懒人理财法：让多余的闲钱不再浪费

　　主持记者 李超

　　热点聚焦：现在“余额宝”可谓是理财市场当中最当红的产品了，它以小见大，用最零散的方式，成就了“懒人理财”这种模式。市面上有些银行也开始力推类似余额宝这样的“闲钱”理财产品，请问理财师，如果达不到银行理财产品5万元、10万元认购起点，但又有闲钱的市民该如何理财？

　　专家视点：小额闲钱如何理财这个问题具有一定的普遍性，很多投资者认为资金少就没有理财的必要了，其实这种观点是错误的。

　　首先，财富的积累是一个循序渐进的过程，只有通过不断的积累，最终才能聚沙成塔。

　　其次，理财可以理解为对自身财务(资产和负债)进行管理，以实现财产的保值、增值，由此可见投资者自身对于理财知识及技能的理解程度对于理财目标的达成也起着十分重要的作用，因此投资者从日常的理财过程中不断积累理财的知识及技能就显得尤为重要。

　　虽然只是小额的闲钱理财，但是对于所配置产品的流动性、保障性、稳定性、超额收益等各个方面都要做好规划，且要兼顾“小额闲钱”及“操作便利”的特性，因此今天建议市民所配置的产品基本都具备了上述两个特性。

　　1.流动性配置：虽然是闲钱的理财规划，但是从培养投资者良好的理财习惯出发还是为其进行了流动性配置，正常的流动性配置要求投资者预留满足3—6个月的日常支出的备用金，那么在本案例中就以闲钱的20%作为流动性配置，投资货币基金(年化收益率约为4%左右)，大多数货币基金的最低申购金额为500元，以100元递增。

　　2.保障性配置：作为理财配置中的重要组成部分，保障性配置也是必不可少的。保险的作用就是当投保人发生风险时，对投保人进行最大限度的帮助和支持，避免了由于突发事件的出现，对投保人及其家庭造成的巨大冲击。建议配置缴费金额相对较少的重大疾病险或者意外险。建议投资比例为20%。

　　3.投资组合配置：

　　储蓄国债：具有本金收益安全稳定、回报较高等特性。如：今年7月发行的储蓄国债，3年期，票面年利率为5%， 5年期，票面年利率为5.41%。均以100元起售，并以100元递增，建议投资比例为30%。

　　基金定投：具有投资少、分散风险、自动扣款、复利收益长期可观等特点，鉴于目前大多数股票、基金估值已经处于历史低位，为投资者提供了非常好的投资时机。对于基金投资经验较少的投资者也不必烦恼，交行有一款非常贴心的基金营养组合即“智慧选基”服务，银行通过多维度、全方位地考察基金市场，针对不同风险承受能力的投资者，为其提供相适应的基金投资组合，免去了投资者自己盲目选择基金的烦恼。基金营养组合最低申购金额7000元，建议投资比例为15%。

　　黄金定投：具有投资少、分散风险、投资方式灵活等特点，今年上半年黄金价格出现了大幅波动，在经历了短期大幅的调整后近期黄金价格出现了明显的止跌回稳迹象，有意向参与黄金投资的投资者可逢低适当参与。交行的黄金定投业务投资起点为100元，建议投资比例为15%。

　　交通银行资深理财师 沈莹