存款保险制度将如何影响储户和银行？

3月31日，就在五部委发布房地产“新政”的次日，《存款保险条例》正式公布，存款保险制度在中国得以建立。

这是自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度之后，“靴子”终于落地。

存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。

条例明确了存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。换句话说，假如银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。

这意味着，存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保，银行可能作别“刚性兑付”的时代。

钱都存在一家银行安全吗，还是应该分散存钱啊？

存款保险制度是为在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全。专家说了，“在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。”

而且一般情况下，你的存款应该是在50万元覆盖范围之内。根据人民银行披露的数据，50万以下的存款账户占比达到99.7%，可以保证绝大部分存款人的存款安全。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍，考虑到我国居民储蓄倾向较高，而将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。

虽然设定了赔付限额，也并不是说50万以上的资金就完全不能赔付了。一旦银行破产，超过50万元的部分，存款人还是能从银行清算财产中得到补偿的。从国际经验来看，存款保险机构也会通过早期干预或银行重组等措施，尽量不让银行走到破产的地步。

其实此前征求公开意见时，央行相关负责人就给了“定心丸”：即使个别小型存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。

如果实在担心，那就把100万存款分散在两家以上的银行，所有的资金都将得到保障。当然，如果你是土豪身家至少1000万，还是学会如何理财吧，“把鸡蛋放在不同的篮子里”。

所以综合来看，存款保险制度利好储户，这里也一并提醒各位以后存款也是风险的，培养风险识别能力。

除非是赶上大的金融动荡，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，不过当时由央行指定工商银行兜底。

那么对银行来说会有什么影响呢？

按照该项制度，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。

也就是说，银行机构要缴纳由基准费率和风险差别费率构成的保费，短期内肯定会增加一定成本。

由于国家不再兜底之后，存款保险制度实行差异化费率，所以对各个银行影响也是不一样。银行各自的运营能力、风险管理能力等差异将导致其竞争力进一步分化。

比如，股份制银行、城商行等中小型银行将面临更大的盈利压力，必须依靠差异化竞争、提升盈利能力以及提高风险管控水平来提升竞争力。此外，中小银行平均风险要大于国有大型银行，成本估计会更高。

总的来说，这项制度是为银行业特别是民营银行、中小银行的健康发展提供基础性的制度保障。对于打破刚性兑付、建立金融机构的市场退出机制以及促进商业银行形成一定的市场约束有积极意义。换句话说，就是“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”

从更高的层面来说，存款保险制度落地是推动利率市场化改革的必要条件，其建立将进一步推进利率市场化。当前利率市场化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。届时，商业银行将进入真正的竞争时代。