國有大型商業銀行擔負著把更多金融資源配置到農村經濟社會發展重點領域和薄弱環節，滿足鄉村振興多樣化金融需求的重任。交通銀行股份有限公司（簡稱“交通銀行”）如何集中力量構建綜合金融服務體系？怎樣發揮科技專長，深入開展信用體系建設，突破信用信息不對稱的限制？有哪些創新來助力鞏固拓展脫貧攻堅成果？中國農村雜志社記者近日專訪交通銀行黨委委員、副行長郝成，請他暢談金融服務鄉村振興。

記者：實施鄉村振興戰略以來，交通銀行集中力量打造鄉村振興綜合金融服務體系。請問這一體系包括哪幾個重要方面?是如何推進實施的?

郝成：脫貧攻堅取得勝利后，三農工作重心發生歷史性轉移，開始全面推進鄉村振興。交通銀行認真貫徹落實黨中央、國務院關於全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化的決策部署，結合自身資源稟賦，持續加大金融支持力度，集全行力量打造鄉村振興新金融服務體系，不斷提升服務水平。結合三農客戶需求，形成服務鄉村振興的“交銀益農通”4-3-3服務矩陣，即：構建好4大服務模塊、服務好3大客群、打造好3條產品線。　　

交行“造血式”幫扶天祝縣菌菇產業發展

首先說4大服務模塊。為更好地發揮金融優勢，助力鄉村振興，交行充分利用行內外資源，依托全牌照優勢與金融科技力量，建立了涵蓋信貸融資、金融市場及投行、支付結算和政策咨詢等4大模塊服務為一體的鄉村振興綜合金融服務體系，這是交行為農村、農業、農民而打造的綜合化、全方位金融服務體系。信貸融資，交行持續加大鄉村重點領域信貸支持力度，2021年涉農貸款高於各項貸款平均增速，2022年繼續保持較快增長，在涉農貸款、普惠型農戶經營性貸款、涉農小微企業貸款和農戶信用貸款等重點指標上持續發力，同時在服務糧食安全、農村基礎設施建設等重點領域繼續加大信貸投入力度，通過中短期流動資金貸款、固定資產貸款、貿易融資、產業鏈融資等，持續擴大對保障糧食和重要農副產品、種子和種業工程、高標准農田、黑土地等重點領域的信貸供給，助力守牢保障國家糧食安全的底線。金融市場及投行，與農信社、農商行等金融同業持續加強服務鄉村振興的合作，在票據、資管業務等多方面發揮服務合力，持續給予農信社、農商行流動性支持，深化同業資金業務合作，與80多家農商行建立人民幣跨境支付系統（CIPS）代理間接參與關系以及開展數字人民幣合作，積極參與投資三農債;積極探索鄉村振興領域投行業務創新，為涉農企業承銷發行鄉村振興票據、提供資產流轉業務服務、債轉股等業務。支付結算，以線上線下相結合的方式完善農村地區金融基礎服務，加強支付清算基礎設施建設，提供數字人民幣、收付二維碼(移動支付)、POS機、單位結算卡等豐富的支付結算渠道，部署鄉村地區ATM及其他受理終端近2000台，推進“雲上交行”項目研發，應用音視頻技術，打破物理網點服務的地域和時間限制，提高金融服務普惠性，聚焦鄉村客戶、少數民族、殘障人士等提升金融服務質效。政策咨詢，充分整合各類資源，發揮銀政、銀校等各方面資源優勢，邀請高水平專家為三農主體提供政策解讀咨詢、專題授課等“融智”服務。受農業農村部委托圍繞“設施農業”開展重大課題研究，全面梳理設施農業在全國范圍內的布局，引導社會資本支持設施農業發展，推進相關政策落實。

