3·15消費者教育

　　■本報記者 劉敬元

　　去年冬季我國北方諸多地區的霧霾天氣，讓空氣淨化器成為必需品，需求爆棚也使得不少品牌的淨化器產品缺貨。而在這波“搶購”空氣淨化器的熱潮中，有消費者向記者“吐槽”，自己沒買到淨化器，反倒被成功推銷了一份保險。

　　原來，北京市民王女士在購買小米空氣淨化器時，結算頁面同時顯示“+52.5元得小米大病保”，為她推薦了一款健康保險，售價52.5元，“也不貴，就買了”，王女士說。而隨后，見空氣淨化器購買了三天尚未發貨，王女士等不及，便退掉了淨化器，而她沒想到的是“加價購買的保險”不能一起退掉。

　　對此，接受《証券日報》記者採訪的律師認為，這並不屬於消費者權益受到侵害的情況，因淨化器和保險產品並非捆綁銷售，且一年期保險沒有猶豫期，不適用無理由免費退換貨。他建議消費者在網購時遇到類似的推薦保險情況時，要看清保險條款，根據自身情況決定是否加價購買。

　　買淨化器被推薦保險

　　去年冬天北京深陷霾天之際，市民王女士在小米官網訂購了空氣淨化器，在結算時，頁面同時為她推薦了一款健康保險，顯示“+52.5元得小米大病保”，王女士心想，保險產品不貴，有一個保障也挺好，就一起購買了。

　　不過，三天之后，空氣淨化器仍未發貨，等不及的王女士決定退貨，在操作時，她發現，淨化器退掉了，但加價購買的保險產品沒有同時退掉。

　　有點“懵逼”的王女士事后仔細看了下這份保險，保障期間一年，保障范圍為約定的70種重大疾病，保障額度5萬元，為某財險公司推出。要退的話，需要單獨操作，且保險公司需要收取30%的退保手續費。

　　王女士說，買就買了吧，也不退了，權當這一年有了一份保障。盡管如此，她仍然覺得產品保障期間才一年，這份保險買得有點不值，並認為自己的權益受到了侵害，心裡不是很舒服。

　　《証券日報》記者從小米金融相關人士處了解到，針對客戶需求推薦合適的保險產品，是小米希望做的，為此，小米建立合作關系的保險公司不止財險公司，不止針對自己的電子產品等提供保障，其還與壽險公司建立了合作，“因為客戶的保險需求是多種多樣的，我們要做的是對客戶的各種需求的滿足，而不僅是對小米產品的保險需求。”因此，為購買空氣淨化器的用戶推薦重大疾病保險，也是基於對客戶注重自身健康的判斷。

　　律師：是消費者的問題

　　針對這一案例，雲南震序律師事務所律師張宏雷對《証券日報》記者說，保險產品退保收費讓消費者不高興，並不是消費者權益受到侵害，不怪小米，也不是保險公司的錯，而是消費者自身方面的問題。

　　“人家（小米）只是推薦保險，是關聯銷售，並沒有捆綁銷售，這實際是兩個商品的交易，保險買與不買的決定權在消費者手中。”張宏雷說，消費者既然分別買了淨化器和保險，售后的退貨就要分別看這兩個商品的特性，淨化器約定可以退貨，但保險不同，一年期保險不適用無理由退貨。事實上，即便在實物商品中也並非所有東西都適用無理由退換貨，他舉例這類產品有軟件、膠卷、CD等。

　　“這就屬於過度維權了。”張宏雷認為，好在保險買了肯定還是有保障作用的，王女士尚談不上損失，如果王女士認為買得不值得，則需要吸取經驗教訓，在今后遇到類似情況時認真看清條款，而不是看不貴就“貪便宜”。

　　他表示，事實上，消費者在購買保險時，不管是被推薦的，還是主動購買的情況，都要認真看清條款，並結合自身情況決定是否購買。

　　一年期保險不設“反悔期”

　　一年期以上的長期壽險產品，多設置了10到15天的猶豫期，在保單生效后的這段時間內，消費者可以“反悔”，提出退保申請后，保險公司在扣除工本費后，會退回所交保費。而一年期及以下的保險產品則不同，普遍不設立猶豫期，張宏雷認為，這源自一年期保險的承保效率考慮。

　　作為短期產品，從客戶交費保單生效后起，已經開始為客戶提供服務、提供保險保障。“如果一年的保障期內，還有7天的猶豫期，7天出事怎麼辦呢？之前就發生過不少處於交費期出現傷亡事故的，客戶和保險公司之間因此有糾紛。”張宏雷說，公平和效率需要尋找一個平衡，隻講公平不講效率的話，所有保險產品都設置猶豫期，保險公司業務風險提高、成本增加，業務會損失效率，市場也會比較亂，所以才有此限制。

　　短期保險產品退保收手續費情況為業內普遍所在，以網銷保險較多的短期旅行險為例。記者查詢某險企的境外旅行險產品，其規定，根據保單的剩余生效時日不同，退還保費的比例不同，最高退還保費的六成，且隻有被保險人提供相關資料后，須証明未出境及投保旅程沒有開始，才可以退保。

　　同時，盡管短期保險產品沒有猶豫期，但也不代表消費者買了保險產品后不能退，不是說保障期限365天的產品，客戶用了5天不能退，只是退保的消費者要付出一定的手續費。一方面對“毀約”的買方進行“懲罰”，另一方面也對產品和服務的提供方彌補損失。

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