“在手機上申請裝修消費貸款，幾千元的資金幾秒鐘就到賬，消費金融真是幫了大忙，讓我提前圓了安居夢。”廣西百色市的劉女士高興地說。

專家認為，近年來，在數字科技的支撐下，消費金融公司推行普惠金融，在推動金融產品創新、擴大金融服務覆蓋面、提升居民消費意願、構建新發展格局中發揮了積極促進作用。

金融知識“三下鄉”活動。受訪者供圖

滿足消費新需求 推動經濟社會高質量發展

受新冠肺炎疫情的影響，一些消費者收入減少，日常消費出現臨時資金短缺。為此，2020年招聯金融啟動“微光計劃”，向500萬信用良好的復工群體提供提額、借款降息等優惠。今年以來，針對疫情較為嚴重的管控區用戶，該公司推行延期還款政策，解決燃眉之急，為用戶初始創業、改善生活提供更高額度的貸款和更加便捷的服務。

這只是消費金融機構推出紓困措施的一個縮影。今年以來，中信消費金融為身處疫情嚴重區域管控區的防控醫護人員、志願者、確診患者、隔離人員，或者其他受疫情影響暫時失去收入來源的用戶，制定延期還款、息費減免、征信保護等措施﹔興業消費金融對因疫情受困客戶推出3個月隻還利息不還本金，經濟暫時受困的客戶還可以額外申請6個月的貸款期限延長……

值得一提的是，當前，隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，數以億計的農村人口轉入城鎮，融入當地成為新市民。相比額度和利率，他們更在意貸款的便捷性、靈活性，這與消費金融短期、分散、小額的放貸特征非常相符。

為此，越來越多的消費金融機構優化風控篩選系統，為新市民打造全渠道金融服務生態。比如，興業消費金融提供家庭日常生活、裝修、家具家居、電子產品、醫療、教育等覆蓋各方面消費用途的消費貸款，幫助新市民融入城市。

“當前消費已成為我國經濟增長的第一拉動力。釋放消費潛力，促進消費持續恢復，穩住消費基本盤，對於加快構建新發展格局具有重要意義。”業內人士認為，消費金融具有無抵押、小金額和普惠性等特征，能覆蓋到傳統金融所不能觸及的潛在消費市場，滿足不同層次、不同需求的消費者，助力經濟高質量發展。

科技賦能 讓普惠金融變得觸手可及

“通過朋友圈和視頻號就可以了解金融機構的背景，打開APP就能獲取金融支持服務，用微信遠程與客服交流就能咨詢價格、額度與還款方案。”四川省綿陽市游仙區的張先生禁不住感嘆消費金融機構遠程服務的高效性和便利性。

近年來，隨著人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等金融科技技術在消費金融深度應用，特別是在金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足的農村地區，金融科技已成為消費金融公司深入農村居民消費生態圈的重要力量。同時，越來越多的消費金融公司也將科技作為重要的戰略部署，資金投入穩步提升，專利儲備日益豐富，並在科技人才吸引、核心系統升級上下功夫。

中原消費金融研發了視覺風控、知識圖譜技術，通過毫秒級的響應能力，讓資金、技術、客戶、數據、場景有效協同，通過多維度數據挖掘、服務傳統金融機構難以覆蓋的人群，讓消費金融更好惠及民生﹔招聯金融建立免擔保“好期貸”“信用付”兩大產品體系，面向用戶建立一對一微管家團隊，打造“合規高效的數智化貸后管理體系”，加強貸后管理流程合規、合法、高效，交互過程透明、可監督、可追溯﹔馬上消費自主研發智能風控、智能獲客、智能營銷、智能客服等系統，增加金融服務的觸達性和便利性，實現了城鄉全覆蓋……

“金融科技廣泛應用，降低了消費金融產品風險定價，增加產品多樣性，拓寬用戶范圍，提升了消費金融覆蓋面和可得性。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，金融機構、互聯網平台通過探索大數據、雲計算、人工智能等技術，不斷深化數字化流程改革，並將其運用於信貸、運營、風控特別是反欺詐等領域，優化消費金融渠道，提升服務效率和風控能力。下一步，要運用金融科技加大產品創新力度，進一步豐富消費金融產品類型，促進消費金融朝普惠化方向發展。

加強監管 促進消費金融生態健康發展

當前，我國居民消費能力不斷提升，消費結構進一步升級，越來越多的人青睞個性化、多樣化、品質化消費。在此背景下，消費金融迎來了新的增長點，為進一步提振消費、擴大內需、加速商品和服務消費潛力釋放注入動力。

“在構建新發展格局過程中，消費金融在促進消費、擴大內需等方面發揮著更加積極的作用。”董希淼表示，宏觀層面上，消費金融在促進消費升級的同時也增加消費者對高附加值產品的需求，進而加速產業結構調整，推動經濟增長與貿易結構向中高端轉移。微觀層面上，消費金融可以提升居民消費驅動力，助力激活潛在消費群體，提高消費靈活性和便利性，降低社會交易成本。

與此同時，在追求數量與規模的快速發展過程中，我國消費金融的“普惠”社會邊際效益越來越低，消費金融行業正邁向存量競爭、良性創新和平衡發展的新階段。

“‘普’應適度，‘惠’無止境。”招聯金融總經理章楊清表示，“普”在覆蓋面上，服務的客戶群體范圍既要適度又要精准﹔“惠”在價格上，要不斷降低服務成本和門檻，多方共同努力，達到金融服務成本與收益的微利平衡，實現可持續發展。

值得注意的是，消費金融在快速發展的過程中也面臨一些問題。隨著國家加強對金融科技創新的審慎監管，持牌與合規經營要求越來越高，消費金融行業正悄然發生變化。

今年1月，人民銀行印發的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》明確，要加快監管科技的全方位應用，強化數字化監管能力建設，對金融科技創新實施穿透式監管，筑牢金融與科技的風險防火牆。

日前，馬上消費金融發布的《2022消費者權益保護報告》顯示，要通過數字化科技賦能消保建設，實現全業務流程管理，創新、優化金融產品，為用戶提供有溫度的消保服務。特別是加強數智科技賦能消保全業務流程，關注群體多樣性，創新金融素養教育，合力打擊金融黑產。

“下一步，我們要完善消費金融機構監管，加強消費者權益保護力度，進一步普及消費金融知識，提高消費者發現風險、規避風險的能力，並為其提供完善的維權渠道。”董希淼表示，要進一步構建良好的社會信用體系，提升消費者信息數據的完整性，優化社會信用體系架構，為消費金融數據獲取來源增加新的維度，夯實消費金融發展基礎，推動消費金融生態健康發展。

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