消费金融公司门槛低 银行信用贷款最高能贷50万

　　导读：银监会日前发布公告，对《消费金融公司试点管理办法》进行了修订完善，新增了广州等10个城市参与试点，同时允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务。这意味着未来将有越来越多的居民可以申请消费金融公司的消费贷款。事实上除了消费金融公司，银行的信用贷款和信用卡分期业务也能为市民提供类似的无抵押消费融资方式，只凭个人信用就能获得贷款，贷款用途也都涵盖装修、购置耐用或高档消费品、教育培训、旅游、婚庆等。不过，从申请门槛、资金成本和使用方式上，这些业务各有不同，也分别适用的是不同人群。

　　门槛

　　银行信用贷款门槛高

　　消费金融公司最亲民

　　目前北京唯一的消费金融公司就是北京银行旗下的北银消费金融公司。“我们的服务主要面对中低收入人群，门槛比银行消费贷款和信用卡都要低，更贴近老百姓。”北京青年报记者从该公司了解到，只要年满18岁，有稳定工作及收入的市民都可申请。无论是月入2000元的外来务工者，还是刚出校门的职场新人，甚至是退休老人都可以成为北银消费金融公司的客户。

　　相比之下，信用卡不会发给退休老人。如果名下没有车房，而且工资收入不高的市民很难获批，即使批下来，其额度也微乎其微。

　　近来很多银行热推的个人信用消费贷款其实门槛就更高，而且多针对本行的重点客户。比如：工行的个人小额信用贷款专门针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的正式在编一年以上员工；宁波银行“白领通”适合的对象是公务员、 教师、医生等事业单位编制人员以及金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师等行业正式编制员工。

　　渣打的“现贷派”要求申请人年龄在22-60周岁、税前月收入5000元以上、在现单位工作满3个月，暂不接受个体工商户，私营业主申请。 花旗银行的“幸福时贷”要求申请人年龄在18 - 55 周岁（借款人在贷款期满时年龄必须不高于借款人年龄上限），税前月收入至少每月人民币4000元，且以银行转账的形式发放，有稳定工作（自雇人士除外），且工作、居住在北京、上海、广州、深圳或重庆 ，于现工作岗位至少工作3个月或工作年限大于等于2年。

　　利率

　　外资银行信用贷款利率高

　　信用卡分期最便宜

　　据北银消费金融公司介绍，他们专门设计了一个评分系统，根据申请人的收入、工作、学历、信用记录等条件打分，得分情况直接关系到其获得的利率水平。该公司的消费贷款年利率大概在10%左右，不同信用等级的人会有差异。

　　北京青年报记者比较发现，消费金融公司的利率比中资银行的信用贷款要高，但比外资银行的信用贷款低的多。

　　宁波银行“白领通”最高贷款额度可达50万元；授信期限最长3年，单笔贷款最长1年。其利率水平是基准利率上浮30%，也就是7.8%，再加0.3%的一次性管理费，一年的总成本是8.1%。

　　工行的个人小额信用贷款小额产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，利率为人民银行同期同档次贷款利率的1.1倍。央行一年期贷款基准利率为6%，一年至三年期为6.15%，因此工行这一产品的年利率在6.6%-6.765%之间。

　　花旗和渣打的无抵押贷款利率要高得多。花旗银行“幸福时贷”月利率为1.36%，12个月就是16.32%。而渣打3万元以上的贷款月利率为1.75%，但不同金额的贷款会享受从5折到9.5折不等的优惠。比如3万至10万元之间的贷款，可享受9.5折优惠，10万至20万元之间的贷款可享受9折优惠。20万元的一年期贷款利率大约为18.9%。同为外资银行的东亚银行的“新时贷”利率就相对便宜很多，优质客户年利率8.8%，一般客户要上浮20%，即10.56%，同时每月将会收取0.48%的账户管理费。

　　至于信用卡分期，各银行都推出了不受商户限制的账单分期业务，基本上只要消费金额在500元甚至100元以上的账单都可申请分期。根据银率网提供的数据，目前多数银行账单分期的月利率集中在0.6%-0.75%之间，12期的利率为7.2%-9%之间。如果在指定商户或优惠促销期间参与信用卡分期，往往会有更低的利率，甚至可能是零利率零手续费。

　　额度

　　银行信用贷款最高能贷50万

　　信用卡分期方便但一般额度低

　　从贷款额度来看，消费金融公司发放的消费贷款额度不能超过20万元，而银行发放的个人信用消费贷款最高能到30万元-50万元。信用卡分期除了车贷之外，基本都受制于信用卡本身的额度，有的人可能只有几千，有的人可能能到几十万。

　　从申请的便利性上看，如果客户在消费金融公司的合作商户，如苏宁电器等购买耐用消费品，可能不用一小时就能办好贷款，一般用途的贷款申请需要去消费金融公司网点，一般也不超过3天。

　　银行的无抵押信用贷款现在申请也越来越方便。渣打的“现贷派”可先在网上申请，然后按要求把资料送到银行审核，最快一天能放款。

　　相比之下，信用卡分期最省事。如果是在指定商户消费，可在刷卡当时跟收银员打个招呼就能办理；普通的账单分期可以在刷卡之后给银行回条短信或去个电话就能申请，十分便捷。

　　（文/记者程婕）