交行江蘇泰州興化支行和當地大閘蟹協會一同調研螃蟹養殖

其次是3大客群。農業產業化龍頭企業客群，發揮龍頭客戶優勢，全力支持保障糧食安全，通過增加授信額度、創新多元服務等滿足重點客戶業務需求，在授信、結算、現金管理、外匯等領域開展全面合作，進一步加大對種源種業、高標准農田等關鍵領域的支持力度。涉農中小微客群，通過龍頭企業帶動中小新型農業經營主體及廣大農戶，提供從田間地頭到百姓餐桌的全產業鏈特色融資服務，圍繞產業鏈上下游客群，借助“企業+新農主體/農戶”等合作模式，提升融資便捷度、加快資金周轉、降低融資成本。廣大涉農個人客群，整合融資、結算、財富管理等綜合方案，深入美麗鄉村，為居民提供配套信貸服務，推出專門針對三農客群的財富管理、支付結算等綜合服務，在上海市、浙江嘉興市等發達地區以及定點幫扶縣甘肅天祝縣、山西渾源縣、四川理塘縣下發鄉村振興主題卡，為廣大農戶減免費用、提供融資便利;推出低起點現金管理產品，開展屬地化存款優惠利率服務，提供多種涉農保險產品保障等。

最后看3條產品線。作為“交銀益農通”的重要組成部分，“興農e貸”主要提供各類信貸融資服務，並針對客群不同需求、基於數字化創新形成包含“場景定制產品線”“產業鏈產品線”“標准化產品線”在內的三大產品線：標准化產品線，為涉農領域的小微企業、新型農業經營主體等提供申請、准入、審查審批、用款等標准化的線上融資服務。場景定制產品線，針對以往難以深入農村開展的涉農信貸業務，借助遠程認証、線上授權、線上預審批等融資模塊化功能，通過線上方式，結合各地特色產業，給予不同場景下的新型農業經營主體、農戶信用融資額度以及配套的服務方案，依托數字化有效提升融資辦理效率及客戶體驗，突破了物理網點不足的限制。產業鏈產品線，主要依托農業龍頭企業，制定針對一二三產業的全鏈條金融服務方案，基於農業產業鏈項目梳理原料採購、生產加工、產品銷售、養殖、物流運輸、終端食品銷售等六大場景，形成鏈金融模式，提供差異化產品服務方案。

交行客戶經理走訪甘肅省天祝縣鬆山鎮菌菇種植戶

交行鄉村振興綜合金融服務體系的搭建和實施，離不開一系列頂層設計的支撐。交行構建了黨委抓總、橫向到邊、縱向到底、全體動員、全面推進的堅強組織保障，黨委書記、董事長和黨委副書記、行長擔任鄉村振興領導小組雙組長，總分行成立鄉村振興金融服務專業部門，層層壓實責任，形成各級書記抓鄉村振興的局面。單列涉農貸款信貸計劃，強化對糧食等重要農產品及種業的融資保障，重點支持國家級重點農產品主產區和區域特色農業優勢區內的農業生產經營;不斷優化涉農貸款不良貸款容忍度和授信盡職免責制度。此外，還在經濟資本配置、內部資金轉移定價、人員配備、考核激勵、費用安排、專項競賽、授信流程、審批權限、產品研發等多方面對鄉村振興業務予以政策傾斜。

記者：去年12月農業農村部、國家鄉村振興局和交通銀行簽訂了三方戰略合作協議，重點內容之一就是服務新型農業經營主體。這方面的工作進展怎麼樣?

郝成：作為現代農業的主力軍，新型農業經營主體在保障國家糧食安全、帶動農戶脫貧致富、促進農業供給側結構性改革方面發揮了重要作用，這也是交行金融支持鄉村振興業務發展的重點領域。

為此，交行專門制定了《金融支持新型農業經營主體實施方案》，從加強信息共享、增強金融承載、健全服務體系、注重科技賦能、落實增信政策、創新產品服務等方面積極支持新農主體發展。作為一家現有網點主要分布於城鎮的銀行，我們正在優化縣域網點布局，“十四五”期間，交行縣域覆蓋將有所提升。但銀行發展鄉村振興金融業務不能簡單依靠“物理網點”和“人海戰術”，而是要應用新金融理念方法，發揮金融科技作用，通過產品的創新，平台、場景的搭建和產業鏈等業務，為新型農業經營主體提供觸手可及的金融服務，這也是交行一以貫之的經營理念。

