公积金贷款余额吃紧现管控风险

　　记者在采访中了解到，由于进入2013年以来购房需求较为集中释放，个人住房贷款出现快速增长，而这一集中购房也透支了各地的公积金贷款额度，多地公积金出现缓贷、断贷现象。为解燃眉之急，多地公积 金 中 心 提 高 公 积 金 缴 存 上限，降低贷款上限，或者采用公积金“公转商”贴息贷款方式，应 对 公 积 金 运 行 压 力 加 大 问题。

　　对此，业内人士指出，在我国没有明确的公积金存贷机制的背景下，集中的购房需求容易出现公积金余额短缺、吃紧的现象，因此，应及时建立公积金存贷机制，控制公积金存贷比例，加大对公积金风险的管控。

　　吃紧

　　公积金贷款现“公转商”贴息

　　4月初，张茜和丈夫签下位于北京通州区的一套期房。想着赶快付清房款，所以二人在清明节一过就来到北京住房公积金管理中心中央国家机关分中心(以下简称“国管中心”)办理住房公积金贷款申请。但直至今日，她申请的公积金贷款仍然未能发放下来。

　　“递交申请后，我隔两天就会查询一下公积金审批进度，但直到6月底国管中心‘系统升级’暂停业务，审批进度一直显示‘处于受理中’。”张茜说，因为审批下不来，她曾多次致电国管中心询问原因，但得到的答复均是办理人员太多，在排队。

　　张茜说：“7月上旬，国管中心主动给我来了电话，他们表示现阶段有近千人像我一样等待公积金审批放款，但是由于公积金整体资金额已到85%的红线，如按正常程序，通过审批拿到贷款最早需等到9月以后。所以，为节省等贷时间，现在可以申请‘个人住房公积金转商业贴息贷款业务’(以下简称“‘公转商’贴息贷款”)，商业贷款与公积金贷款利息差由国管中心进行补贴。”

　　随后记者致电国管中心，国管中心表示由于系统暂停两周，堆积的客户过多，所以从7月5日后开始实行“公转商”贴息贷款，但发贷银行只能是中国邮政储蓄银行，申请项目也仅限定在期房。

　　据了解，“公转商”贴息贷款是指公积金中心与商业银行合作，在住房公积金资金供应紧张达到设定预警条件时，将经审批同意的公积金贷款转由商业银行发放商业性住房贷款。在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴。

　　值得注意的是，实行“公转商”贴息的城市不仅是北京一地。杭州15日宣布，将于9月在全市范围内推出“公转商”贴息贷款。杭州市住房公积金管理中心公告显示，以缓解公积金紧张带来的贷款压力，减少公积金贷款等待时间。9月将与工商银行、建设银行、交通银行、杭州银行四家银行推出“公转商”贴息贷款。

　　徐州市住房公积金管理中心23日也宣布，为更好地解决广大职工正常购房贷款需求，将从7月25日起，实行“公转商”贴息贷款。

　　对此，杭州住房公积金管理中心副主任谢洪亮表示，自2012年以来，多地楼市成交量高位运行。拿杭州来说，2011年时，杭州市住房公积金贷款率仅为73.20%。目前杭州公积金贷款率已达到90%以上，达到历史最高位，处于非常紧张的水平。

　　倒挂

　　公积金缴纳速度赶不上贷款速度

　　值得注意的是，合肥为保证公积金贷款正常运行，从7月2日起暂时实行轮候制度，延缓公积金集中申请局面。

　　合肥住房公积金中心表示，将根据每月资金归集、提取等综合因素制定每月放贷计划，实行总量控制；优先发放商业贷款转住房公积金贷款、二手房贷款等现房住房公积金贷款等等。随着楼市成交逐渐平稳，存贷比回归正常，将适时取消。

　　事实上，由于上半年房地产成交量的井喷，多地公积金贷款达历史最高水平，存贷比成非正常状态。

　　温州市住房公积金管理中心数据显示，2013年上半年，温州共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。

