教育理财：为孩子“积攒”未来

　　近日，“孩奴”一词于儿童节之际蹿红网络，网上有不少人戏谑，所谓“孩奴”，即“收入50%都在孩子身上，不敢轻易跳槽，不敢生病，不敢高消费，孩子就是唯一”。可见随着生活成本日益增加，育儿压力也逐渐加大。

　　南方日报记者 黄倩蔚 实习生 魏可非

　　提早为孩子储存教育经费

　　家庭收入纵然高低不同，但是一旦涉及到孩子的教育开支，父母无不竭尽所能，慷慨解囊，尽可能为孩子创造最好的受教育环境。中信银行理财分析师接受本报采访时指出，父母应多从长远考虑，提早为孩子储存教育学费。

　　积攒教育资金最简单的方式莫过于教育储蓄，这是个人按国家有关规定在指定银行开户存入规定数额资金用于教育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。银行为教育储蓄提供优惠利率，如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明，即可享受优惠利率（按同档次整存整取利率）、免征储蓄存款利息所得税。

　　不过，教育储蓄限制较多，只有四年级以上的孩子才能办理，期限分为1年、3年和6年，且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子，期限短的适合年纪较大的孩子。“考虑到对现期通胀水平的预期，以及教育储蓄收益低、限制多，无免税等缺陷，很难实现对孩子教育经费的保值增值，因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。”中信银行理财师介绍说。

　　该理财师分析指出，儿童教育保险是近年儿童教育理财市场的主角。大部分保险公司都有各种教育金保险，基本产品特性和运作模式也都相似。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。“购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。”

　　此外，较受欢迎的教育理财产品还有基金定投，现在也有很多家基金公司都建议通过基金定投的方式来作为孩子未来教育金的投资储备。其特色是时间跨度长、收益高，投资额度灵活，简单易行。各家基金公司在推荐基金定投时，都会模拟推算收益。

　　因此，家长在选择基金定投的时候不仅要考虑投资收益，更要注意投资组合，密切关注股市的波动性，要合理控制风险，不能把教育金全部集中在这一块。

　　根据不同阶段支出调整理财配置

　　除了理财产品，教育投资应如何根据孩子的不同阶段的支出来调整理财配置呢？理财师进一步指出，大体上，养育一个孩子具体可以分为5个阶段：0-2周岁的学前养育阶段（2年）、2-5周岁的幼儿园阶段（4年）、6-11周岁的小学阶段（6年）、12-17周岁中学阶段（6年）、18-21周岁的大学阶段（4年）。期间主要的费用又可以大致分为生活费用、医疗费用和教育费用。

　　0-2周岁的学前养育阶段，该阶段是在孩子出生后的学前养育阶段，这个阶段孩子以吃喝为主，奶粉钱是一笔较大的支出。随着孩子年龄增加可以逐渐添加些辅食减少奶粉用量，相反孩子的营养费、生活用品费用、医疗费等支出会大幅上升。

　　2-5周岁的幼儿园阶段，就广州地区而言，幼儿园的学费差异大，有的需要交赞助费，而这笔费用可能是1年几千到几万元不等。近年来，针对家庭幼儿早期教育的教育理财业务已经得到初步的开发，而且家长早教意识得到加强，针对儿童早教的理财产品得到很快地发展。加之，该时期受教育的儿童在生活费、医疗费等方面支出的不断增加，家庭的理财会受到较大的冲击。

　　5-17周岁为孩子的中、小学阶段，虽然目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教费用，都是不小的支出。

　　18-21周岁的大学阶段，国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别，如果按目前较低的水平来算，至少也要5000元/年。因此，大学费用是高支出阶段，学费加上生活开支，目前一般就读公立大学每年约2万左右，如果是民办大学则要约3万每年。

　　据不完全统计，按照目前的教育收费情况，一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业，至少需要20万-30万左右。如果是大学出国留学，大概还需要额外准备100万左右的费用。

　　对于有送孩子出国留学的家庭，教育金的准备就更加一定要“从宽准备，从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大，最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平，做好相对宽裕的估算，并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

　　在出国留学期间，由于支付孩子需要的学费和生活费的时间是固定的，因为家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后，可以选择一些稳健类的产品进行搭配，3个月或6个月的短期存款，一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。

　　■攻略

　　四点摆脱

　　“孩奴”困扰

　　中信银行理财师指出，家庭在选择教育理财产品的时候，要注意四点理财技巧：

　　一是要有实际的目标，懂得量力而行。

　　教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。教育理财要专款专用，要服务于孩子良好学习环境的创造，其仅仅只是实现目标的工具，不是目标本身，如果混淆概念本末倒置那就得不偿失了。

　　二要投资策略合适，投资工具选择合理。

　　为了达到预先设定的教育理财目标，要执行合适的投资策略，选择合适的投资工具或投资工具组合。在确定好理财目标后，把目标与当前的实际情况相比较就可以算出两者间的差距，而这些差距往往是可以量化的。根据差距及达成目标所剩余的时间，推算出投资所需要的最低收益率。家庭的理财规划应该根据家庭的财务状况，从这个收益档次的产品中选择风险最低的投资组合进行资产配置。

　　三要越早越好，长期坚持。

　　确定了理财目标，制定了投资策略和选择好投资工具后，最后就是按部就班，坚持不懈地执行。对于教育保险之类的理财产品，越早开始越好，孩子年龄越小费率越便宜，而且越早进行，压力也会相应变小。

　　此外，理财忌讳的是随便地改弦更张，如果没有持之以恒的精神很容易半途而废，或者盲目冒进作出拔苗助长的事。不管是哪一种理财产品都有一定的周期性，随意中断可能无法完成教育金的储备或出现一定亏损。

　　四要有风险控制意识。

　　我们常常在父母没有任何保障的情况下，就给孩子买入过多的教育理财产品，这在一定意义上是一个理财的误区。父母才是一个家庭的“顶梁柱”，父母作为家庭收入的主要来源，对于孩子受教育的持续性有着决定性的作用。家庭教育投资要立足于对父母身心的理财保障，首先要为家庭的经济支柱购买足够匹配孩子成长及教育费用的人寿及疾病保障。

(来源:南方日报)