的有廣泛的人群。

“惠民保”作為一種由政府引導、商業保險公司承保、面向廣大群眾的普惠型商業健康保險，特點在於“低門檻、低保費、高保障”：不限年齡、不限職業、不問健康狀況，尤其對既往症患者開放參保，填補了基本醫療保險與商業健康險之間的空白。

“十四五”時期，“惠民保”實現了從“增量擴張”到“存量優化”的跨越式發展。據《2025年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》數據顯示，2020年至2024年，各省、自治區、直轄市共推出“惠民保”產品數量分別為102款、185款、257款、290款、304款﹔截至2025年7月31日，產品數量進一步擴容至313款。

這一保險業的創新舉措，成為“十四五”時期，我國“健全多層次社會保障體系”“發展普惠性商業健康保險”的縮影。2021年，原銀保監會印發《關於規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，推動“惠民保”類產品規范發展。各地政府積極聯動保險機構，結合地方實際推出特色保障方案，逐步形成“一城一策”的普惠保險網絡。

在“惠民保”的推廣落地中，全國已有超八成“惠民保”產品涵蓋特藥責任，平均每款產品覆蓋41種特藥和28種適應症，針對高血壓、糖尿病等慢性病患者的“帶病投保”已成主流模式。這種突破，回應了我國4.2億高血壓患者、1.21億糖尿病患者的保障需求，讓曾被商業保險拒之門外的“非標體”人群真正享受到保障紅利。

政策引導下的“惠民保”，也在細節中彰顯溫度。在定價機制上，從最初的單一定價逐步轉向基於年齡、健康狀況的差異化定價。比如吐尼沙·亞生和帕旦木·努爾所在的阿克蘇等地區，基礎款產品保費始終維持在百元以內，讓低收入群體也能輕鬆負擔﹔在保障范圍上，通過“加油包”等形式拓展服務邊界，從住院醫療延伸至在線問診、慢病管理等增值服務，實現了從“病有所醫”到“病有良醫”的轉化。

吐尼沙·亞生說，是“惠民保”為她撐起了“遮風擋雨的傘”﹔阿布來提說，是“惠民保”守住了母親的生命。在這些朴實的話語背后，是“十四五”時期，我國普惠保險從點到面的發展歷程，也是普惠保險以制度創新筑起的民生守護屏障。這些承載著政策溫度的普惠保單，讓健康保障的陽光照進每一個角落。正如帕旦木﹒努爾所說：“我們不需要保險時，它是一張紙﹔我們需要時，它就是一座山。”

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