职场新人理财第一步：学会存钱 钱生钱有窍门

　　年轻人正处于财富积累的初级阶段，一定要养成良好的理财习惯。 王良珏 摄

　　刚参加工作的年轻人工资低，开销大，更需要合理理财。 王良珏 摄

　　又到了一年的暑假和毕业季，有人欢喜有人愁，毕业找不到工作，自感无限悲凉，找到工作的，往往又不尽人意，关键是随着物价水平的上涨，工资不见涨，而且不少工薪族还得承受日夜加班的痛苦。而刚出学校在清远工作的人工资更低，每个月入不敷出。那么，城市的低收入者应怎样理财呢？有人说他们不懂理财，但事实上，即便收入不高，如果会“用钱”，学会精打细算，同样可以活得很精彩；但如果再想着如何去让钱生钱，那么就要达到“开源”的理财水平了。

　　学会存钱是理财第一步

　　在清远某加工企业做后勤的小王现在月收入为2200元。一年前，刚参加工作时，他的工资1500元，“第一次领工资，要付房租、还朋友钱、请同事吃饭、给房子添置物品，1500元在几天后就所剩无几。”无奈，此后几个月，每次发工资，小王赶忙留下房租费和伙食费，将此作为专款专用。如此过了半年后，小王发现，其半年来银行存折始终低于1000元的余额，出门旅游或学驾车的钱都不够。

　　今年年初，小王决定把钱存进银行里，做定期，强制自己不能乱花钱。于是，他给自己的收入制作了一份每月收入支出预算，将2200元细分成这几个部分：500元房租，200元话费及交通费，600元伙食，100元添置衣物，200元用于应酬，剩余600元则存到银行。刚开始小王执行起来很艰难，但后来，他开始严格按照预算的计划花钱和存钱。如今，他的存折里已经有了一定的积蓄，有时间还可以去短途游。

　　清远某银行客户经理陈先生认为，像小王这样的年轻人大有人在，而学会存钱只是理财的第一步。理财具有阶段性，可分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期6个阶段。刚出来工作没几年的年轻人，除非有父母经济上的支持，否则多是“月光族”。“月光族”处于第一个阶段，是后五个理财期的打基础阶段，虽然收入较低，但理财也非常重要。陈经理告诫低收入者要改掉现在不储蓄和不理财的坏习惯，先从学会存钱开始，慢慢走上理财之路。

　　“闲钱”生钱有窍门

　　对于低收入者，学会储蓄是关键的第一步。首先应对个人收支进行全面摸底，将个人支出分为固定支出和非固定支出，再规定每月储蓄金额。每个月严格执行自己的储蓄计划。

　　清远市广发银行高经理介绍，根据现在高通胀率，“闲钱”不宜全部存入银行，应将“闲钱”的20%存入银行以备用，其他部分用于投资。

　　存钱的方式有很多。如市民张女士就向记者透露，可用“严格执行法”、“零存整取法”来达到储蓄目的。“严格执行法”即是每月定期定额存入当月应存钱款；“零存整取法”是指将平时的零钱专门放置在一处，日日坚持，一日、一季或半年上银行换成整钱结算一次。此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的数目。

　　闲钱的另外80%应怎样处置呢？高经理建议，将闲钱的40%-50%左右用于投资稳健型理财，如定投基金等，而剩下的30%-40%可用于进行风险比较大的投资，如股票。

　　个人风险耐力决定投资方式

　　当储蓄结余到一定量的时候，理财也就进入了更高的层次。理财是有风险的，进行投资之前，首先要对自己的抗风险能力进行测评。可找专业机构根据自己实际情况，通过专业理财师建议或做风险承受能力测试题的方式，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者。风险承受能力可分为保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型等几类。

　　依据个人风险承受度，投资者应合理分配储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。专家表示，没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。基金是一个不错的投资渠道，尤其是长线基金投资可以是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象不同，投资基金可分为股票基金、债券基金、货币基金、期货基金、期权基金、指数基金等。这里需要依个人风险承受度和国家的宏观调控政策选择基金类型。

　　另外，国债和保险也具备一定的投资价值，它们的共同点是收益较为稳定、风险低。目前，保险也从最初的单纯保障型险种发展到现在的投资连结型、分红型、万能型险种。（南方日报）

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