探秘金融支农蓝海 银行服务“三农”如何做到双赢

多年来，相对贫乏的农村一直受到金融机构冷落，许多原本在县域、乡镇驻点的银行也纷纷走向城市，跳出了“农门”。不过，人民网金融记者在调研中发现，并非所有银行都“嫌贫爱富”，如果认真挖掘，银行在服务“三农”方面会找到一片蓝海。

以恒丰银行成都分行为例，该行深耕农村金融市场，却获得了同类别银行中排名前列的增长速度。数据显示，截至2014年底，该行资产总额同比增长7%，贷款余额增长25%，其中涉农贷款占1/4左右。“事实证明，农村市场是潜力巨大的金融蓝海。” 恒丰银行成都分行行长宋豪说。

金融如水，哪里利润高就流向哪里，如何让金融返之于民，惠之于民？恒丰银行首席品牌官胡海峰告诉记者，该行以“速度快”、“办理方便”为特点，深耕川渝，开拓出一条“服务三农龙头带动农户致富”的恒丰经验。

“给恒丰银行点个赞”

在成都新津县，提及“得益绿色”，当地人马上就会联想到长髯飘飘的“胡子老总”杜诚斌，以及他主导开发的方便自热米饭。

这家企业通过自主创新，在近年经济形势严峻的情况下，凭借过硬的拳头产品实现了国内国外市场双翻番。

“之前企业资金少，没胆量扩大规模，现在有了恒丰银行的支持，我们的产品已经卖到美国、加拿大、俄罗斯去了，一年出口额6000万美金。” 杜诚斌言语间笑容满面。

恒丰银行成都分行行长宋豪说，这些农业龙头企业一头联系中上游产料供应，一头连着下游的物流配送，通过支持一家企业，实际上间接带动了许多农户收益，实现了金融向下的渗透与延伸。

在得益绿色的生产车间，总经理杜葳萱告诉记者，为了让生产的配菜更加美味，全部实行人工翻炒，这样整个厂区有700多名农业工人，加上其他上下游供应链，一个企业带动了一千多个就业岗位。

（四川德益绿色公司董事长杜诚斌（左一）向恒丰银行首席品牌官胡海峰（右一）、成都分行副行长冉亨茂（右二）、副行长刘剑锋（右三）介绍公司最新研发的产品。）

杜葳萱，今年19岁，已然是四川得益绿色食品集团总经理，他的另一个身份，是杜诚斌的儿子。一年前，还是川师附中一名高中毕业生的他，在即将跨入象牙塔的生活之前，被召回到了父亲的企业。“父亲让我先在企业干一段时间，将来带着问题再去学校深造。”他告诉记者。

“2014年，经济形势整体不好的情况下，一些企业出现了被银行抽贷、压贷的情况，但恒丰依然给予企业资金支持，贷款利息也是同行业中较低的，去年一年我们整个企业销售增长了40%。”杜葳萱说。

记者在调研中发现，企业普遍希望金融机构能在企业困难时期可以有所“让利”，并能继续优化信贷政策、简化信贷流程、促进公平竞争。部分企业反映，由于经济下行企业偿贷压力上升，许多银行出于审慎反而收紧贷款，加剧了企业的生存压力。

当地一位银监系统的官员告诉记者，恒丰主动承担了一些社会责任，不以“利”字当头，在抵押物、利率等方面给于企业一定倾斜，或在双方协商基础上开展合作，这在股份制商业银行里是很难得的。

银监会3月份曾下发小微企业金融服务工作的指导意见，将2015年的相关工作目标由以往单纯侧重贷款增速、增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。

在这三个维度中，恒丰成都分行通过推行限时服务、开辟绿色通道、提高涉农贷款容忍度等给予倾斜，并在内部管理方面建立了与之配套的业务办理流程机制。

杜诚斌说，银行对农业企业的帮助是实实在在的，5年来，恒丰银行先后累计为得益绿色提供信贷资金1.10亿元，这让我们有了能力考虑转型和重新出发。“要给恒丰银行的员工点赞！”他说。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对此评价：“恒丰银行支持龙头企业，再直接辐射到农户受益，既控制风险，又服务三农，通过以点带面的形式抓住了金融支持‘三农’的关键，也找到了在银行业竞争激烈背景下的一片蓝海。”

