银行打响季末揽储利率战 上浮利率或将常态化

　　临近9月末，伴随连续上涨的资金价格，除了推出高收益理财产品招揽客户，部分银行还祭出了上调存款利率这一利器。

　　银行“利率战”硝烟再起，不仅使得上调存款利率呈现出常态化趋势，更是触动了大众的理财神经，如何更好地分配存款与理财产品的比例亦成为当务之急。

　　银行“利率战”再现

　　2012年6月，央行出台新政，规定银行存款利率可在央行规定的基准利率基础上有所上浮，此后银行间曾经爆发过一场上调存款利率的“战争”。彼时，大多数银行采取的是将1年期（含）以下定期存款利率上浮10%的策略，仅仅调整了中短期定期存款。如今，银行将目光放到了中长期定期存款身上。

　　中信银行日前公告，自9月19日起，全面上调该行个人储蓄定期存款利率，将1年期，两年期和3年期的存款利率纷纷上浮至顶，分别为3.3%、4.125%和4.675%。光大银行也在近期推出将两年期及3年期定期存款利率上浮10%的政策，将利率一浮到顶。

　　而平安银行的上浮策略较为复杂。记者从平安银行上海分行了解到，该行除了对1年期（含）以下的定期存款利率一律上浮10%以外，对于存款额为1-10万元的客户，推出了2年期定期存款可享受3.9375%的利率，而存款额在10万元以上的客户，可享受的则是4.125%的利率；针对3年期的存款，一旦存款额达到10万元以上，可享受4.675%的利率；针对5年期的存款，白金卡客户可享受5.225%的利率。

　　除了股份制商业银行等，城商行的上浮政策则更显 “激进”。据记者了解，宁波银行自从今年年初以来，就已经将个人储蓄定期存款利率全面上浮10%。不仅如此，记者从该行浙江省内某分行信贷部人士处了解到，宁波银行的对公业务中，针对企业客户的利率也进行了上浮。“我们对1年期（含）以下定期存款利率上浮10%，对大于1年期的存款，各家分行可以根据基准利率采取不同程度的上浮。”而且，这一上浮策略不仅仅是宁波银行独有的。“据我了解，很多同业特别是城商行的对公存款利率都有所上浮，1年期存款享受3.3%的利率已经很普遍了。甚至连工行等大银行，其对公业务的1年期存款，也可以享受3.25%的利率了。”

　　上浮利率或将常态化

　　自从去年6月起央行允许银行可以将存款利率在基准利率上最多上浮10%以后，众多银行就利用上浮存款利率这一方式揽储。只是不同的银行拥有不同的策略。城商行、股份制商业银行往往采取将利率一浮到顶的策略，而几家国有大行，并没有将这种定期存款的利率进行全面的上调，而是采取了有条件适度上浮的差别化举措。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）对记者表示，“相对来说，中小银行比国有大行的存贷比压力要大，而且中小银行的客户多为小微企业，这类客户接受高成本融资的容忍度相对更高，因此他们只有通过价格优势来吸引零售客户以及存款。”

　　此外，银行在上浮了存款利率之后，普遍面临“只能上浮不能下降”的困局。“一旦下调存款利率，客户和存款就会流失。”某股份制商业银行的理财经理如此表示。对此，郭田勇认为在利率市场化的大背景下，中小银行或将长期上浮存款利率，“这很可能成为一种常态化的现象，因为中小银行需要通过这种手段提高竞争力并吸引客户。”

　　合理配置资金投向不同产品

　　银行间开展“利率战”，受惠的是投资人。“银行上调中长期存款利率，是为了和理财产品形成梯队，以适应不同的投资需求。”某大型商业银行理财师表示。记者发现，目前1年期、2年期、3年期和5年期定期存款利率上浮10%以后，利息收益可以达到3.3%、4.125%、4.675%和5.225%。而市面上的银行理财产品，投资期限大多介于1-3个月和3-6个月之间，根据普益财富的最新统计，2013年8月发行的银行理财产品，1个月以下期限产品的平均预期收益率为3.72%；1个月至3个月（含）期限产品的平均预期收益率为4.61%；3个月至6个月（含）期限产品的平均预期收益率为4.79%，故而那些短期投资需求选择银行理财产品可能更为合适。

　　至于中长期的投资需求，除了选择银行理财产品外，也可以选择银行定期存款。“银行理财产品虽然有替代银行存款的倾向，但也不是可以完全替代的。”上述理财师分析指出，“理财产品相对存款而言，风险更大，有些还不能保障本金，对于极度风险厌恶者来说，利率上浮后的银行定期存款也相当具有吸引力。”