金融是现代经济的核心，是实体经济的“血液”，血脉通畅经济就能行稳致远。

　　一般来讲，大企业贷款融资，金融的渠道是畅通的。但是，要想让金融的“血液”流入小微企业，或者满足普通百姓的金融需求，则不是一件容易的事。因为，我国有近14亿人口，小微企业大约有7000万家，数量多分布广，金融的“血液”要流入和渗透其中，必须要打通“毛细血管”。

　　打通“毛细血管”是个形象的比喻，在金融业这叫建立普惠金融体系。

　　我国正式提出发展普惠金融，是党的十八届三中全会，一晃已经到了第6个年头。普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

　　上面这段话，有两个关键点：一是对客户来说要机会平等，社会各阶层和群体都可以享受金融服务；二是对金融机构来说，开展普惠金融要遵循商业可持续原则，成本是可负担的。

　　“目前，全球仍然有17亿成年人未接触到金融系统。有一些人拥有手机，有一些人可以上网，但是就触达不了金融的资源。” 国家金融与发展实验室理事长李扬说，普惠金融在中国的发展，如果按照世界标准来看的话，是非常快的。

　　我国普惠金融发展，为啥成效这么显著？8月2日，“质普惠 畅金融——第二届中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行，峰会发布了《中国普惠金融创新报告（2019）》，并评选出20个“中国普惠金融典型案例”。峰会上，嘉宾们都谈到了近年来我国普惠金融的创新与实践，也提出了不少好建议，麻辣姐对这些内容进行了梳理，把重点和亮点都“拎”出来了，赶紧一起来看看吧。

　　普惠型小微企业贷款增长23.7%，平均利率下降0.65个百分点

　　“今年以来，银行业金融机构优化金融服务体系，创新和丰富金融产品，尤其是大型银行发挥头雁效应，对普惠型小微企业贷款比去年底增长23.7%，平均利率4.79%，较去年全年下降0.65个百分点，普惠金融服务的效率、便利性和可得性显著提高。” 中国银行业协会党委书记、副会长潘光伟表示。

　　“现在，商业银行都在拥抱数字技术，大力推动普惠金融发展，取得了明显成效。”中国建设银行行长刘桂平说，到今年上半年，建设银行普惠型的贷款已经接近9000亿元，上半年新增2210亿元，增长36.2%，增量已经超过了去年全年。

　　2018年，建设银行将普惠金融明确为全行发展战略，对普惠金融服务新模式进行了有益探索。特别是“一分钟融资、一站式服务、一价式收费”，受到了小微企业普遍欢迎。建设银行的拳头产品“小微快贷”，目前已累计为超过83万客户提供普惠贷款，贷款金额达到1.2万亿元。

　　“我们运用区块链技术，创新推出‘民工惠’这一金融产品，有效解决拖欠农民工工资严重的社会问题。”刘桂平说，现在，建设银行的“民工惠”贷款，已经超过了150个亿。在服务“三农”方面，建设银行在全国设立22万个“裕农通”服务点，搭建村口银行网络，将服务的触角延伸到广大农村地区。

　　“这22万个服务点是什么概念？就是全国大概是67万个村，我们的服务点大约覆盖了全国1/3的村。”刘桂平说，下一步“裕农通”服务点，还将进一步延伸到更多的乡村。

　　在入选的典型案例中，有不少创新金融服务支持“三农”的。比如，农发行积极创新普惠金融服务新模式，参与实施“万企帮万村”活动。这个活动是以民营企业为帮扶方，以建档立卡的贫困村为帮扶对象，动员全国一万家以上民营企业参与，帮助一万个以上贫困村加快脱贫进程。农发行作为唯一参与的金融机构，对相关企业和农民给予资金支持，助力脱贫攻坚。

　　还有，马鞍山农商行创新金融服务，根据大公圩地区螃蟹养殖独特的生态环境，以“企业+银行+农户”模式，加大供应链各环节的金融支持，并建立了农产品电商供应链金融服务体系，为农户拓宽销售渠道，带动整个产业的发展。

　　在为小微企业服务方面，平安 银行依托数字金融运营平台，运用移动互联、AI人工智能等现代科技手段，加强小微信贷全生命周期管理，精准定位客户资金需求，每周7X24小时，全天候为小微企业提供综合金融服务。

　　比如，从事养殖的小企业往往没有符合银行要求的财务报表，平安银行可以根据养殖行业和该企业的基本生产数据，建立并生成一张收支平衡表，从而为银行信贷投放提供依据，达到资金精准投放。在这张收支平衡表上，可以具体到一只鸡苗的市场价格，每只鸡每天要吃多少克饲料，然后扣除这些成本，算出养一只鸡能赚多少钱，以及养殖企业一年的利润。这样一来，小企业的资金需求更清楚，银行的风险管控也更完善了，开展普惠金融银行和企业都受益。

　　发展普惠金融，要真正做到成本低、易进入

　　“近年来，中国银保监会积极引导银行业、保险业和各类新型机构，结合自身定位发挥各自优势，多元化、分层次、广覆盖的普惠供给金融体系初步形成。” 中国银行银保监会普惠金融部副主任王文刚表示，到今年上半年，全国普惠型小微企业贷款余额10.7万亿，比年初增长了14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点。全国涉农贷款余额34.24万亿元，其中普惠型涉农贷款余额6.1万亿，比年初增长8.24%。

　　开展普金融，银行业金融机构是主力军。目前，5家大型银行在总行和全部185家一级分行，都设立了普惠金融事业部；10家股份制银行，也已经设立普惠金融事业部或专门的服务中心。

　　“保险公司，也是支持普惠金融发展的重要力量。这次典型案例评选中，保险行业提供了60多个好案例。” 中国保险行业协会党委书记、会长邢炜说，此次评出的20个典型案例中，就有人保财险支农支小助力乡村振兴的案例，通过保险+融资综合金融服务模式，有效化解三农的融资难题。还有太平洋财险的“提放保”履约保证保险的模式，重构了银行抵押贷款的业务流程，从根本上解决小微企业续贷中过桥贵、融资慢、易断桥的痛点。

　　此外，保险业直接服务“三农”，提供农业风险保障和农业基础服务的覆盖面不断扩大。2018年，全国农业保险保费收入570多亿元，为近2亿户次农户提供风险保障，保障金额3.46万亿。中国的农业保险规模，已经位居世界第二，其中养殖业保险的一些分项指标居世界第一。

　　那么，下一步应当如何创新金融产品供给，推动普惠金融发展？

　　就在昨天，人民银行召开2019年下半年工作电视会议，分析当前国内国际经济金融形势，研究部署下半年重点工作。其中一项重点工作，就是持续加大金融对民营小微企业的支持力度，包括扩大普惠金融定向降准支持范围，放宽小微企业贷款考核标准等。

　　人民银行要求，普惠小微企业贷款增速要达到22.5%，比上年末提高7.3个百分点，高于同期全部贷款增速9.5个百分点。民营小微企业贷款利率总体保持较低水平，贷款平均利率6.82%，同比下降0.58个百分点，使民营小微企业融资难融资贵明显缓解。

　　刘桂平认为，发展普惠金融不能仅仅依靠技术，还需要政府、银行、市场主体多方共同参与，按照共建共享的思路，解决好“愿意做”“能够做”“鼓励做”“持续做”的问题。

　　“发展普惠金融，要真正做到成本更低，更易进入，需要通过移动互联手段来实现。我们依托5G等居世界前列的先进技术，普惠金融在中国可以发展得更好。” 李扬认为。

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