銀保監會網站截圖。

人民網北京2月10日電 （李彤、黃盛）近日，中國銀保監會人身險部發布了《關於近期人身保險產品問題的通報》（以下簡稱《通報》），公布了近期在人身保險產品監管中發現的產品設計、產品條款表述等4類典型問題，太平人壽、平安人壽等28家險企被點名。

有專家對人民網財經表示，在人身保險產品“負面清單”（2021版）的執行下，問題通報正成為監管的常規性動作。此次銀保監會年初的通報，進一步明確了對人身保險有序發展的態度和監管尺度。

劍指4方面問題 28家壽險公司被點名

《通報》指出，個別公司產品管理粗放、風險合規意識淡漠，部分歷史產品條款中有關於滿期金累積生息賬戶相關表述，所涉及的負債管理和利率厘定等問題存在嚴重風險隱患，易造成“剛性兌付”預期。

在《通報》發布的內容中，圍繞產品設計問題，一是既往症定義不合理，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的4款醫療保險，條款約定合同生效日前未經醫生診斷和治療的症狀屬於既往症，缺乏客觀判定依據，易引發理賠糾紛。二是現金價值計算問題，華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報送的8款產品，現金價值計算不合理，存在長險短做風險﹔愛心人壽報送的2款終身壽險，現金價值計算使用的利率不一致。三是增額終身壽險產品問題，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

圍繞產品條款表述問題，主要是條款表述不嚴謹和條款表述不合理問題。比如，人保壽險的某疾病保險，條款中關於極重度惡性腫瘤的相關表述與行業《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》不符﹔恆安標准報送的某短期醫療保險，條款中關於續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患﹔英大人壽某疾病保險，條款中關於身故保險金申請材料的規定不合理，易引發理賠糾紛。

圍繞產品費率厘定問題，一方面是費率厘定不合理，太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報送的7款醫療保險，費率厘定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險。另一方面是費率厘定缺乏定價基礎，民生人壽報送的某疾病保險，保險責任過於單一，缺乏定價基礎。

此外，還包括產品報送材料不規范等問題。比如，陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中﹔平安健康報送的2款醫療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題﹔平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設投資收益率填寫錯誤。

多次通報問題 保持監管高壓

人民網財經初步梳理，在2018年，銀保監會通過發布《人身保險產品開發設計負面清單》，明確了人身保險產品的產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個環節的52條禁令，並對違規開發產品、產品設計異化、損害消費者利益等行為進行嚴查。

對人身保險產品通報制度則是建立於2019年。當年1月銀保監會發布公告表示，建立人身保險產品通報制度，定期通報人身保險產品監管工作中發現的行業共性和個性問題，督促行業認真整改。

此后的2019年、2020年兩年內，中國銀保監會先后多次通報了人身險產品問題。同時，中國銀保監會也在2021年1月20日印發新版人身保險產品開發設計負面清單，覆蓋了產品條款、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四項內容共73條。

對此，業內人士向人民網財經表示，在2022年初對人身保險產品問題進行通報，有助於保險企業更好理解行業發展理念，做好風險和合規管理，提升產品效率。當前，人身保險產品方面主要關注兩大類風險，一是產品設計和定價帶來的保險企業經營風險的累積，包括風險發生率、費用率、退保率、利率假設等的不合理﹔二是條款表述或內容不當，可能帶來銷售誤導和消費糾紛的風險。這兩大類風險也貫穿了2019年以來中國銀保監會歷次問題通報。上述業內人士認為，保險企業應當制定切實有效的產品設計風險把控和審核流程，落實總精算師和合規負責人的責任，把產品問題風險消除在產品設計階段。

針對下一步監管重點，銀保監表示，將重點在意外傷害保險、互聯網人身保險、非重大疾病類產品使用新重疾定義等方面，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，將依法對公司採取監管措施或行政處罰，並嚴肅追究有關人員責任。

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