商业银行摆脱同质化尴尬 盈利模式各就各位【2】

　　今年央行两度降息，并伴随利率市场化改革的开启。由第一次下调利率后的各银行略显慌乱的利率频繁调整到第二次下调利率后大中小银行迅速各就各位，银行开始用差异化经营的脚步追随利率市场化。

　　贷款利率分化

　　摆脱同质化尴尬

　　与存款相对应，中国人民银行于7月6日再次下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点的同时，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。为进一步降低企业融资成本创造了更加有利的政策环境，引导了金融机构对企业贷款利率水平逐月降低。

　　而随后商业银行的动作，也透露出对各自优势市场的攻与守。

　　6月的降息后，各商业银行开始闻风而动，首套房贷利率开始全面下调。本报记者当时曾走访了四大行和部分商业银行发现，农行、建行、招行等银行普遍实行了首套房贷利率8.5折优惠；中行、华夏银行等几家银行把首套房贷基准利率下调10%，执行9折优惠；而广东华兴银行则表示，该行房贷利率可以打7折。但工行营业厅的业务人员告诉记者，工行的首套房贷政策仍执行基准利率，没有任何优惠。

　　8月份，记者又一次走访了各家银行网点。发现大行的房贷政策仍然未有大的改变，基本上执行8.5折和9折优惠。但是兴业银行、光大银行和浦发已经基本上全部执行首套房贷的基准利率。民生、平安等银行仍然执行8.5折优惠政策。

　　“一般来讲，国有大行的存款压力不大，所以才有能力做房贷的优惠，而中小银行，特别是拉存款的成本很高，肯定会把资金用在利润大的企业贷款，房贷优惠不可能与大行相比，而且可以说这部分业务我们做的很少。”一位股份制银行的个贷人员说。

　　近期，民生银行等之前有首套房贷优惠的银行也开始取消，据报道，多家股份制银行都已经恢复了基准利率，甚至在部分城市开始上浮。建设银行北京分行还将首套房贷款利率上调到基准利率的1.05倍。

　　而对于另一个巨大的市场，小企业贷款市场来说，贷款利率的差异化也更为明显。

　　记者走访了多家股份制银行，大部分银行的业务人员称，如果是小企业，贷款只能通过抵押来获得，而抵押贷款的利率是在基准利率的基础上上浮30%。民生银行表示，除了房产抵押以外还可以信用贷款，利率也在7.8%左右。“但是这种企业的流水必须至少在一千万以上。”该业务人员告诉记者。

　　“扩大银行贷款下浮的幅度，最大的受益者应该是大企业。因为大企业本身的议价能力较强，现在则可以进一步要求银行加大优惠幅度。”中国农业银行战略规划部高级宏观分析师袁江认为。

　　“除了民生银行和宁波银行以外，其他银行真正500万以下的小微企业贷款占比都在1%以下。很多银行，特别是国有银行的小企业贷款增长速度很快，多数不是真正意义上的小企业，而是跟优质母公司挂靠的低风险的小企业，安全系数相当高。一般意义上的小企业贷款做的很少。”一位银行业内人士告诉记者。

　　“在利率市场化的推动下，银行对于优势市场的确定和优质客户的锁定将继续分化，同质化竞争的局面将逐步改变，但是这是一个长期的过程。”业内人士表示。

　　中国人民银行行长周小川曾指出，金融市场上的重要价格应主要由市场决定，市场决定价格有助于优化资源配置，也有助于发展金融市场。但利率市场化受多种因素影响，将是一个渐进的过程。随着中国经济和金融市场的发展，利率市场化还会继续渐进向前推进，需要多方面配套、渐进式进行。