互联网保险新规:理财险跨区销售受限 网站搭售保险承压

　　“以前我们作为渠道为保险公司代收保费，属于在灰色地带活动，最新发布的互联网保险监管办法明确说不行了，我们也将调整自己的产品流程，使之符合监管要求。”某保险电商平台负责人对《证券日报》记者表示。

　　随着保监会日前发布《互联网保险业务监管暂行办法》，首份互联网金融监管细则正式出台。业界人士认为，其最大的利好在于明确了四类保险产品可以在互联网渠道进行跨区域销售，同时对第三方平台的经营条件进行了明确；但对于一些以网销理财保险为主的险企而言，则面临较大挑战，因为《办法》的出台相当于对理财型保险产品的跨区域销售说了“不”。此外，业内人士还指出，《办法》的落实还需要配套措施的跟进。

　　跨区销售的放与收

　　“在互联网渠道，哪些产品可以跨区域销售，哪些不能，此前一直没有明确的规定，所以大家就看到哪儿有市场就往哪儿走，随着《监管办法》的出台，答案就明确了。”某险企电商负责人对《证券日报》记者表示。

　　《监管办法》明确规定，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。具体包括人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务，以及中国保监会规定的其他险种。

　　“将政策用足用好，可以有效弥补网点不足，甚至可以较轻模型、较低成本获得比较优势，这对中小保险公司这是极大的利好。”最惠保创始人陈文志表示。中民保险网总经理喻周告诉记者，从该网销平台的销售情况看，这四类产品是其跨区域销售最主要的产品。

　　明确四类保险可跨区域销售的另一层意思是，其他保险产品不能跨区域销售。“10月1日办法正式实施前，保险公司有两个月缓冲期。”上述电商负责人表示。据了解，保监会将约谈某类业务规模突出的公司，如果在规定时间内没有整改到位，则可能面临监管措施。

　　喻周认为，新规的影响最大的将是那些在网销渠道主推万能险、投连险等理财型保险的险企，这些产品必须停止跨区域销售，“这也表明监管层不希望把保险当做理财成为险企快速捞金的手段。”他表示。理财型保险网销不能跨区，那么险企将转向哪里？上述险企电商负责人表示，险企主要依靠两个途径转化，第一，继续攻银保渠道，但成本更高；第二，开设分支机构，但成本高、时间久，因此，对于非全国性牌照且又将理财型保险作为重要业务的险企而言，挑战很大。

　　记者了解到，随着互联网渠道的兴起，互联网保险迅速崛起，开展网销保险业务的险企数量以及网络保险销量都大幅增长，一些中小险企分支机构较少，把主要精力放在银行和互联网渠道，并且以销售理财型保险为主，这类产品的跨区域销售受到限制对这些企业将产生较大影响。

　　第三方平台的危与机

　　对第三方互联网平台参与互联网保险活动，《监管办法》明确规定，投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。

　　据车险网络比价平台OK车险创始人、CEO齐石介绍，OK车险前段推出了手机UBI，目前正在和保险公司接洽落地，OK车险作为渠道帮助保险公司做风控。在原方案中，该平台将作为渠道端直接给优质车主减免保费，但按照监管办法的要求，其将不能代收保费，所以只能按照保险公司的报备价格直接支付给保险公司，于是，OK车险作为渠道奖励优质车主的办法只能调整成为其他形式。“希望能够既符合监管要求又不失创新能力。”齐石表示。

　　同时，《监管办法》规定：第三方网络平台如果开展互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应取得保险业务经营资格。也就是说淘宝以及OK车险、最惠保等诸多APP平台要经营上述业务则首先需要取得保险业务经营资格。“我们准备申请保险业务经营资格，但《监管办法》尚未明确第三方网路平台需要具备哪些条件才能申请，所以将密切关注后续细则。”齐石对《证券日报》记者称。

　　“还有一个办法即第三方网络平台设立保险经纪公司，但这对注册资本的最低额度为5000万元，门槛不低，这无疑增加了一些小型第三方平台的展业难度。”一位业内人士表示。

　　业内人士指出，这些规定有利于规范网络保险交易，但对小型第三方网络平台来说，搭售保险的业务或将受到较大影响甚至出局。“不少中小网站搭售短期意外险，保费规模不大，在实际操作中采取代收保费的方式。如果开设专用账户，需要具备实时分账等功能，有一定的门槛，险企和第三方平台的积极性都可能受到影响。”一位业内人士分析，这些平台要么投入进行改造，要么就放弃这块业务。对于携程网和去哪儿网等大型保险搭售平台的影响则并不明显，因为这些平台已经成立了专门的保险业务部门。

　　喻周表示，《监管办法》明确了第三方网络平台与保险公司的权利与义务，利于规范双方的合作。例如，其指出：“第三方网络平台为保险机构提供宣传服务的，宣传内容应经保险公司审核，以确保宣传内容符合有关监管规定。保险公司对

　　宣传内容的真实性、准确性和合规性承担相应责任。”

　　他同时指出，《监管办法》对信息披露作出了要求，例如，要求行业协会建立披露专栏，对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行披露，但对披露的时间、披露的程序等都还没有细化，落实还需要后续细则的出台。