意外险赔付新标有望近期出台 将改变伤残给付标准

　　□信息时报记者 陈有天

　　电商平台上最便宜的是什么？答案是意外险，便宜到只需1元钱即可以购买一份保障期一天的交通意外险。近日，有报道称意外险的赔付新标准有望近期出台，而意外险有可能将涨价。据业内人士估计，新标准的实行只会给消费者带来实实在在的好处，保险公司即使涨价估计幅度也不会太大，消费者不必担心。

　　意外险赔付率逐年下降

　　意外险因为其低廉的价格一直是最被消费者接受的保险产品。据保监会公布数据显示，2012年，人身意外险的保费收入为386.18亿元，其中单广东（深圳除外）地区意外险保费收入就达33.18亿元。若按每单100元的保费粗略计算，单去年广东就有约3318万人次购买意外险。

　　记者从保监会历年公布的数据统计发现，意外险在1999年的保费收入仅有67.25亿元，而到2012年，其保费已达到386.18亿元，增长了474.21%，近五倍。但赔付率却从1999年39.74%的赔付率开始逐年下降。统计数据显示，2002年，其赔付率已降到30%左右，而到2012年，赔付率仅有25.07%，降幅距1999年已超过三成。这14年的平均赔付率仅为29.5%。

　　相比之下，虽然保费动辄几百数千元的财产险、健康险在这14年来，保费增长达10倍甚至数十倍，但其平均赔付率在一直在51.56%和36.%徘徊，不但不见赔付率下降趋势，反而有上升的苗头。

　　意外险赔付率不升反降的秘密何在？众所周知，很多意外险的赔付要求除了是意外情况之外，还要求“非死或残”的情况。而且伤残等级还要达到一定程度才能获得相应比例的保险金额。而这个比例就是保险公司都在实行的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。

　　记者了解到，目前绝大多数保险公司的意外险赔付标准均使用的是由人民银行在1998年公布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《比例表》）。1999年12月保监会下发通知表示继续使用这一赔付比例表，但至今已使用了15年。

　　新标改变伤残给付标准

　　据了解，使用中的《比例表》一共规定了7个等级34项，如该表中对一目永久性失明、语言机能永久完全丧失等的情况认定为4级伤残，保险公司赔付的比例为保额的30%。而像器官摘除、皮肤烧伤等在《比例表》中均找不到相应匹配的项目，甚至连骨折后造成部分活动功能受限致残的都不在《比例表》之列，在现实中经常引发理赔纠纷。

　　近期，有媒体报道称，北京朝阳法院向保监会发出司法建议，建议引导保险公司正确解释现行的《比例表》，同时起草制订新的《比例表》或对现行的《比例表》进行大幅修订。而报道还称，中国保险行业协会早在2008年就在保监会的指导下，启动了对保险业现行的 《比例表》标准的修订工作。

　　日前，保监会对媒体做出回应，新标准的制订工作正在推进中，并将于近期发布。保监会相关人士还透露，新标准对人身保险伤残评定的覆盖门类、等级和条目进行了扩容，残情条目将在原先7级34项的基础上大幅度提升。同时，新标准引入世界卫生组织颁布的《国际功能、残疾和健康分类》的相关标准和编码系统，残情描述和等级设置更加科学合理。下一步，保监会将推动保险行业建立科学调整机制，对新标准进行不断完善，使得伤残给付标准能够更好地符合实际。

　　至于实行新标准实行后意外险是否会涨价，一资深保险人士向记者表示，意外险保费收入在保险公司总保费里面占据的比例很小，而且意外险在新渠道的带动下价格已经越来越便宜，新标准的实行只会给消费者带来实实在在的好处，保险公司即使涨价估计幅度也不会太大，消费者不必担心。