广发银行2018年年度报告于4月30日正式披露，信用卡作为该行零售主力军，业绩表现抢眼。报告显示，上一年度，广发信用卡总收入达496.5亿元人民币，信用卡专属APP发现精彩注册量更是一年之间激增1500多万，达到2775万。

　　此外，年报还透露了广发信用卡透支余额以及不良贷款率等核心指标。根据已经披露年报的各银行数据，广发信用卡上述各项指标均稳居前列，行业一流位置继续坐实，后来者依然很难撼动其领跑者地位。

　　场景战略落地，全年消费额超20000亿

　　时间回溯至2013年，这年，互联网巨头以颠覆者的姿态挺进金融行业，三大运营商先后获得移动支付牌照。彼时，信用卡行业酝酿着一场变革：支付介质从银行卡、现金等传统渠道向手机端迁移，这场迁移直接导致信用卡获客渠道和服务场景的转变。银行业从传统的线下办卡升级为线上线下联合获客，吸引用户的场景服务成为各大银行的业务重点。

　　“以用户为中心，将场景和科技作为谋局手段，聚焦用户吃、喝、玩、乐等生活消费，通过推动经营模式和产品服务的优化升级，促进消费金融场景战略落地实施。”广发信用卡相关人士表示，场景化在广发信用卡经营方面早已被放在战略高度。

　　具体而言，基于用户对信用卡个性化的使用需求，广发信用卡依托大数据客户标签画像体系与实时营销系统，立足生活场景为客户提供定制化服务。比如广发信用卡于2018年在业内率先提出“去产品化”概念，推出ONE卡，打破一直以来信用卡产品功能和权益相对固定的形态，并通过大数据分析客户画像，真正深耕用户个性化需求场景。

　　年报显示，除ONE卡之外,广发信用卡去年密集发行途虎养车、神州专车、途牛、电信、亚马逊等联名信用卡及缤纷出行等满足客户不同场景消费需求的产品，还在行业内首推全卡全免外汇交易服务费。而同时推出的 “城市之心”、“天空E城”、“诗与远方”三大子品牌则契合商圈、海外、线上消费场景，通过针对性的服务和品牌活动刺激了信用卡客户的增长和消费量的提升。2018年全年，广发信用卡累计发卡量达6994万张（2019年1月已突破7000万张），透支余额达4855.01亿元，总收入达到496.5亿元，消费交易总量更是突破20000亿。

　　仅依靠产品和服务的革新并不足以支持消费金融场景战略的落地，对于信用卡而言，通过优化升级固有的经营模式同样重要。广发信用卡2018年推出“即发、即享、即惠”的新型发卡模式，以商圈作为主要营销阵地，实时为客户提供差异化场景营销券，成功构建了从场景消费到场景获客再到场景即时消费的业务闭环。 新型发卡模式为广发信用卡带来了极大的客户增量，据了解，在2018年，通过快速发卡结合精彩商圈经营场景化获客的形式，广发信用卡实现发卡近两百万张，开创了“发卡获客促活跃一体化”创新模式。

　　生态建设加速，APP注册用户达到2775万

　　“获客”、“增长”是衡量一个互联网平台的重要指标，实际上，它们对于信用卡行业来讲也具有极大价值。年报披露，2018年广发信用卡 “发现精彩”APP累计注册客户2775万，绑卡客户1892万，分别增长127.8%和92.3%。如此高的增长势头，正是广发信用卡构建消费金融新场景，深度聚拢用户，成功进行C端突围的最好佐证。

　　分析指出，从卡片到APP，不仅是服务渠道的变革，更是商业内在逻辑的演变。卡片只是单一的产品，而围绕APP则可以构建完整生态系统，承载更多服务内容，连接更广的消费场景，提供更丰富多样的交互方式。

　　“2018年，通过梳理信用卡全生命周期的客户体验触点与经营管理环节，广发信用卡推动了人工智能、大数据、云计算、生物识别等金融科技应用落地，通过数字化转型与自动化升级提升客户服务水准与经营管理能力。”广发信用卡相关人士介绍，发现精彩APP在2018年迎来3.0版本升级，将金融服务应用于大量消费支付场景中，用人工智能技术打造千人千面的智能化、定制化与差异化服务。同时，3.0版本还引入生物识别技术，增设了指纹支付新功能，为用户创造出便捷和安全的支付环境。

　　通过将时下热门的金融科技与业务融合，广发信用卡实现了业务能效 “大跃进”，客户体验大幅提升，资产状况也在良性发展。2018 年，国内经济下行压力持续、行业风险暴露加快和居民杠杆率居高不下导致的多头共债风险潜伏等因素为行业稳健发展增添诸多不确定性。不利背景下，广发信用卡业务风险水平依然稳定可控，风险指标均优于行业水平。据年报统计，广发信用卡累计不良贷款率从2017年的1.57%下降至2018年的1.30%，在业界保持较低水平。

　　金融科技加持，领跑信用卡行业

　　据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》，信用卡和借贷合一卡使用的发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。数据传递出了很明显的信号，那就是信用卡市场竞争情况依然可谓激烈。

　　“对消费金融和金融科技发展趋势的精准把握，是广发信用卡实现业务持续稳健高质量发展的根本之一。”广发信用卡相关人士表示，广发信用卡利用金融科技开拓新的应用场景，全面升级智能金融服务生态，2018年，广发信用卡在业内率先将区块链技术应用在不良资产清收处置领域；全面上线新一代信用卡催收系统、催收外呼系统和信用卡新在线客服系统；打造全流程快速发卡系统平台，运用大数据赋能信用卡客群开发，全面推动进件渠道智能化，让信用卡发卡进入分钟级时代。

　　主动寻求变化，拥抱新科技，是大变革时代赋予金融企业的要求，也是企业赢得用户的必备功力。广发信用卡作为时代变革的参与者和见证者，秉持一贯的开放态度迎接技术变革和商业模式变化。这种开放和变革之态势不仅仅体现在广发信用卡业务生态的变革，也体现在广发信用卡企业内部的运营管理方面。为适应金融科技转型需求，实现从内到外的开放与变革，广发信用卡通过内部创新渠道——“新芽平台”以及“超级蓝海平台”，孵化内部创新项目和对现有项目进行持续优化改进，以实现创新项目快速上线、迭代、量产，推动内部人员业务能力的升级。

　　以场景服务为渠道、以金融科技为手段，结合内部运营的核心创新驱动力，最终促进业务增长，是广发信用卡的终极目标。从1995年发行国内第一张符合国际标准意义的信用卡，到2013年作为“第一梯队”头部成员涉足移动金融领域，再到如今发卡量、信贷余额及消费总量的再创新高，稳居一流信用卡品牌之列，24年间，广发信用卡连续多点发力，聚焦用户，融合场景，构建生态，步步为营，从竞争激烈的红海行业脱颖而出，在引领整个行业创新发展的同时，也交出一份份优异成绩单。

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