银行信贷向小微企业倾斜 提供定制的金融产品

　　银监会主席尚福林在日前召开的银监会年中工作会议上再次强调，下半年银行信贷要继续向小微企业倾斜，落实“两个不低于”的总体要求和考核措施。

　　小微企业作为国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面，发挥着极为重要的作用。然而由于小微企业对市场变动更为敏感，抗风险能力低，小微企业也最容易受到经济波动的冲击。日前，记者在浙江、宁波、上海等地调研时发现，小微企业经营确实存在着诸多困难，面临着很多不确定性，由此也导致不少小微企业信贷需求萎靡，小微企业“融资难、融资贵”的现象依然在个别地区存在。

　　不过，记者在调研过程中也了解到，各地银监部门从强化监管刺激、推动金融创新等方面着手，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，小微企业发展的金融环境正在不断向好。

　　产品创新：“合同能源”管理融资与“e透”

　　在日前召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，国务院副总理马凯表示，要加快丰富和创新小微企业金融服务方式,针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。

　　在浙江、宁波、上海等地调研过程中，记者发现，在当地银监部门的引领下，多家金融机构通过引入、移植和自主创新等方式，不断增强小微企业金融服务持续力，适应小微企业个性化、多元化融资需求的金融产品不断涌现。

　　“能遇到杭州银行，我是很幸运的。”科维公司董事长林永辉告诉记者。科维是一家采用合同能源管理模式，为用户提供循环水领域节能改造方案的高新技术企业。在国家推动节能改造的背景下，该企业订单大幅增加。

　　但是，合同能源管理采取一次性先投入，未来分享用能企业节能收益的经营模式，在企业前期项目履约过程中，需节能服务企业先行垫付设备及技术改造投入，因此资金来源是个不小的压力。

　　“我们是小微企业，一些银行动辄要给你几亿元，条件是你有什么东西给我抵押，这样矛盾都来了，像我们公司，除了这个1000多万元的办公楼，其他就没什么好抵押的了，但其实应收账款也实实在在的存在，公司发展的也非常不错。”

　　了解到浙江科维这样一批企业的苦恼，杭州银行针对能源合同管理商业模式的特点，专门研发了对应的贷款产品，可以接受节能服务企业以节能项目未来的收入作质押。

　　“该模式的创新就是拿未来的收益权作评估，然后给予准信用贷款，不需要抵押物。”杭州银行科技支行行长陈岚介绍说。

　　据了解，科维公司在杭州银行的贷款额度从2009年的3000万元增加到2012年的8000万元，其中八成以上为信用贷款。在信贷资金的支持下，科维公司的业务规模迅速增长到3亿元。目前，科维公司已完成股份制改造，并意图在A股上市。

　　浙江义乌的小商品批发、出口闻名全国。2012年义乌小商品城成交额达到580亿元，连续22年位列全国专业市场榜首。义乌小商品城内，约有75000多家商户，由于绝大多数经营者靠租赁摊位经营外贸生意，缺少抵押物且外贸生意风险大，因此很难获得银行的金融支持。

　　“外贸业务中隐藏着大量风险，供货商、贸易商和进口商之间相互提防，很多银行对外贸融资业务也敬而远之。”义乌东方之星控股集团总裁邓超峰介绍说。

　　金融危机使得从事进出口贸易的供货商和采购商均面临着资金不足的窘境，为解决这一问题，工行义乌分行联合东方之星共同推出“e透”供应链融资模式。在该模式下，“e透”平台上的出口商户在供货完成后第一时间就可以从工行拿到一笔贷款，未来这笔贷款将由国外进口商的货款来偿还。这就相当于，银行将贷款前的审核工作外包给了更加了解进出口双方信息的东方之星，不仅银行风险降低、效率提高了，而且国内出口商也能够及时收回货款，资金周转更快。

　　“义乌的交易量在逐年下降，我们公司的情况之所以会好，是因为我们有‘e透’这个产品。”邓超锋说。

　　在“e透”模式下，工行与东方之星进行了ERP系统对接。“ERP系统从客户下单开始，每一个环节我们都能清楚地看到，数据也能够及时地传到工行。只要采购商签了收货确认书，ERP就可以自动发送指令给工行，工行自动付款给他。钱是不经过企业的，这也防范了没有真实贸易背景的问题。”工行义乌分行行长楼创新介绍说。

　　邓超峰认为，这套系统最核心的就是把中小微企业的买卖双方通过一个平台集中在一起。“让银行能够看到这个贸易是真实的，还款是可靠的，从而达到能够给上游供应商融资的目的。”