　　郑州市住房公积金管理中心数据显示，2013年上半年，郑州市共发放住房公积金贷款19亿元，同比增长100%。

　　福州方面，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%，完成年计划的78%。洛阳方面，截至6月底，洛阳市住房公积金管理中心共为洛阳市房地产市场和缴存职工提供购房资金29 .46亿元，完成年度责任目标的98%，住房公积金需求量超过90%。

　　而收集额增速却赶不上贷款增速，有地方公积金甚至出现收支倒挂现象。连云港市公积金管理中心数据显示，上半年连云港共发放公积金贷款15.03亿元，值得注意的是，其上半年公积金归集总量仅为13.49亿元，比贷款总量少1.54亿元，形成了巨大的收支倒挂缺口。

　　“由于集中的购房需求增长与缴纳水平增长并不相符，容易出现收支倒挂现象。”中国社科院经济所研究员汪丽娜在接受《经济参考报》记者采访时表示，正是因为公积金资金来源渠道单一，各地公积金中心不得不选择提高公积金缴存上限，降低贷款上限以归集更多资金。

　　厦门市住房公积金管理委员会日前表示对公积金缴存上下限进行调整，根据规定，2013年住房公积金月缴存额上限较2012年提高642元，达5252元，下限提高10元，为120元。

　　此外，天津、大连、桂林、南京、南宁、北京等多地也提高缴存上限，武汉甚至取消了实行了三年的公积金缴存“保底限高”政策。武汉住房公积金管理中心近日发布公告，7月1日起，武汉城镇职工住房公积金缴存额度不再设定上限，但月缴存基数超过2936元的部分需缴纳个税。

　　而在公积金缴存上限提高的同时，部分地区公积金可贷额度却在下降。连云港公积金管理中心公告显示，6月1日开始暂停3次以上(含3次)公积金贷款申请，并将原先的贷款额度不超过双方住房公积金账户余额的15倍，调低至本人住房公积金账户正常缴存余额的10倍，同时调整提取还贷后公积金账户余额，不得低于贷款余额的1/10。

　　厦门市住房公积金管理中心也发布通知，个人购房最高贷款额度由40万元调整至30万元，夫妻双职工最高贷款额度由80万元调整至60万元。

　　问题

　　公积金管控风险加大

　　一方面，由于前期购房需求的集中释放，住房贷款需求集中增加。另一方面，随着楼市调控趋严，商贷利率折扣减少，因此，越来越多的人选择公积金贷款。但值得注意的是，随着公积金利用率的提高，公积金的管控风险逐渐凸显。

　　以杭州为例，杭州住房公积金中心流入资金主要包括市民缴纳的公积金以及历史贷款的每月还款进项，而支出则主要是新发放贷款和提取资金。

　　“正常的话，是按流入多少钱发放多少钱，资金相对封闭运行的。”杭州公积金中心工作人员说。

　　上述人士指出，职工只要缴纳公积金满一年，在购房首付后即可一次性提取公积金账户的钱，然后再向公积金中心贷款几十万，而职工此后每月交进账户的钱又会被自动转走。“买房的人多了，中心资金必然紧张。”

　　汪丽娜指出，我国公积金实行时间较短，设立初期使用率并不高，因此未考虑存贷机制等问题，甚至有地方公积金出现个贷率曾高达120%。“虽然现阶段有公积金贷款红线控制，但是缓贷、断贷现象近年来频繁出现，有频率增高之势。”

　　快房网首席评论员程伟明对此表示，虽然“公转商”贴息、轮候制度等业务或管理方法的推出有助于解决公积金中心额度不足，放款时间过长等问题，“但这毕竟是权宜之计，如果公积金缴存跟不上公积金贷款的需要，那么长远看仅仅靠这个措施是不能解决根本问题的。”

　　因此，汪丽娜表示，在我国公积金运用率大幅提高的背景下，为避免公积金贷款缓贷、断贷现象的发生，我国应建立良好的公积金存贷机制，控制存贷比例，加大对公积金风险的管控。