退保损失超八成 保费交8700元退保只剩1365

　　□信息时报记者陈有天

　　保险客户退保往往损失巨大，甚至“血本无归”。日前记者获悉，广州的冷女士缴了三年保费近8700元，当退保收到退款才发现，仅获退回1365元，损失超过八成。对此，相关保险公司解释称，在客户未按时缴纳续期保险费的情况下，以保单现金价值垫缴保费的方式，维持了保单的有效性。保险专家建议市民不要轻率做出退保行为，在无力负担保险费用，或急需现金的情况下，最好通过推迟交费日期、申请保单质押贷款等措施规避退保损失。

　　消费者说法 2012年的保费没有成功划账

　　据冷女士介绍，2009年5月，她在一个老乡的游说之下购买了一份某人寿公司的美丽人生两全保险，寿险加重疾每年交保费2900元左右，于当年的6月8日正式签订保险合同，共需缴纳15年保费。

　　不过，这份保单很快就“转手他人”。一个自称是某人寿公司业务人员的叶先生打电话告诉她，她那份保险合同的代理人已经离职，公司委派他负责跟进，如果有什么事就直接和他联系。没过几天，新业务员还特意来拜访过冷女士一次，并递给冷女士一张名片。

　　去年6月份，由于某些原因，冷女士用来缴保费的银行卡上余额不足，导致2012年的保费没有成功划账。不过除上述公司此前提醒过冷女士余额不足之后，无论是公司还是业务员均没有再联系她。

　　今年3月，冷女士还在犹豫是否继续补交去年保费，便给上次联系她的业务员打了个电话，但电话打过去之后才发现电话号码是错的。这时冷女士才隐约想起，那名业务员曾告诉她，他的电话号码已经更改，但冷女士当时没有记下来。

　　联系不上业务员的冷女士，便上网查某人寿公司的官方网站，结果让冷女士惊慌不已：某人寿竟然已经更名，但之前冷女士没接到任何有关该公司更名的电话或信息。让冷女士更惊慌的是，她拨打该人寿公司的客服电话后，按客服提供的广州网点电话打过去竟然是空号。“当时我感觉心都掉到冰窟里了。”

　　交了8700元 退保只剩1365元

　　后来经过努力，冷女士还是找到了业务员叶先生的电话号码，冷女士致电叶先生要求退保。4月23日，冷女士按业务员提供的地址，来到某人寿广东分公司办理退保手续，当时相关的工作人员劝她继续缴费，并告诉她如果要退保会损失很多钱，退保只能退还第二年（即2010年）的现金价值2400多元。不过冷女士仍坚持退保，当时工作人员告知冷女士，退款将在3至5个工作日打到银行账户。冷女士没有异议，在退保申请书上签名后，便离开公司。

　　过了一段时间，冷女士到银行查询了一下转账记录，某人寿公司退到冷女士账户的保费仅1365元。冷女士觉得很奇怪，自己交了三年保费差不多8700元，之前说只能退还2400多元也就罢了，可为什么一转眼就只剩下1365元呢？

　　“我就不明白了，他们怎么能够这样，退的钱少了近一半，连个解释都没有。”冷女士告诉记者，她之后再打电话给该人寿保险公司的业务员，但业务员说要帮她去问问，然后再回她电话。不过，冷女士却再也没接到代理人的电话。

　　冷女士得不到业务员回复之后，便在世纪保网进行投诉。“起码要给我一个明确的解释，退保该退多少就退多少，不能让我不明不白。”冷女士向记者表示。

　　业界观点 一般按当年现金价值退保

　　记者从业内了解到，现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。

　　据介绍，对于一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右。即如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但还是要承受一定的损失。

　　退保的金额一般为当年的现金价值，即缴纳三年保费就退还三年保单的现金价值。不过，办理过自动垫交手续将导致现金价值减少。很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期(60天)仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。

　　保险人士建议，市民不要轻率做出的退保行为。因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过推迟交费日期、申请保单质押贷款等措施规避退保损失。

　　涉事险企回应 将退还客户垫缴的现金

　　5月23日上午，记者就冷女士反映的问题联系某人寿公司。24日中午，该公司解释称，根据客户投保时的意愿，在客户未按时缴纳续期保险费的情况下，以保单现金价值垫缴保费的方式，维持了保单的有效性，确保客户的保障获得延续。该公司还表示，根据其资深人员与客户联系发现，当中有明显误会，该公司已在最短时间内与客户达成妥善解决事件的方案，客户表示满意。

　　而记者从冷女士处了解到，该人寿广东分公司向她做了解释，并称争取把垫缴的现金价值退还给她。