　　信息共享：平台建设与机制安排

　　小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。

　　记者在上海调研时发现，为了解决银行和小微企业之间信息不对称的问题，上海市银行同业公会自2012年起开始搭建“上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台”。目前，该平台已汇集在沪65家银行的361个产品，基本覆盖上海各类主流银行业金融机构。截至6月17日，平台的访问量已突破6.1万人次。

　　上海拓及轨道交通设备公司是一家给地铁做配套产品的高科技型制造企业，公司管理层是80后的创业团队。该公司副总经理来宏炳介绍说，创业前5年，压根儿就没想过跟银行打交道。

　　“因为我们觉得自己是小企业和银行不处在一个同等地位的交流平台上。后来我们公司在2010年、2011年相继接到一些大项目，项目周期比较长，对我们资金占用比较大，如果没有一个好的融资渠道，公司的发展就会受到牵累。”他说。

　　一次偶然的机会，来宏炳在“上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台”上填报了企业的相关信息，并成功与中信银行上海分行对接，获得了200万元流动资金贷款授信。

　　据上海市银行业同业公会副秘书长管琳介绍，该平台采用纯公益化运行模式，不收取银行和小微企业任何费用，而且每个季度都会发布最受欢迎的信贷产品排行榜，并对平台上小微企业的信息真实情况也予以披露。

　　“从银行角度来说，也可以通过点击量和授信数的排名，及时了解企业的需求点在哪里。包括同业竞争的一些情况，从而推动银行不断创新去完善产品，形成良好的市场竞争环境。”管琳说。

　　记者了解到，解决信息不对称问题，上海银行与上海文化发展基金会建立了项目评审机制与银行对接的合作模式，为文化项目提供融资，这种合作方式在国内也属于首创。

　　“内容产业最复杂的就是文艺创作这块，文艺创作的不确定性很高，比如电视剧行业1/3赚钱、1/3亏损，银行贷款质量怎么保证？因此，我们就希望银行的贷款评审机制跟基金会内部的评审机制结合起来。基金会把关内容，银行把关贷款资质。基金会做了银行的制作监理。”上海文化发展基金会秘书长郦国义表示。

　　据了解，这种模式自2010年开始运行，到现在还没有出现因为“内容”而造成一笔不良。

　　不过，记者在调研中也了解到，当前的信息系统建设仍与银行和小微企业的实际需求存在一定差距，业界人士呼吁，要加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度。

　　泰隆银行副行长金学良表示，在当前信用体系缺失的情况下，泰隆银行坚持一定要眼见为实，另外还要利用人品、地缘关系等软信息来加以判断，但这也耗费了很大的人力成本。全社会应加快整合税务、工商、法院等信息资源，建立全社会的征信体系。

　　有进有退：分类帮扶困难企业

　　去年以来，受外部经济不景气和实体经济发展相对疲软的影响，宁波企业的资金链风险和担保链风险开始凸显，中小民营经济发展面临考验。为此，宁波银监局要求辖区银行无缝对接宁波市广大中小企业最迫切的金融诉求，自主筛选出符合可帮扶标准的借款企业名单，并逐一确定合理的帮扶方案，落实跟进“不随意调减信贷额度”、“合理定价金融服务收费”和“积极推进重组改革”等具体扶持措施。

　　“当企业发生困难的时候，如果银行‘你也抽贷、我也抽贷’，企业的资金链就会断裂。所以从今年年初开始，宁波政府和银行就在联手研究如何实施‘困企帮扶’，并公布帮扶名单。”宁波银监局局长吉明告诉记者。

　　对困难企业进行分类是帮扶行动的第一步。据介绍，宁波将问题企业分为四类：一类是企业家“跑路”的。一类是企业家虽然没“跑路”，但是生产经营严重资不抵债，已经倒闭的；或者是在转型升级中是属于调整对象的。第三类是主营业务表现良好，但由于市场整体经济下行的压力影响，资金链发生困难，还是有市场、有产品、有销路的。第四类是，企业本身是好的，但由于跟一些相关企业进行了联保、担保，其他企业发生了债务紧张，因此受到波及的。

　　“对前两种，银行是要坚决收贷；对后两种要实施帮扶。这个层次一定要搞清楚。”吉明说。此外，对于突发式的、集团企业风险的帮扶则要看企业本身自救的力度。“是不是壮士断腕，该清的清，该变现的变现，该转型的转型。有些企业出问题都是战线太长，特别是投资链太大，如果企业没有决心或者行动，而且现在还把资产藏着掖着不向银行披露，就没有帮的条件了。”周萃

(来源:金融时报)