嫁入豪门保险护身有门道:让富豪老公买高额寿险

婚姻变化引发财产变化

默多克邓文迪[微博]离婚了！

头版、头条，还是头版、头条！此一重磅消息甫一传出，吸引了全球各大媒体的关注。

随着围观者的八卦触角越探越深，有关默多克和邓文迪离婚的更多内幕消息浮出水面。

此外，双方分别聘请了强大的律师团队，预计将上演一场精彩纷呈的财产争夺战。

婚前协议、信托基金、遗产分配权、公司表决权……一系列经济杠杆似乎都成了默多克手中的“玩意”。默多克式离婚，也严重地打击了不少试图“学习”邓文迪的那些“飞上枝头变凤凰”的“灰姑娘”们。

作为相对弱势的女方，在存在较为苛刻的离婚协议的情况下，还能通过哪些渠道尽可能保证自己离婚后的生活水平不低于之前，多获得一些财产分割权利呢？

让富豪老公买份高额寿险

富豪老公通过婚前协议圈住婚前创造的大量财富，不想留给第二任、第三任甚至第四任妻子，这是很多再婚企业家家庭面临的问题。

作为再婚一方的妻子，倒是可以趁着新婚燕尔之际，让富豪老公为自己买一份高额的甚至巨额的人寿保险，包括定期寿险、终身寿险和两全保险，并将妻子设定为保单的唯一指定受益人，如此一来，一旦富豪老公去世，那么妻子可以通过这份寿险获得巨额保险金。

如果给弱势一方买的是养老保险、投资型保险等，那么可以按照保险约定定期领取保险金。

特别值得一提的是，万一中途离婚，为了固定弱势一方的权益，那么寿险保单要特别留意，唯一的指定受益人应该写清楚具体名字，而不要简单写成“妻子”，否则，离婚后万一男方再娶妻，那么前妻和现任妻子就要为保单“打架”了。

另外值得注意的一点是，类似默多克迎娶邓文迪，由于富豪男性迎娶的年轻妻子大多是第二任甚至第三任，通常会像默多克一样，和前面的配偶育有多个子女，为此，若被保险人(富豪男性)早于保单受益人(妻子)去世，那么妻子顺理成章获得保险金。

但万一被保险人和受益人差不多时间去世(如两人在同一场车祸中去世)，警方又认定受益人比被保险人早去世，那么根据《保险法》规定，“受益人先于被保险人死亡没有其他受益人”的情形，保险金要作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的法定遗产继承人进行保险金的给付和分配。如此一来，那么妻子、子女和父母都是第一顺位继承人，虽然本来妻子是唯一受益人，但如此情况下，只能领取一部分的保险金，丈夫的所有子女(包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女)都可以按比例继承一部分父亲的遗产。同时，由于妻子也去世了，那么这部分妻子可领取的保险金又将作为妻子的遗产继续进行分配。

离婚后保单怎么分割？

另一方面，万一双方离婚，那么应该清清楚楚地进行保单分割。有些富豪丈夫会大方地将所有的保单利益直接转给较弱势的女方，但也有些人会想要进行利益分割，如果缴纳保险的保费是夫妻共同财产里面支出的，那么离婚时候可以分割该财产，分割方式主要有两种。

一种方法是直接退保后，分割退回的现金。缺点是退保时候，保险公司会扣除一部分费用，特别是对于投保时间比较短的保险，退保得到的现金还未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都是个损失。

二是可变更投保人，转让保单给被保险人。如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险，可采用这种方法。转让后，被保险人将人寿保险的现值的50%支付给另外一方。

如果投保人和被保险人为夫妻中同一人的，双方不需要到保险公司变更投保人，但是一方有权要求另一方补给自己现金价值的50%或者在其他的财产分割中拿回相当于50%保单现金价值的财产。

如属于用夫妻共同财产为子女购买的，在不退保的情况下，属于人寿保险中死亡保险的，不退保可以由获得抚养子女抚养权的一方将保单现金价值的50%补偿给原配偶，将受益人变更为直接抚养子女的一方。

属于人寿保险中的生存保险的，生存保险金受益人只能是被保险人本人，也就是子女本人，这种情况下，父母为子女支付的保险费应当认为是父母对子女的赠与，根据合同法对赠与合同的规定，没有法定的情况不能撤。

“防小三保险”条款保障女方利益

如果不想让富豪老公把自己给休了，至少离婚后自己的经济权益都多得到一些保障，那么还可以选择“爱情保险”。

在国外，爱情和婚姻保险的形式多样，五花八门。

在英国，约20%的新婚夫妻投保爱情保险，其中60%左右把爱情保险作为家庭理财的重要选择。这一保险的主要内容是，每对夫妇每月交5英镑，自保险之日起和睦相处25年，可领到5000英镑的保险金；如果经调解无效离婚，被遗弃一方可获3000英镑。

在美国，保单也可以是分产合约。双方约定离婚按保单上的比例分家产，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿。还可以约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上将受的惩罚。

瑞典已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，保险公司将在结婚25周年纪念日一次性赠与一笔可观的保险金。其间夫妻双方如有一人过世，另一方可领到一定数额的抚恤保险金。

在我国，除了夫妻联合寿险，还有被不少网友称为“防小三险”。早前，阳光人寿发行了一款“爱你一生婚姻两全保险”，该保险投保人必须是丈夫，而受益者则是妻子，双方约定好保单的权益划分比例，妻子在退保、减保、部分领取时将获得上述权益份额，丈夫获得剩余的部分。一旦双方离婚，保单利益设定为全归妻子，充分保障女方的权益，为此被不少网友称为“防小三险”。

当然，不管是婚前协议的约定，还是通过信托基金、婚姻保险，“圈住”富豪配偶的钱财并不是女性的唯一目的，重要的还是协调好夫妻之间的关系，维持一段美满和睦的婚姻关系，若能“执子之手、与子偕老”，达到人生与财富双赢的结果，才是最美好的结局。

保险动态：平安车险推“免费划痕补漆服务”

据平安车险上海新渠道负责人介绍，夏季来临，车辆更易出险，平安电话车险的优质客户将可以继续享受业内首创、也是业内唯一的“免费划痕补漆服务”。

该服务是平安产险上海特别为每张保单本年度全年0次出险、并选择在平安电话车险续保的客户“度身定做”的一项增值服务。若客户的爱车由于车身油漆表面损坏需要喷漆维修时，平安车险将为其免费提供一个钣金覆盖面的喷漆服务，油漆材料费与喷漆人工费由平安产险承担。据介绍，在客户签收下一年度保单后的三个工作日内，平安会将此项服务的二维码短信凭证发送到续保客户的手机上。客户可携带平安下一年度的有效保单和行驶证，并出示两条二维码凭证短信进行验证使用。

需要提醒的是，此项服务仅限于油漆材料费和喷漆人工费，其他修理和配件费用按照不超过修理单位收费标准的人工费对折，材料费八折由客户自行承担。目前上海地区有约29个修理厂可为平安优质客户提供“免费划痕补漆服务”，覆盖等各大区县。(陈缘)