不良贷款集中“浮现” 银行资产质量面临挑战【3】

不良洪峰已过？

根据贷款风险分类指引的要求，我国商业银行将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，只有进入后三类贷款才被视为不良贷款。作为不良贷款先行指标的逾期贷款，尽管可能未进入后三类，但被列入关注之后可能将对银行未来不良率形成压力。

除了不良贷款集中出现之外，银行的逾期贷款也呈现大面积增长的态势。

中信银行年报显示，２０１２年末，贷款逾期１－９０天的余额在１１２．９７亿元，占客户贷款比例为０．７２％；而２０１１年末相应数据分别为４１．９５亿元，０．３１％。贷款逾期９１－１８０天的余额从５．０９亿元激增到２９．８７亿元，占比则由０．０４％上升到０．１９％。中国银行内地逾期贷款７０５．５亿元，２０１１年末为６４２．５亿元，增幅在１０％左右，仍然高于同期总贷款增速８．２３％。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行业经过改革以后，风险控制能力有明显提高，尽管经济增速有所放缓，但银行业的坏账率仍保持低位，总体来看我国银行业的不良贷款仍将有所增加。

一位银行业人士认为，经济增长回暖仍会持续一段时期，因此银行的不良贷款并不会大幅反弹。

“经济尚未全面复苏，特定领域风险仍然存在，因而银行的不良资产仍将缓慢暴露。”申银万国证券分析师倪军称，不良率一般滞后经济增速一至三个季度，预计银行不良率的上升或可在今年年中企稳，之后逐渐回落，短期内鉴于不良贷款继续上升，银行仍将审慎计提拨备。