制圖：宋嵩

　　不少人有過這樣的經歷：要辦房貸，銀行審核個人信用報告之后，說你信用不好，拒絕貸款或者上調利率。一看信用報告，才發現名下有一張久未使用的銀行卡一直欠著費。

　　截至2014年6月底，我國已有8.5億自然人的信用信息被納入央行的個人征信系統，2014年上半年日均查詢106萬次。作為國家金融信用信息基礎數據庫，經過十多年的建設，人民銀行建設的征信系統基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。

　　好信用有啥用？

　　可作為求職、簽証、租賃“敲門磚”

　　個人信用報告可以體現個人的信用狀況，被稱為“經濟身份証”。有良好的個人信用，去銀行申請貸款時，在貸款利率、期限、金額等方面都有可能享受優惠。而信用記錄不好，銀行貸款就可能上浮利率、縮短期限、降低金額甚至拒絕貸款。

　　除了放貸機構外，証券公司開展融資融券、保險公司開展保証保險，都對征信系統有強烈的需求。政府部門在行政管理、司法機關在案件調查中也會依法查詢征信系統。

　　應聘求職、出國簽証、房屋租賃，良好的信用也逐漸成為“敲門磚”。對全社會而言，完善的征信體系有助於提高交易效率、降低交易成本。

　　這樣重要的一份報告，包括個人的哪些信息，人民銀行從何處獲得這些信息？

　　“報告包括基本信息、信貸交易信息、公共記錄、查詢記錄這四方面的信息。”人民銀行重慶營業管理部副主任段玲介紹。

　　基本信息包括姓名、証件號碼、地址、婚姻狀況、職業信息等，是個人在銀行等金融機構辦理信貸業務時自己填報的。信貸交易信息包括信用卡信息、貸款信息、為他人擔保信息，是與金融機構交易時產生的。基本信息和信貸交易信息經當事人授權后，被放貸機構採集並報送至央行征信系統。公共記錄包括強制執行記錄、行政處罰記錄、住房公積金、社保繳納等信息，由政府部門提供。

　　查詢記錄記載過去兩年裡個人信用報告被個人以及哪些機構查詢過。

　　“征信系統採集到信息后，對數據進行匹配、整理和保存，將屬於同一個自然人的所有信息整合在其名下，這就形成了個人的信用報告。”段玲介紹，“我們對於信息主體權益的保護非常嚴格，宗教和血型等信息是不能採集的，個人財產信息必須經本人授權才能採集。如果發現違規採集，可以向人民銀行投訴，也可向法院提起訴訟。”

　　查詢信用報告目前有櫃面查詢、自助查詢、互聯網查詢這三種方式。攜帶本人有效身份証件原件及復印件，到任何一地的人民銀行分支機構均可現場查詢﹔在部分地區也可以使用自助查詢機﹔此外，互聯網查詢現已全國推廣，查詢網址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn。

　　目前，通過櫃台或者自助查詢個人信用報告，每年前兩次免費，第三次及以后每次收取服務費25元。目前，互聯網查詢是免費的，以鼓勵社會公眾充分應用這一渠道。

　　怎麼保護我的信用？

　　還清欠款，不良記錄5年后清除

　　在征信系統中，不良記錄的保存期為5年，這是不是說5年前的不良記錄統統歸零，欠款就不用還了？

　　“不良記錄歸零，是還清欠款之后才開始5年的倒計時，如果一直不還，‘不良記錄’就一直存在。”段玲說。“很多不良記錄都和信用卡有關，比如透支消費未按時還款，比如卡停用了卻沒有及時停用或注銷。按揭貸款未按期還款，或者貸款利率上調后，仍按原金額支付月供，都會產生逾期信息。給別人擔保時，別人不按時還貸款，也會產生逾期記錄。”

　　段玲建議，最好主動與銀行保持暢通的聯系，准確提供自己的基本信息。辦理貸款和信用卡應量入為出、按時還款，避免出現逾期。注意保管自己的身份信息，不要將身份証借給他人，也不要隨意把身份信息提供給他人。

　　“櫃台查詢最好是本人前來，第三方查詢須開具公証函，有較為復雜的程序來保障安全性。”段玲介紹，“通過互聯網查詢，一定要自己掌握賬號和密碼。有些老人請擔保或者貸款公司幫自己注冊、查詢，這種行為我們非常不提倡。信息一旦泄露，很可能被用於辦理信用卡提現等非法活動，讓你不明不白就背上債務。”

　　如果查詢發現征信信息存在錯誤、遺漏，可向征信機構或者信息提供者提出異議。如果認為自己的合法權益受到征信機構或者信息提供者、信息使用者的侵害，可向所在地人民銀行分支機構投訴，也可直接向人民法院起訴。

　　近年來，信息泄露的新聞不時見諸報端。個人信用報告的信息會不會被泄露？

　　人民銀行征信系統運行在金融專網，與互聯網物理隔離。人民銀行征信中心也採取了許多技術性保障措施，比如，和公安部門聯網，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認証，防范身份欺詐和洗錢等違法行為的發生。

　　征信記錄有何新趨勢？

　　個人信用開啟量化評分

　　過幾年，征信報告或許會和現在有較大的不一樣。目前，人民銀行正在驗証試用如何對個人進行信用評分。量化評分能讓信用報告更加一目了然。事實上，1月28日開始公測的民營征信機構芝麻信用開始用芝麻分直觀呈現用戶的信用水平。

　　目前，我國的商業征信體系尚處於起步階段。一方面是征信機構規模小，征信市場欠發達。此前人民銀行批准一批民營機構開展個人征信業務准備工作，就是要大力培育和發展我國的商業征信機構。

　　另一方面，信用記錄仍不全面，互聯共享的征信系統尚未形成，尤其是失信成本偏低，誠實守信的社會氛圍尚未形成。比如，保險、証券方面的信息尚未納入信用報告。大量信息散見於各個行業、領域、部門。

　　在整合信用信息平台方面，很多省份都想了一些辦法。重慶市相關部門介紹，當地由人民銀行牽頭建立金融信用信息數據庫，已收錄22.83萬戶企業、1621萬自然人的信息。市工商局牽頭建設企業聯合征信信息系統，已征集65個成員單位和40個區縣的企業信息3112萬條。

　　有關專家則建議，國家應及時出台個人信息保護法，防止相關企業以征信為名非法採集個人隱私信息，並擅自對這些數據進行商業化使用。

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