最高法：保险免责条款必须详细说明

　　昨天，记者从最高人民法院获悉，该院发布《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》，对免责条款成立的条件等问题作出规定，明确了不同投保人可就同一财产分别投保、保险代理人代签字对投保人不生效等问题，并规定保险理赔核定时间为30天。司法解释全文共计21条，从昨日起实施。

　　免责条款不说明无效

　　最高人民法院民事审判第二庭负责人表示，保险条款一般都由保险公司单方提供，条文众多、内容复杂，投保人通常难以读懂，一些保险展业人员利用这点误导消费者。今后保险公司必须对哪些条款进行提示说明，司法解释做了明确规定。免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，都属于免责条款，保险人对这些内容都必须进行提示和明确说明。

　　同时，司法解释对保险公司应该如何提示、说明，也做了规定。保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示，但是这种提示必须足以引起投保人注意。为防止明确说明义务流于形式，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明，必须达到常人能够理解的程度。

　　代签字对投保人无效

　　在保险实务中，经常有保险业务员代投保人签名的情况发生，因此，针对这种情况，司法解释进行了相关规定。最高人民法院民事审判第二庭负责人表示，在一些保险合同的订立过程中，投保人可能没有亲自在投保单上签字，而是由保险业务员代为签名，由此引发了很多纠纷。

　　因此，为维护保险市场秩序，规范市场主体行为，司法解释第三条第一款明确规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。该规定旨在倡导投保人亲自签章，并对自己的行为负责，以此保护投保人利益。