交行積極與農業農村部開展深入合作，推進農業農村部“信貸直通車”業務，通過數據交互批量獲客，加強對新農主體的金融服務，並引導各分行積極對接當地農業農村部門、農業擔保公司，強化合作對接，目前全國各地已陸續實現業務落地;同時，在系統直聯基礎上結合業務痛點與發展趨勢，對直通車進行提升創新優化，進一步提升新型農業經營主體客戶服務響應效率。交行結合農業農村部“信貸直通車”常態化推進要求，制定《關於加大信貸直通車推廣力度、做好穩供保供工作的通知》和《興農e貸-保供穩供平台參考方案》，引導全行積極靠前服務、下沉服務，結合信貸直通車業務推廣，多維度、多渠道梳理農產品保供、保產的優質涉農客群，激發各方參與度，保障糧食豐收和農產品穩定供應。

交行定點幫扶的山西省渾源縣洪水村全部耕地實現機械化耕種

面對當下疫情形勢嚴峻復雜的局面，交行積極跟進客戶需求，依托“信貸直通車”與交行“興農e貸”產品融合，以金融手段助力實體經濟平穩過渡，保障“米袋子”“菜籃子”等民生需求，啟動疫情保障“綠色通道”，緊急調配行內貸款審批人員，為涉農客戶春耕備耕搶抓時間。例如，交行上海市分行通過“興農e貸”產業鏈融資項目，為某核心企業下游農戶客群定制專屬的全線上融資產品，依托核心企業信用，實現對全國各地農戶的精准觸達，農戶有用款需求，隨時通過手機掃碼發起借款申請，整個申請流程在線上完成;疫情期間為河南、安徽等地的幾十戶農戶投放了數千萬元貸款，有效助力春耕順利展開。

針對以往難以深入農村開展的涉農信貸業務，交行積極開發相應線上融資模塊化功能，借助遠程認証、線上授權、線上預審批等功能模塊，依托數字化提高信貸業務效率、提升風控水平和客戶體驗。通過線上產品，針對各地特色產業，給予不同場景下的新型農業經營主體、農戶信用融資額度以及配套的服務方案，在多領域形成了包括“蒜黃貸”“冷鏈貸”“木易貸”“家具貸”“棉機貸”“藥商e貸”“螃蟹貸”等一大批專屬融資產品。同時，交行還在積極研發智能惠農機具，通過智慧機具加“雲上交行”服務的方式拓寬渠道，著力提升線上線下一體化服務能力。

記者：今年中央一號文件指出，要深入開展農村信用體系建設，交通銀行在該領域有哪些探索和突破?交行如何運用科技賦能來不斷創新三農主體的產品與服務?

郝成：由於新農主體缺乏有效抵押物、經營情況難以監控等原因，導致其融資困境日益突出。要進一步縮小因信息不對稱等因素產生的資金供需缺口，就需要借助數字技術，減少信息不對稱，盡快建立一套能夠准確反映現代農業發展特點的信用評價體系。

為更好地緩解這一難題，交行積極參與農業農村部金融支農創新試點，“江蘇省興化市新型農業經營主體信用體系建設創新試點”成功入圍試點名單，作為全國僅有的4家入選銀行之一，交行正以此次創新試點為抓手，借助數字技術，將分散化、條塊化的數據進行歸集，構建鄉村振興信息數據庫，建立一套能准確反映現代農業發展特點的信用體系，並應用於金融機構產品與服務，緩解新型農業經營主體以往因信息不對稱而產生的資金供需缺口。

盡管試點是以縣域為單位進行，但考慮到配合農業農村部未來建立全國性統一農業數據庫的普適性，此次交行試點以“可融合、可擴展、可復制”為架構思路，成立總分行推進專班、分工協作一體化推進創新試點項目落地實施。採用“通用+區域”數據對接與輕量級信息採集小程序的有機互補方式豐富數據源，初步建立新農主體信用評價體系，並將其與交行已有的線上產品功能模塊靈活組合，為后續不斷創新服務模式，由點到面推進鄉村振興全面發展提供有效支撐。

