金融機構應抓住機遇，創新更多產品和服務，更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設

　　銀保監會和人民銀行近日啟動特定養老儲蓄試點，明確由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點，推出整存整取、零存整取和整存零取三種類型產品。養老儲蓄試點的推出將進一步豐富養老金融產品供給，滿足人民群眾多樣化養老需求。

　　近年來，我國人口老齡化程度進一步加深，但養老保險體系建設相對滯后。與基本養老保險和企業年金、職業年金相比，個人自主參與的第三支柱養老保險發展不足。因此，迫切需要創新養老金融產品，充盈個人養老金賬戶，增強百姓自身養老保障能力。

　　為加快第三支柱養老保險發展，商業養老金融產品創新提速。銀保監會最新數據顯示，專屬養老保險試點今年3月1日擴圍至全國后，截至6月底，累計實現投保19.6萬件﹔養老理財試點今年3月1日擴圍后，目前已有23.1萬名投資者累計認購超過600億元養老理財產品。隨著養老儲蓄試點的推出，養老金融服務將更加豐富多元，為百姓養老投資需求提供更多選擇。

　　養老金融服務如何創新？

　　增強投資能力，豐富養老金融產品供給。在養老金體系發展成熟的市場，保險、銀行、基金等各類金融機構會根據各自優勢，共同為市場提供多元化的養老金融產品，並提供一系列綜合金融服務。順應市場需求，金融機構要進一步豐富產品種類，提升服務質量，打造更多跨周期、長期限、多元化、適配性強的投資產品體系和資產配置模式，同時提升投資組合管理和風險控制能力，為百姓提供更多靈活、穩健、安全的養老金融產品。

　　完善配套政策，激發投資積極性。規范發展第三支柱養老保險，關鍵還在於建立和完善個人養老金專有賬戶。據悉，相關部門正在積極制定個人養老金制度的實施細則。隨著產品更趨多元化、覆蓋人群更廣，稅收等相關政策也需更精細、更具可操作性，覆蓋多層次收入人群，激發居民投保的積極性。

　　強化養老金融教育，引導理性投資。與其他理財產品相比，養老產品更具周期長、安全穩健等特點，收益相對穩定，投資者要堅持理性投資，結合自己的年齡階段選擇與投資周期匹配的產品，提前做好養老規劃。

　　發展第三支柱養老保險是一個長期積累、逐漸壯大的過程。隨著相關政策加快落地，金融機構應抓住機遇，創新更多產品和服務，更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。

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