可以放款不得存款 互联网银行苦等政策放行

　　北京商报讯（记者 孟凡霞）依靠着阿里系及腾讯系背景，网商银行和微众银行这两家互联网银行在批准筹建之初占尽风头。但由于远程开户的政策尚未放行，互联网银行业务落地颇为缓慢。昨日，网商银行宣布，该行与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出信贷产品“流量贷”，这也是网商银行开业以来的首个贷款业务。

　　“流量贷”产品是网商银行首次向阿里巴巴平台之外的小微企业发放贷款。对于放贷的审核，网商银行将根据CNZZ平台上网站的流量统计数据，综合考量网站的经营状况、网站经营者的个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。贷款期限最长是一年，贷款日利率为万分之4.5，申贷者可以选择分12个月每月等额还本金的方式，也可以随时提前还款且无任何手续费或者服务费。

　　由于远程开户政策尚未放行，网商银行没有存款来源。北京商报记者了解到，“流量贷”的资金来源是蚂蚁小贷的资金池。蚂蚁金服相关人士透露，蚂蚁小贷业务即将并入网商银行。

　　另一方面，互联网银行不设物理网点，全部业务均在网上进行操作，但网商银行App正在内测中，尚未正式开放，因此，“流量贷”的业务入口由CNZZ承担。拥有注册域名、在CNZZ平台上有流量统计数据，并且信用记录良好的个人或者公司均可以申请流量贷。申贷者登录CNZZ网站，就可以看到自己网站的初始授信额度，点击“信+”标签进入申贷页面后，登录支付宝实名认证账户发起申请。

　　而抢先于网商银行开业的另一家互联网银行——微众银行此前曾推出过信贷产品“微粒贷”。该产品同样没有嵌入微众银行本身的App软件中，而是内嵌在QQ钱包中，资金来源主要是自有资金以及同业拆借资金，同样不需要申请者开立微众银行账户就可以完成借款动作。数据显示，自5月内测以来，微粒贷放款已超过8亿元。

　　虽然两家互联网民营银行均已有具体业务落地，但在远程开户政策未放行之时，微众银行和网商银行的业务拓展将受到限制。以日前上线的微众银行App为例，目前该行仅能办理存款、理财等业务，以及在微众银行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账，暂不支持刷卡消费和给他人转账的功能。业内人士猜测，这可能是因为监管上仍然有一些限制。

　　远程开户政策显然是症结所在。平安证券分析师励雅敏表示，微众银行定期、活期存款产品并没有在App中直接体现，这意味着微众银行无法自己沉淀低成本的存款，负债端来源基本都是同业拆借。

　　也有分析人士对这一做法提出担忧。一位分析人士表示，短期内，同业合作是获得资金的一个重要办法，但相对来说成本偏高。长期来看，对于一个金融机构而言，这样的资金来源是不健康的。中金公司研究人员认为，“远程开户的刷脸认证技术年内难以得到监管认可，网络银行还需另辟蹊径。监管机构坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟，年内难以获得突破”。从这一角度来看，互联网银行在当前的市场格局中占据一席之地并非易事。