此外，交行還積極通過科技賦能，以場景定制的方式，為三農主體提供便捷的線上專屬融資服務。例如，交行重慶、湖南等分行創新推出“冷鏈e貸”，在今年防疫抗疫期間有效保障了當地的食品供應。

位於重慶市高新區的中國西部農產品冷鏈物流市場承擔全市涉農相關的冷鏈食品的加工、配送、冷藏、保鮮等功能，入駐小微商戶1300余家，持續反復的疫情讓商戶們的資金鏈變得異常緊張，但沒有抵押物是這些小微商戶們共同的融資堵點。交行運用“大數據+場景”的方式，創新推出“冷鏈e貸”，該產品採用線上申請、三方擔保、線下核額、長短審批結合的方式進行，極大優化了全流程，且融資成本低至4.0%，申請到審批放款從傳統的20個工作日縮短為1周，不僅有效解決了入駐商戶疫情期間的融資難題，更是在一定程度上為疫情期間民生物資供應提供了保障。

記者：交通銀行是怎樣推進定點幫扶工作的?取得了哪些成效?

郝成：黨的十八大以來，交通銀行確定了“扶得起、站得住、走得穩、跑得快”的“四步走”幫扶工作規劃，打造了“雙擎、雙笛、雙燈、雙輪、雙軌”具有交行文化的“火車頭”特色幫扶模式，將定點幫扶作為履行政治責任、社會責任的“一號工程”來抓。從決戰決勝脫貧攻堅，到全面推進鄉村振興，交通銀行幫扶工作已經連續4年獲得國家給予“好”的最高評價。進入全面推進鄉村振興階段，交行嚴格落實“四個不摘”要求，保持幫扶力度不減，“扶上馬送一程”，在交行定點幫扶的甘肅天祝縣投入2000余萬元孵化資金，將幫扶力量集中到支柱性產業食用菌種植發展上，定制大數據農業金融產品“菌菇貸”，為300~500戶食用菌種植戶提供4000萬元授信規模，為其降低融資成本約1.7至2.6個百分點，帶動脫貧人口約2500人就業;在定點幫扶的四川理塘縣投資730萬元、引資1000萬元修建民宿、打造藏文化特色旅游景點，引進京東冷鏈物流倉儲支持牦牛養殖屠宰行業;在定點幫扶的山西渾源縣投入600余萬元盤活集體和群眾閑置資產，捐建電商產業園，支持小雜糧集體產業發展，通過扶持當地特色產業做大做強，實現由“輸血”向“造血”轉變。

交行支持四川省理塘縣發展牦牛養殖業

積極選派干部駐村幫扶，交行在甘肅天祝縣、四川理塘縣、山西渾源縣等152個定點幫扶地區，選派189名幫扶干部駐村幫扶，不僅做好日常幫扶工作，充分發揮金融專業優勢，當好“縣域金融知識普及的宣傳員、信用體系建設的推廣員、交行金融產品的服務員”，將在交行多個崗位積攢的經驗、思路和資源引入到定點幫扶地區，切實起到“傳幫帶”的示范效應。

交行不僅發揮金融優勢，更是引導社會力量，持續助力幫扶地區提升產業就業、農村醫療、教育等公共服務水平，傾斜資源強化定點幫扶地區三農領域融資保障。在消費幫扶中持續推進“三個一批”：員工餐廳採購一批，賣品銷售上線一批，加大宣傳動員一批，通過在信用卡“買單吧”APP商城開設鄉村振興頻道專區、開展鄉村振興特色產品展銷、開辦“鄉村振興風味美食節”等活動，推進脫貧地區農特產品走向客戶、走上餐桌、走入家庭，購買和幫銷金額連續多年保持增長。

記者：今年交通銀行金融服務鄉村振興的工作思路和目標是什麼？將採取哪些具體措施來推進落實？

郝成：交行將以高度的政治自覺，持續加大服務鄉村振興的創新力度，依托金融科技優勢助力業務下沉、提升三農服務質效，助力鄉村振興戰略的全面推進。我們的工作主要從兩個大的方面展開：

