近日，錫商銀行、新安銀行等多家民營銀行相繼發布公告，宣布下調其存款利率。目前，市場上已難覓“3字頭”利率的中長期存款產品。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《証券日報》記者表示，民營銀行本輪下調存款利率主要考量是應對資產端利率下行趨勢，壓降存款付息成本，逐步調整資產負債配比模式。下一階段，包括民營銀行在內的中小銀行將積極提升存款利率定價的精細化程度，實施更靈活更專業的資產負債配置策略。

緩解淨息差壓力

以錫商銀行為例，該行從2月24日起，將定期三個月存款利率從1.6%下調至1.4%﹔一年期存款利率從1.9%下調至1.8%﹔二年期存款利率從2.5%下調至2%﹔三年期存款利率從2.85%下調至2.6%﹔五年期存款利率從2.6%下調至2.5%。

除錫商銀行外，新安銀行、中關村銀行等多家民營銀行近日也發布了下調存款利率的公告。如中關村銀行公告顯示，自2月26日起，其將整存整取二年期存款利率由當前的2.4%下調至2.2%。

據記者觀察，去年以來，民營銀行就已經開始下調存款利率。

“民營銀行下調存款利率的原因主要包括市場利率環境的變化、降低資金成本的需求、緩解淨息差壓力、監管導向以及經營策略的調整等。”中國銀行研究院研究員葉銀丹對《証券日報》記者表示，自2024年以來，市場利率整體呈下行趨勢，民營銀行為了適應市場環境，也跟隨下調存款利率。此外，民營銀行前期通過高利率攬儲，資金成本較高，隨著業務逐步穩定，為了優化成本結構，提升盈利能力，下調存款利率成為必然選擇。在銀行業淨息差整體承壓的情況下，民營銀行的淨息差也出現較大幅度下降，下調存款利率有助於緩解這一壓力。

國家金融監督管理總局公布的2024年四季度商業銀行主要監管指標數據顯示，2024年第四季度，商業銀行淨息差為1.52%，環比下降0.01個百分點。其中，城商行、民營銀行這兩類銀行的淨息差降幅高於行業平均水平。與此同時，城商行、民營銀行、農商行等中小銀行全年的淨利潤增長有所承壓。

如何應對挑戰

葉銀丹認為，對銀行而言，下調存款利率有助於降低整體負債成本，增強競爭力，提升經營的穩健性。對儲戶而言，存款利率下調可能會降低存款收益，影響存款意願，促使客戶尋找其他投資渠道。

“2025年，銀行存款利率預計將繼續呈現下降趨勢。未來不排除民營銀行進一步下調存款利率的可能。”葉銀丹分析稱，從定價機制看，存款利率與十年期國債、一年期LPR挂鉤，結合貨幣政策適度寬鬆的基調，以及十年期國債利率低位運行態勢來看，存款利率跟隨貸款利率下調的可能性較大。此外，隨著金融市場競爭加劇，各銀行在權衡成本與收益后，存款利率可能逐漸趨同，向合理區間靠攏。

楊海平表示，面對利率變化帶來的挑戰，商業銀行應提升市場研究能力，積極推進定價管理和成本管理精細化升級，提升資產負債配置策略的靈活性。此外，要推進戰略管理方式變革和策略優化，基於精准定位建立品牌影響力和護城河﹔基於業務創新提供敏捷化、體驗好的優質服務﹔依靠特色化的增值服務，增強客戶黏性。

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