合力發展農村金融

　　全國人大常委會財經委副主任委員　吳曉靈

　　隻有商業金融、合作金融和政策金融形成合力，才有利於形成一個為農業發展服務的金融體系

　　我國對於農村金融體系的定位是建立商業金融、合作金融和政策金融三者結合的金融體系。但是30多年過去，實踐當中還是有很多的誤區。

　　郵儲銀行定位在農村發展是近幾年的事情，在很長一段時間農信社和農業銀行是農村金融服務的主力軍。農行的商業性和農信社的合作性，怎麼妥善處理，需要探索合適的道路。

　　農信社長期植根於農村，但也需要走好商業化、股份制改造的道路，其服務對象還應以農村為主。

　　從現實看，中國農村金融需要發展信用合作。山東設計了一種新型的農村信用互助組織。它和商業金融機構是什麼關系呢？像農信社、農業銀行、郵儲銀行，都可以作為農民信用互助組織的開戶行、業務輔導行、行為監督行和資金批發行，從而形成一個商業金融機構與互助金融機構上下對接、批發和零售的關系。在普惠金融時代，商業金融不可能把分支機構鋪到這麼基層的地方，因而採取這種零售批發的模式是比較好的。農村的弱勢性和高風險性，決定了沒有政策支持是不可能的，必須要做好農村政策金融的扶植工作。

　　在未來的農村金融體系建設中，隻有商業金融、合作金融和政策金融形成合力，才有利於形成一個為農業發展服務的金融體系。

　　創新推廣普惠金融

　　海南省農村信用社聯合社理事長　吳偉雄

　　農村普惠金融能否實現多贏，需要金融機構機制創新、監管部門差異化措施、政府財稅政策三者共同發力

　　發展普惠金融是惠及民生建設與和諧社會的必要手段。而就農村的現實而言，農民貸款“不普”“不惠”。為什麼貸款難？因為農村貸款客戶多，單筆數額小，經營費率高，缺乏抵押物，受天氣等不可控因素影響，還款風險大。

　　如何推廣農村普惠金融？海南探索了一條可行的道路——“一小通”信貸支農模式。這種模式的關鍵，就是把貸款“審批權”交給農民。2萬元以下信用貸款，隻要農民無負面清單，自願成立3至5戶聯保小組，信貸員須為其發放適當額度貸款。貸款利率由“實收利率+誠信獎勵金率”兩部分構成，根據借款人的還款誠信決定誠信獎勵金比例。

　　現在海南申請小額貸款的農民有60%能獲得貸款，比其他地方的小額貸款可獲得率高出10%以上。政府還為農民貸款提供不低於5%利率的貼息，所以農村金融的普惠率高。目前，海南農信社小額信貸不良貸款率為2.38%。

　　農村普惠金融能否實現多贏，需要金融機構機制創新、監管部門差異化措施、政府財稅政策三者共同發力。不僅要給農民貸款，更要教農民技術，幫農民經營，促農民增收。必須做到農村金融服務與農業先進實用技術結合，與職業教育、財稅扶持政策、農業保險、信用環境建設、適應普惠金融的監管等結合。

　　（本報記者丁汀、趙成採訪整理） 

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