刘存亮：邮储银行三大创新机制服务小微企业

人民网9月16日电 （李栋） 近日，中国邮政储蓄银行小企业金融部总经理刘存亮先生做客人民网，与网友互动谈金融服务小微企业。刘存亮表示大银行服务小客户一直被认为是一个难题。主要是因为大银行强调规范化、系统化、标准化，而小微客户则往往需要简单化、个性化、灵活化的服务，如何更好的匹配这两者之间的关系，关键在于创新机制。

在创新机制的设计上，邮储银行努力克服大银行多层级管理的弊端，着重发挥网络型企业“一点突破、全面推广”的快速复制能力，形成了三个层级的创新体系：

首先，是总部的商业模式创新。邮储银行立足于“三群三链”，探索“批零联动”路线。从2011年以来，邮储银行制定了商圈开发、连锁开发、小企业综合金融服务等一系列模式创新工作，着力搭建与政府部门、核心企业、担保机构和银行同业的合作渠道。2013年，邮储银行更是大力推进“群链”开发的商业模式，总行层面研究行业，出台群链开发计划、研发针对性产品，指导分行执行具体开发策略，为小微企业提供批量化、综合化、专业化的金融服务方案，全面提升小微企业金融服务水平。

其次，是总分联动的产品创新机制。在产品研发方面，邮储银行充分发挥了网络型企业的优点，形成了自下而上、上下联动的创新机制。邮储银行从2008年开始推行“一行一品”、“一行一式”工程，总行优化了产品创新的流程，由省市分行，根据辖内特色行业或特色市场，设计具有推广性的产品创新方案，报备总行。总行开展产品设计和研发，并对方案进行审核，并挑选合适的机构进行试点。对于试点反响较好的业务，则迅速将其推广至更大范围，使全行收益。例如，考虑到小微企业担保不足的问题，针对不同地域经济特点，邮储银行的产品，不断创新担保方式，尽量满足各类小微企业经营特点，现在，小微企业在邮储银行，不仅可以采用房地产抵押等传统的担保方式，更有动产质押、应收账款转让、保证等多种担保方式。同时，围绕抵押物的拓展，邮储银行也做了大量产品创新，开发了渔船抵押贷款，内河运输船舶抵押贷款，林权抵押贷款等多种特色产品。

第三，是上千个“接地气”的“微创新”平台。微创新是邮储银行小微信贷服务体系的特色之一，也是邮储银行机构优势所在。邮储银行有庞大的网络优势，有贴近市场的营业机构，他们都在第一线感受客户需求，是邮储银行“微创新”的触角，邮储银行一直以来充分发挥支行在开发重点行业、特色行业、特色市场，推动批量开发、批零联动方面的作用，今年以来邮储银行大力推动特色支行建设，推动支行提升服务当地特色产业的能力、加强风控、转型升级。将遍布城乡的网点转化为一个个小的创新基地，以此将水滴汇聚江海，全面提高全行的创新力度。今年围绕着国计民生产业在10个省启动了10家总行级特色支行的建设工作。