民资可依托社区银行展开错位竞争

　　在当前我国银行业抢夺大企业客户、高端客户日趋白热化的背景下，社区银行以业务经营错位竞争的优势成为金融业未来发展的一个重要新形态。

　　随着十八届三中全会明确允许民间资本筹建银行，国内市场再一次掀起“民营银行热”的潮流。据媒体最新统计，截至目前沪深两市已有30家上市公司相继公告参股或筹建民营银行，获得国家工商总局预核准的民营银行名称仅在本月就有12家。在各类资本涉足民营银行的热情持续高涨之际，笔者不禁要问，民营银行真的是稳赚不赔的买卖？

　　近两年来，关于银行业“暴利”的新闻可谓铺天盖地。但社会各界对银行高利润是否合理的讨论尚未得出结果，我国银行业盈利增速的拐点似乎就已经来临。

　　从今年各家银行公布的三季度财务报告看，净利润增速进一步下降已经成为不争的事实。随着利率市场化加快推进，过去以存贷利差为主要盈利来源的银行经营模式将不可持续。不仅占据市场份额绝对优势的国有大银行将面临挑战，中小银行的经营风险会更高。倘若民营银行也以同质竞争的方式，加入到银行金融机构的队伍，不仅难有作为，而且失败的概率可能比较大。

　　错位竞争，是目前社会各界在探讨民营银行发展问题上达成的共识。民营银行只有办出特色，提供更好的服务，才能在市场上竞争。可如何才能实现错位竞争呢？社区银行是一个不错的选择。不同于传统商业银行设立的简单储蓄网点，社区银行虽然设立的成本也相对较低，但往往通过在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期业务关系。在当前我国银行业抢夺大企业客户、高端客户日趋白热化的背景下，社区银行以业务经营错位竞争的优势成为金融业未来发展的一个重要新形态。

　　一般而言，社区银行可分三类：一是完全独立注册的社区小银行，在美国就有许多这样的例子；二是既有的商业银行将全功能的网点开进社区；三是目前国内讨论比较热烈的所谓“自主功能”便利店，以“打擦边球”的方式规避监管持牌要求，实现低成本快速扩张。

　　第三种模式的社区银行今年曾一度成为中小银行抢占市场的利器，各家银行都在积极布点和筹备，民生银行甚至提出三年内开1万家金融便利店的目标。但最新发布的《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，从规范经营、防范风险的角度对社区银行持牌经营提出了明确要求，商业银行需履行设立支行的相关行政审批程序。这一政策使商业银行通过低成本快速扩张的愿望落空，但却给民营银行提供了机会。

　　不同于已在各个城市开设分支机构的既有商业银行，民营银行作为全新的参与者，在经营机构的设计、网点布局等方面，不受已设机构、既有规划的影响。民营银行可以在充分调研的基础上，选择合适的社区设立网点、开展业务，甚至可以根据需求在社区独立注册。与此同时，社区银行围绕客户提供个性化金融服务的经营模式，与金融业从以“股东利益为中心”转向“以消费者为中心”的发展趋势相适应，选择社区银行为发展主要形态也将为民营银行未来的长期可持续发展奠定牢固的基础。此外，在城市的核心商圈与主要街道已铺满国有大银行及中小股份制银行网点机构的背景下，以社区为切入点，谋求进一步发展壮大，也是民营银行从无到有、实现稳步扩张的现实、可行的选择。

　　□罗宁(北京 学者)