手术意外险 保费太高投保人少

　　今年实施的新版意外险条例中规定，手术意外不在意外险的理赔范围内。这就意味着普通人身意外险不保障手术后的风险。日前，北京多家医院试点手术意外险来化解医患关系，但因为投保的患者不多，导致保费较高，而较高的保费又让不少患者望而却步。

　　医院

　　术后并发症保险赔

　　近日，一名患者因“原发性肝癌”入住北京佑安医院，进行“肝动脉导管化疗栓塞术”。术中出现胆道损伤并发症。由于患者在住院期间投保了“首都医科大学附属北京佑安医院造影、介入治疗意外保险”，获得了8000元的赔偿。

　　“个人体质不同，手术风险的发生，很多不是由于医务人员的过错所致，但手术有并发症患者如果不能得到补偿，强调医院在治疗过程中存在过错或过失，导致医患关系紧张。”记者上午从佑安医院了解到，医院从今年开始试推行手术意外险，以此来缓解医患矛盾。以“手术、麻醉意外保险”为例，已有50多位患者或患者家属投保。

　　记者了解到，目前该保险主要集中在发生并发症和纠纷较多的外科、介入科和妇产科，共分4类。介入科手术的保费分为300元、500元、800元三档。妇产科母婴安康保险保费分为300元、500元、800元和1000元。普通肝脏手术保费为1000元和1400元两档，胆囊手术保费分别为800元和1200元。肝移植手术保费为3000元和4500元两档。

　　目前，阜外医院、协和医院、安贞医院也在推行这一保险。每一家都是保险公司根据该院手术量、患者投保率设计的，承保病种以及保费、保额也不一样。

　　患者

　　希望降保费提保额

　　试点手术意外险是进步，但一些患者及家属反映，如果保费能降低一些，而保额再提高一些，手术意外险会更有吸引力。

　　以肝移植意外险为例，如果手术过程中病人出现意外死亡，赔偿金额是2万元，出现每一种并发症赔偿8000元，但其对应的保费高达4500元。妇产科的母婴安康保险800元保费，最高可以获得12万元赔偿。普通肝脏手术身故赔偿1万元，并发症赔偿5000元，保费为1400元。

　　“目前投保患者仅占手术患者的10%。”今天上午，佑安医院和谐办主任杨宇告诉记者，现在术前医院都会向患者家属介绍这个保险，但认知和购买的患者还不多。保险公司设计保险时是参考手术数量、风险程度和参保人数的，如果未来有更多参保，那么该险种的保费肯定会降低。

　　“医院也该和患者共同承担手术意外保险的保费。”得知医院试点手术意外险后，一些读者向本报提出这样的建议。

　　记者了解到，对于手术意外险投保人，每家医院保险都不同，有的是患者出保费，有的则是患者拿大部分，医院拿小部分。2005年阜外心血管病医院推行了第一份手术医疗意外伤害保险，该院每位手术患者在办理住院手续时，投保手术意外伤害保险，医院和患者作为共同投保人，其中医院出资20元，患者出资1180元。出现医疗意外后，患者将获得4万元经济补偿。

　　专家

　　意外险设计太复杂

　　“目前医院和个人共同承担保费的意外险设计起来是比较复杂的。”中央财经大学保险系教授郝演苏上午接受记者采访时表示，患者是个人，医院是团体，两个投保主体是不一样的，很难集中到一个保险中来。

　　对于目前手术意外险保费较高、保额较低的问题，郝演苏表示，保险的大数法则决定如果投保的人增多，那么保费会相应降低，保额也会适度提高。他建议引入第三方评估机构来对手术意外险定价合理性进行评估。

　　另外，目前除了患者自担的手术意外险，对于手术中出现的医疗责任，医院通常也会购买医疗责任险来转移风险。“由于各医院情况不一，目前医疗责任险并非强制保险，但医院应该积极投保。”郝演苏表示，购买医疗责任险也是医院实力的一个证明，因为保费是和医疗事故率挂钩的，如果医院经常出事故，保险公司肯定会涨保费，也会加大医院成本。因此购买医疗责任险也是医院责任和实力的一种证明。

　　不过，目前该责任险推行情况并不理想，统计显示，我国医疗责任保险的覆盖率尚不足10%。

(来源:北京晚报)