银行季末揽储各出奇招 违规揽储屡禁不止

　　经历了2012年末的疯狂揽储，再加上受到季末因素、银行例行缴纳存款准备金等影响，各大银行面临2013年第一季度考核时揽储压力骤增。为了度过考核时点，银行可谓使尽浑身解数。

　　招数一

　　存款送手机

　　“存款还是你的存款，利息还是你的利息，手机却是你的手机”，这是某股份制银行与联通公司近日共同推出“存款送手机”的广告语。据了解，活动由各地分行与当地联通公司合作，客户在银行存一定金额的保证金后，便可获得一部手机，各个地区的保证金额与手机品牌并不相同。

　　该行上海分行工作人员向《国际金融报》记者表示：“上海地区暂时还没有这一活动，但正在与联通公司方面洽谈，近期有望推出。”据记者了解，此前有两家国有银行也先后与联通携手推出过此类活动。

　　尽管上述股份制银行称，该活动“合法合规”，根据与中国联通、客户的三方协议约定，银行作为第三方，负责监管客户的担保资金。但监管部门曾明确指出，违规揽储行为包括擅提利率、暗计高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡等名义返现、送礼或送购物卡。尽管这家银行的活动吸引了不少客户，却涉嫌违反了监管部门严禁违规揽储的有关规定，不少业内人士质疑这是打“擦边球”。

　　事实上，在送礼等变相拉存款被银监会明令叫停后，仍有部分银行私下使用“定存贴息”、“存款返现”一系列揽储方式，如100万元定存一年返点5%。1000万元以上的大额存款日息甚至高达4%，频触监管底线。

　　近日，某公司市场总监在微博中透露，收到朋友发来的利息加贴息的阳光定存协议，协议上的利率甚至超过了定向增发的收益率，他表示，“朋友这是要完成指标拉存款”。银行间的揽储竞争，同时也是各银行员工间的角逐。有业内人士称，为应对业绩考核，一些银行员工甚至自掏腰包支付高额利息，而这些员工与客户也多为私下“口头”约定。

　　招数二

　　高收益理财品

　　农历春节之后，银行理财产品的收益率就不断下行，进入3月份后不少产品的年化收益率甚至跌破了4%，就连以往收益较高的外币理财产品也走了下坡路。但随着3月底考核时点到来，不少预期年化收益率较高的理财产品又“重出江湖”。

　　最新监测数据显示，上周(3月16日至3月22日)71家银行共新发616款非结构性人民币理财产品。《国际金融报》记者昨日通过银率网查询了解，上海在售理财产品中，有15款的预期收益率已经超过了5%。

　　目前来看，由于揽储能力相对较弱，中小银行在理财产品方面的表现十分给力，江苏银行、青岛银行、汉口银行等最近都陆续推出不少高收益理财产品。据了解，2013年3月全国在售理财产品中，共有176款预期年化收益率超过了5%，其中大多数由中小银行发行。

　　值得注意的是，近期国有商业银行理财产品表现较好，不仅收益率连续上调，而且与其他银行的收益率差也在逐步缩小。具体来看，上周国有商业银行理财产品发行228款，环比增发29款，预期收益率环比涨0.02%，至4.13%。

　　理财专家指出，本周是季末最后一周，跨月资金价格有上升空间，届时银行理财产品，尤其是短期限产品的收益率势必随之上行。建议投资者本周继续关注银行理财市场季末投资机会，可适时选购收益率相对较高的短期限理财产品。

　　招数三

　　提高存款利率

　　广发银行最近开展了一项利率上浮活动，活动期间将此前保持基准利率的2年期、3年期定存利率都上浮10%，即将2年期利率从3.75%上调至4.125%，3年期利率从4.25%上浮到4.675%，广发银行官方网站的存款利率表尚未做出新的调整。

　　广发银行此项活动期限至3月31日，刚好为第一季度节点。事实上，广发银行并不是首家打破中长期存款利率格局的股份制银行，早在去年，平安银行便曾为揽储短期内将2年期存款利率“一浮到顶”。除了利率优惠，部分中小银行还在借助央行超级网银，推广跨行资金自动归集服务。中小银行的这些举措，是希望通过费率和服务优势引发“存款搬家”。

　　央行上海总部近日公布的数据显示，各项存款继续减少，但贷款增长放缓。2013年2月末，上海市本外币各项存款余额63066亿元，当月减少262.6亿元，环比少减190.8亿元；本外币各项贷款余额41898亿元，当月新增367.2亿元，环比少增99.9亿元。

　　面对存贷比的考核压力，银行揽储的手段愈加升级。2013年第一季度考核作为各银行今年首战，更是让各银行感到压力倍增。创新形式层出不穷，触底操作也屡禁不止。业内人士指出，中小银行的揽储压力与存贷比考核直接相关。如果不改革目前的银行存贷比考核指标，银行的揽储压力仍将持续。

　　今年1月，有知情人士透露，银监会主席尚福林在银监系统内部会议上公开表示，将深入研究当前市场条件下的存贷比监管方式，改进商业银行存贷比考核办法。尚福林的表态，或能让各银行看到摆脱存贷比束缚的希望。