“船小好调头”

由于农村贷款普遍缺乏抵押物，农户和专业企业的“贷款难”问题一直较为突出。这也制约着农业产业化、规模化转型。

哈哥集团四川省哈哥兔业有限公司董事长、总经理荣新富也曾像许多农业大户一样为“贷款难”而一筹莫展——随着养殖规模不断扩大，问题出现了：由于兔子很难成为有效抵押物，一般的银行贷款很难获取。

扩建厂房、流转土地、购买种兔及饲料都需要大量资金。“但因为兔子生命周期短，连保险公司也不愿意给我们投保”他说。

已退休的原县畜牧局局长漆金春告诉记者，银行有硬指标，像哈哥兔业这一类企业融资能力差，许多大银行贷款条件都会将他们排除在外，但实际这类企业属于优质的成长企业。

这期间，成都分行参与发起设立了成都市农业产业龙头企业协会，及时掌握了“三农”行业动态。让荣新富感到意外的是，恒丰银行的员工主动找到他们，通过实地调研，不足一个月就批给了贷款资金。“及时、方便”，对比起其他金融机构的服务，荣新富如此评价。

哈哥兔业的产品目前已经销往全国26个省、直辖市市、自治区，并出口俄罗斯，带动了四川及国内大批兔子养殖户致富。

“抵押担保只是银行的第二道风险保障，我们首先要看的是企业的基本面，基本面好的企业我们会想办法来帮助企业。”恒丰乐山分行金爱东说。

（恒丰银行首席品牌官胡海峰（左二）等考察哈哥兔业）

恒丰乐山分行将哈哥兔业列入重点扶持对象，累计放款已达到1.35亿元。经过几年的发展，哈哥集团直接和辐射带动了乐山市及周边10万户农民养兔增收，并为社会提供了近1000个就业岗位。现在，哈哥集团已经成为农业产业化国家重点龙头企业。

“有了恒丰银行的贷款支持，我们引进了法国伊高乐兔种，并完全按照欧洲的标准养殖。” 哈哥集团公司总经理荣笠棚告诉记者，现在哈哥集团已经从一个纯粹的兔肉加工企业，成长为一个从育种、扩繁到养殖、屠宰、深加工、销售、研发于一体的肉兔全产业链企业。

记者走进位于井研县的哈哥兔业生产基地，只见宽敞明亮的厂房掩映在成片的桂花树中。生产车间里，煮肉、冷却、剔肉、卤肉、分袋包装……整个流程井然有序。

“这次引进的国外的优质兔种、先进技术、管理模式，将使每一个与企业合作的农户和养殖户直接受益。”荣笠棚介绍，与企业合作的农户和养殖户，哈哥集团都会提供优质兔种和技术支持，让农民、养殖户的工作简单化，有足够的精力去做单一的事情，这样的养殖成效反而更高，收益更大。

恒丰成都分行副行长刘剑锋告诉记者，只要企业正常经营，银行就会努力帮企业降低融资成本，愿意与企业一起度过难关。据了解，目前该行已经争取到了四川省区域集优债资格，将进一步争取帮助企业实现以直接融资的形式降低融资成本。

谈到恒丰银行在“三农”方面的经验，胡海峰认为，主要是要坚持便捷服务理念，通过做好行业细分，将小额贷款的发放权下放给对企业情况更为熟悉的业务员。“我们船小好调头，银行从坐商变成了行商，恒丰的经验对大银行不一定合适。但对于我们来说，却是找到了一条服务‘三农’、深耕‘三农’的有效模式。”

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，恒丰银行以支持“三农”龙头来做大惠农金融，既坚持以市场为导向，又在担保方式等方面“量体裁衣”，可复制、易推广，值得深入研究。

据统计，截至2014年12月末，成都分行涉农贷款余额已经超过60亿，占到其各项贷款余额的四成，对比全国来看，根据银监会的数据，截至12月末，银行业金融机构涉农贷款余额23.6万亿元，同比增长13%。