調查顯示:多數國人存錢養老 商業保險尚難指望

　　老齡化時代已然來臨，學者預計到2055年，65歲及以上人口將佔中國總人口的32.2%。對老齡化時代的到來以及退休后的生活，我國居民是否已經准備好了？

　　昨日，海康人壽和清華大學經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心聯合的發布《中國退休准備指數調研報告》顯示，我國居民的退休准備指數為5.37，僅次於德國的5.48，位列被調查的12個國家第二。但報告撰寫者清華大學經濟管理學院金融系教授陳秉正表示，盡管我國居民對退休准備的意識和認知普遍較高，但有過於樂觀的傾向，在退休准備方面，儲蓄意願高，銀行儲蓄和社會養老保險金是最主要的退休收入來源，商業保險的作用尚不明顯。居民的退休理財計劃不完善，退休規劃不足，缺乏專業服務。

　　該《調研報告》的形成來自於1060份調查問卷。由尼爾森市場研究公司將問卷植入問卷調查系統，通過互聯網呈現給受訪者，由受訪者在線獨立填寫。其中，在職職工約90%，退休者約10%。“享受生活、悠閑、自由”是大多數人對退休生活的聯想，負面情緒集中在擔心身體狀況欠佳和收入不足。

　　我國居民在准備退休以及為退休儲蓄時會採用或設想採用哪些理財工具？調查顯示，居民收入來源比較傳統和單一，商業保險等非傳統理財方式仍佔次要地位。在1060位被調查人中，選擇銀行儲蓄的有794人，選擇參加社會養老保險的有656人，購買人壽保險的有520人，選擇股票/股份投資准備的有419人。

　　中國居民購買商業保險的比例為何不高？該《調研報告》認為，一方面是大多數居民對商業保險缺乏了解，使其更傾向於選擇熟悉的銀行儲蓄、購買國債等理財方式﹔另一方面部分居民還對社會養老抱有很高的希望。其實，按照目前的社會基本養老保險制度，退休后城鎮企業職工的養老金替代率僅為43.9%。也就是說，退休前月收入8000元，基本養老金為3512元。

　　因此，對居民進行必要的退休准備動員和理財知識培訓是保險公司開發市場潛力的有效手段，而直接與雇主合作將是有效途徑之一。同時，保險機構必須提高綜合理財服務能力。保險公司需要定期分析保單持有人的財務狀況並提供相應的理財建議，不僅增加自身業務量，也使老年金融服務事業得到發展。

　　報告同時指出，我國居民最青睞的理財產品應具有以下幾個特點：有穩定的投資回報、保障初始資金安全和遺屬受惠。因此，金融機構在理財產品的設計上應充分重視居民風險厭惡的特點，注重提供具有穩定投資回報或能保障居民初始投入資金安全的產品。

　　大多受訪者對自己長壽很有信心，而年金類保險產品能很好地幫助人們緩解“長命百歲”帶來的養老金不充足的擔憂，因此養老年金產品有很大發展空間。考慮到居民對退休后健康狀況的擔憂，可設計與醫療護理保障相結合的年金產品。保險公司在產品設計上，應充分考慮中國居民普遍厭惡風險的特點和文化習慣。

　　海康人壽首席執行官兼董事總經理馬君碩表示，進行市場調研只是第一步，該公司將根據調研結果，進行相應的產品開發和渠道開拓。他指出，中國的養老市場巨大，對海康人壽是否計劃涉足養老地產的問題，馬君碩表示，海康打算專注在保險領域發展業務。 ■本報見習記者 冷翠華

(來源:証券日報)