一方面聚焦重點領域，落實各項措施。提升糧食等重要農產品供給保障水平，全力做好糧食安全金融服務。積極服務糧食保產保供環節的合作社、家庭農場、農戶。結合各地資源稟賦、行業規劃、業務基礎等，圍繞種植、養殖、收購、加工、流通、收儲等主要環節，梳理重點領域經營主體、金融需求和可配套的產品、服務。提升農業質量效益和競爭力，大力支持農業現代化。聚焦種業關鍵技術、核心企業、重點區域，加大糧食、經濟作物、優質畜禽等種業和農業生物育種重大項目的融資支持﹔為農機裝備研發、應用配套相應金融支持，助力提升農機裝備研發應用水平。提升產業鏈供應鏈現代化水平，支持一二三產業融合發展。加強與涉農龍頭企業的業務對接，通過內部聯動細化目標客群營銷方案，拓展涉農龍頭企業（集團）的上下游涉農鏈屬客群各類金融服務。結合各地特色鄉村產業鏈屬企業，針對性實施項目制拓展和線上場景定制。支持建設宜居宜業鄉村，扎實穩妥推進金融支持新農村建設。積極對接鄉村振興與城鄉融合促成的農村交通、電信、供電、供水、物流、水利、農田等基礎設施建設項目產生的融資需求。針對農戶、鄉村居民財富管理和生產經營、消費金融等需求，以鄉村振興卡為載體，打造涵蓋信貸產品、支付結算、財管產品等綜合金融服務。建設綠色美麗鄉村，服務綠色農業領域。支持可商業化運作的新農村相關基礎設施、環境整治、水利工程、污水垃圾處理等優質項目，推動綠色信貸、鄉村振興協同發展。加強儲備優質綠色信貸農業客戶和項目，支持傳統農業綠色改造升級。助力縣域富民產業發展，支持縣域發展優勢特色產業。積極對接當地政府以及農業農村部門的規劃，結合當地“十四五”規劃，對接現代農業、特色農業、品牌農業，通過數字化風控、線上場景定制方案做深做細做實當地富民產業，實施產業定制、客群定制與服務定制。鞏固拓展脫貧攻堅成果，有效銜接全面推進鄉村振興。保持脫貧攻堅過渡期內幫扶力度總體穩定。加大對脫貧地區農業優勢產業和重點項目的信貸支持力度，同時鼓勵擴大對脫貧地區特色產品和服務消費，全行積極開展產銷對接等活動，拓寬銷售渠道。

交行為定點幫扶的甘肅省天祝縣農戶定制“菌菇貸”金融產品，幫助脫貧戶在家門口實現就業增收致富

另一方面強化服務能力，提升業務質效。提升縣域機構展業能力。優化縣域網點布局，加強縣域網點建設，加大政策、資源、考核等配套支撐和跟進力度。依托科技賦能，提升客戶觸達、產品創新和風險防控水平，助力下沉服務。加強板塊、條線聯動，優化流程、形成針對性產品服務方案，加強推廣。加強培訓和能力提升。完善產品體系。持續優化“興農e貸”產品線，支持新型農業經營主體。幫助分行結合當地資源推動場景建設，支持各類場景定制項目的復制推廣。形成支持城鄉融合發展和新型城鎮化、農業現代化等領域產品方案。提升服務滿足縣域個人客戶金融服務需求。完善鄉村振興服務機制。建立自上而下的與農業農村部門、鄉村振興局聯動、協同工作機制。因地制宜聯合組織開展業務培訓，推廣相關金融產品和服務模式，促進從農業產業化龍頭企業到農戶等各類客群金融服務的有機結合。加強資源配置傾斜。給予普惠型涉農貸款75個基點的內部轉移定價(FTP)優惠，優先向國家鄉村振興重點幫扶縣傾斜;對於鄉村振興領域的增量信貸業務，進行流動性成本定向減免;擴大新型農業經營主體貸款經濟資本減免政策范圍等。

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