“頂層設計”透露深化金融改革明確意圖

　　6月29日，在“2013陸家嘴論壇”上，銀監會主席尚福林首次提出中國銀行業改革發展的“頂層設計”。

　　尚福林表示：“下一步，我們將統籌銀行業改革發展的頂層設計，按照金融支持實體經濟和防范金融風險的本質要求，更好地發揮市場配置資源的基礎性作用，更好地推動經濟結構調整和轉型升級。”基於上述原則，尚福林從機構體系、服務體系、金融市場體系、經營管理體系和監管體系五個方面，提出了其對中國銀行業轉型發展的總體思路。對此，一些專家向記者表示，頂層設計的提出透露出監管部門進一步深化金融改革的明確意圖。

　　對於頂層設計的重要性，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，金融改革需要頂層設計，需要對金融業進行整體規劃。他解釋說，當前金融改革已經進入“深水區”，涉及面廣，難度極大，因此應由相關部門設計改革的總體方案，加速改革向縱深推進。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍則認為，外部經濟環境的變化，對金融業提出了更高的要求，也增加了金融改革的難度。如僅依靠金融機構一方力量，恐難解決這些問題，這就需要通過頂層設計解決。

　　提及金融改革頂層設計的目標，銀行業改革與發展研究中心主任王勇分析說，頂層設計的目標是增強金融機構應對各種風險的能力，維護金融穩定，發揮金融改革在經濟轉型中的作用，引導金融機構更好地支持實體經濟，促進經濟結構調整和產業升級。

　　監管部門對頂層設計的首度提出引來廣泛關注，而以其為原則確立的五大改革體系，更讓人們眼前一亮。

　　允許民營資本設立民營銀行

　　在“完善廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業機構體系”中，尚福林提出要“引導銀行業合理定位、科學布局，通過優化分類分管、促進差異化競爭，提高支持經濟轉型升級的能力。”

　　尚福林表示，允許嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等民營金融機構，通過相關制度安排，防范道德風險，防止風險外溢。他還提出進一步放開村鎮銀行股權比例。郭田勇認為，“民營銀行”不僅提法較新，民間資本也會更有興趣。從此次監管部門的表述來看，民營銀行可以不由銀行金融機構發起設立，而是由民間資本來主導設立，這有可能是未來金融改革的主要突破口。

　　雖然國家及相關部門近年來多次提出加快發展民營金融機構，鼓勵民間資本進入金融業，不過在現實中依然存在諸多限制。例如，雖然溫州金融改革被視為小額貸款公司轉制為村鎮銀行的一個契機，但金融改革實施一年多時間，仍未取得實質性突破。對此，王勇解釋說，盡管國家鼓勵民間資本進入銀行業，參與中小金融機構的重組改造、穩步發展各種所有制金融企業，但在現實中，民間資本進入銀行業依然存在“彈簧門”、“玻璃門”。他呼吁相關部門不僅要進一步取消限制，還應出台具體的、可操作的措施。

　　近日，國務院總理李克強也已明確提出“探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行”。中央和監管部門對民營銀行的頻頻表態，也讓人們感到，民營銀行的腳步已越來越近。

　　對於民間資本進入銀行的好處，有專家向記者分析說，金融服務本質上屬於競爭性行業，競爭是改善供給、合理定價的根本途徑。而民營銀行的設立將起到“鯰魚效應”，在填補部分地區金融供給不足的同時，也會使整個銀行業有新面貌。郭田勇提醒，從目前來看，民間資本設立銀行的意願較強，但設立的過程也要循序漸進，防止風險的發生。

　　支持銀行與網絡、電信運營商合作

　　在“完善貼近市場、根植實體的銀行業服務體系”方面，尚福林提出“創新服務機制提高服務效能。支持銀行與網絡、電信運行商開展高水平、深層次合作，創新服務模式、服務渠道和業務產品，借助互聯網結束進一步增強支付結算、資金融通、咨詢顧問等綜合化服務功能。”

　　有業內人士表示，以互聯網為代表的現代信息技術已經將多個傳統行業重新洗牌，而在金融業似乎也已出現這樣的苗頭，互聯網金融正在撼動百年傳統銀行的穩固地位，對商業銀行帶來挑戰。

　　對於互聯網金融帶來的挑戰，王勇認為，從“信用支付”到“余額寶”，面對挑戰，銀行業機構不應隻看到危機，更應看到發展機遇。

　　相關數據顯示，目前許多銀行的電子銀行業務分流率超過70%，銀行客戶已越來越依賴於電子渠道。交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟就公開表示，伴隨著計算機技術和互聯網技術的深入應用，銀行運用互聯網技術把商業銀行的產品線上化。而互聯網金融是信息技術發展到一定階段在金融領域的必然產物，它沖擊了通過實體中介實現金融活動的傳統方式，將徹底顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式。為此，商業銀行必須做出變革。

　　王勇認為，互聯網金融將為商業銀行提供長期持續的發展空間和動力，是商業銀行的重要發展方向。發展互聯網金融還將為商業銀行節省大量的人力成本，減少物理網點數量，有助於銀行有效節約運營成本。為此，商業銀行要從戰略高度重視互聯網金融的發展，利用互聯網平台技術的互聯互通將銀行優勢與網絡平台優勢結合，在銀行平台中既提供金融服務也提供信息服務。

　　防范政府融資平台和房地產貸款風險仍是重點

　　“完善風控到位、運行高效的經營管理體系”。尚福林要求推動銀行業完善全面風險管理體系，提高經營管理水平，充分發揮風險管理第一道防線作用，嚴守不發生系統性區域性金融風險底線。

　　近年來，隨著宏觀經濟的放緩，平台貸與房貸風險一直受到高度關注。而審計署近日提供的情況則顯示，部分地區和行業債務風險凸顯。部分地區債務償還過度依賴土地出讓，公路等行業債務大量依靠借新還舊。同時，金融機構內部控制和風險防范機制不健全，有的分支機構通過借新還舊、第三方置換等掩蓋資產質量，大量信貸資金被轉入民間金融市場用於高利轉貸。

　　郭田勇認為，平台貸款風險是目前銀行所面臨的主要風險之一。不過，一直以來，金融監管部門經過清理規范，加強了銀行業金融機構等對融資平台公司的信貸管理，風險依然可控。

　　對此，王勇則建議，處理平台貸款與房地產貸款風險時，銀行及相關部門要通力配合，採取“標本兼治”的辦法，應從存量及增量貸款風險兩個方面入手。他提出，對於存量風險，銀行要積極進行風險排查，通過提高存量平台貸款的現金流覆蓋程度和抵質押有效性等手段避免風險傳遞。對於增量貸款，應進一步明確貸款用途，不斷提高平台貸的透明度。

　　另外，趙錫軍認為，與大銀行相比，小銀行的風控較弱，而且在貸后管理上處於弱勢地位，因而小銀行發放平台貸的風險相對較大，小銀行更需要加強風險防范意識。