村民“銀行”好在“小而穩”

制圖：張芳曼

　　從2007年全國首家農村資金互助社成立至今，農村資金互助社在我國的發展已有7年，目前已有49家。地處偏遠山村的四川省蒼溪縣益民農村資金互助社便是其中之一，運作至今已有7年。資金互助社在我國農村有沒有土壤？能不能持續？蒼溪縣益民農村資金互助社的實踐提供了一個鮮活的注腳。

　　互助社能干啥？

　　蓋房子、買豬崽，甚至打工路費都可貸款

　　秋日中午，太陽正烈，蒼溪縣岳東鎮文坪2組村民高澤明坐在兒子高勇家的廊檐下，登記村民的田塊。見益民農村資金互助社理事長金繼貴來，高澤明熱情地招呼：“要不是互助社貸款，這樓房蓋不起來。”他家前后從互助社貸款4.5萬元用於蓋房。

　　互助社對於缺資金的農民來說，往往起到雪中送炭的作用。金繼貴介紹，互助社發放最小一筆貸款是200元。2010年，太陽村村民從互助社貸了200元買豬崽。文林片區每年有1000多人外出打工，年初出門貸款1000多元錢作路費，等到打工掙了錢匯回來把賬還了。互助社成立后，還積極向政府爭取國家農田改造項目貸款，為社員調整農業產業結構獲得涉農貸款補貼。截至2013年末，互助社累計為社員發放財政補貼貸款618萬元，社員獲得財政貼息18.5萬元。

　　2007年，蒼溪縣益民農村資金互助社成立。金繼貴說，2003年時，文林鄉並入了岳東鎮，全鄉唯一的金融機構——農村信用合作社也隨之而去。蒼溪又是典型的丘區縣，幅員面積大，文林鄉離縣城65公裡，離最近的鄉鎮也有19公裡，村民存取款極為不便。資金互助社應運而生。

　　對於偏遠的山鄉村民來說，這是個新生事物，有的抱著試試看的心態入了社，有的還在觀望。當時文林鄉10個村1767戶村民入了社，股金31萬元。

　　在辦社之初，資金互助社隻開展存、貸、匯業務。2009年，互助社與保險公司協商，代理了保險業務﹔2010年，互助社與民政局、財政局商議，代理支付文林片區社員的各項政府補貼﹔2011年，互助社代理了農行、信用社、郵政儲蓄等他行的電子匯兌業務，進一步方便了社員。天山村社員劉民富說：“這業務好啊，我再也不用搭車到20多裡外的地方去取錢了。”

　　經過7年發展，互助社用實際行動獲得了廣大社員的一致認可，社員由1767戶增加到2001戶，入股面為本地農戶2306戶的86.8%。

　　截至目前，互助社總資產1901萬元，其中，貸款1230萬元﹔總負債1741萬元，其中存款1278萬元﹔所有者權益160萬元，資本充足率13.1%，貸款撥備比8.2%，撥備覆蓋率1366%。

　　風險怎麼控制？

　　隻為社員服務，村民參與監測貸款戶的財務狀況

　　金繼貴介紹，互助社的存款利率比農村信用合作社要高出一個百分點，貸款利息要低一個百分點。

　　微利經營下，怎麼控制風險是個學問。一手把互助社帶大的四川省銀監局調研員文維虎說，在互助社成立之初，就考慮到了金融風險問題，為防范和化解各類風險，互助社嚴格執行《農村資金互助社管理暫行規定》，不跨經營地域、不跨經營范圍，隻為社員服務。互助社日常經營由理事會負責，監事會負責對理事會的經營管理活動進行監督。互助社建立了激勵約束機制。對貸款不違約的社員，按利息的10%實行交易返還，3年不違約，便能支取。對違約者，互助社下調授信金額，貸款利率上浮10%。

　　鑒於資金互助社的社員和工作人員都是沒有任何金融機構運行和風險控制經驗的外行，四川銀監局在益民資金互助社的組建過程中還引入了“托管銀行”制度，由蒼溪縣岳東鎮農村信用社做資金互助社的托管銀行，並要求資金互助社將多余的庫存現金或者存款的一定比例存入托管行。文維虎認為，資金互助社與農信社合作，不僅可以對互助社資金的流向進行監控，還有利於在當地建設良好的金融生態，避免成為純粹的競爭關系。

　　此外，資金互助社在每個村都有社員代表作為聯絡員，負責監測社員貸款戶的家庭情況和貸款的運作，如果有不真實情況或者風險會馬上報資金互助社。截至目前，互助社不良貸款僅7.4萬元。

　　對於未來，金繼貴說，互助社將加大對“三農”的投入，擴大服務覆蓋面，強化內部管理，努力把互助社從“草根銀行的粗放化經營”轉變成“現代化新型金融機構的精細化管理”。

　　《 人民日報 》（ 2014年09月25日 10 版）