银行刷卡手续费下调提速银行卡业务发展

　　记者程瑞华受各方关注的银行卡刷卡手续费标准调整方案将于2013年2月25日起全面执行，据悉，此次方案涉及四大类十多个类别商户的刷卡费率调整，总体下调幅度在23%至24%。此标准的实施将进一步拉近银行卡和普通民众的距离，与百姓息息相关的银行卡又将迎来一个新的发展节点。

　　央行发布的2012年第三季度支付体系运行总体情况数据显示，截至2012年三季度末，全国共发行银行卡34亿张，其中借记卡发卡量突破30亿张，第三季度，全国刷卡交易额达到5.56万亿元，人均银行卡消费金额为4151.97元，银行卡渗透率达到46.3%。银行卡已成为现代社会最为重要的个人支付方式，安全便捷用卡成为金融联系民生的题中之义。此次刷卡手续费的下调，有利于减轻商户的负担，消费者刷卡用卡将更加便捷通畅，可进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和提振消费方面的积极作用，进而推动经济发展方式的转型，是金融服务实体经济的又一有力举措。

　　记者在走访中发现，各商家对下调银行卡刷卡手续费期盼已久，特别是刷卡费率比较高的餐饮、娱乐、百货等商家。

　　按照目前的商业模式，商户使用POS机需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费则是发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分配。所以手续费调整后，直接结果是商户成本负担减轻，成本降低后，商家利润空间加大，打折空间也更大一些。同时，布放POS机的积极性会得到增强，用卡环境有望进一步改善，最终消费者也能从中受益。

　　更具宏观意义的是，银行卡刷卡手续费的下调，减少了流通环节的成本，一定程度上保护了中小企业的利益，并将有利于提升消费，对于我国扩大内需、提升经济的内生动力、转变经济发展方式具有积极的作用。

　　从银行角度来看，新的刷卡手续费调整方案是对银商利益的重新分配，势必对商业银行银行卡业务的经营产生一定影响。首先，作为零售业务中间业务收入的重要组成部分，短期来看，银行卡商户收单收入会因刷卡手续费下调而收到冲击。有分析估算，根据今年四大国有银行披露的半年报中银行卡手续费收入数据，仅四大行的银行卡刷卡手续费收入一年或将减少60亿元。同时，随着政策对环境利好的显现，商户POS机的使用会随之增长，消费者办卡用卡的频率也会增加，“做大市场、以量补价”是银行期望看到的“弥补”收入的方向，这势必对商业银行银行卡业务的经营能力和服务水平提出了更高的要求。

　　有业内人士表示，调费意图很清晰，就是通过结构性下调，优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围。调整收费后，发卡行和银联的收益短期内将有所减少，但也将推进各家银行信用卡中心转换经营思路，走精耕细作之路。

　　建行相关部门在接受记者采访时也表示，此次刷卡手续费调整，给商户减负、予消费者便捷、为经济助力，体现了国家推动实体经济发展的坚定决心，无疑将为银行卡更加活跃积极地融入经济社会带来新的契机。

　　不可否认，近年来，第三方支付迅猛成长，不断挤压银行支付市场份额。刷卡费率下调必然会加快银行在中间业务的其他领域加速升级，寻找新的盈利点。在新的政策背景下，市场价格的竞争归根结底会转化为服务和产品的竞争，要应对刷卡手续费下调可能带来的借记卡收入减少，为对冲政策的不利影响，一方面要继续在借记卡产品内涵上做文章，抓住金融IC卡、移动支付等发展机遇，不断丰富龙卡借记卡功能，从客户需求出发，增加产品的附加价值，以品牌效应和产品创新吸引客户，促进发卡量的持续更快增长。另一方面，要大力改善受理环境，增加促销活动，营造用卡氛围，同时完善借记卡积分等长效激励机制，并加强安全用卡宣传和系统风险防范，鼓励持卡人增加刷卡消费，提高客户的贡献度，切实提升借记卡业务的集约化经营水平。

　　建行方面还表示，一直以来，建行将银行卡作为服务客户的突出纽带和零售业务发展的重要平台，多年来不断致力于银行卡业务的发展和创新。以借记卡发展为例，建行在促进发卡规模增长的同时，瞄准市场机遇，下大力气丰富银行卡功能和品牌建设：在全面优化原有“龙卡储蓄卡”功能的基础上，增加一卡多账户、签约理财、境外交易等增值功能，打造出全新大众综合理财工具“龙卡通”和理财卡、财富卡、私人银行卡等高端银行卡产品；为便利往来内地和香港人士的用卡需要，建行推出一卡联动两地账户的“陆港通”龙卡；通过与美国银行等境外银行开展合作，实现双方ATM取现互免手续费，国际化水平的提高较大地改善了客户体验。经过不懈努力，现建行已形成以理财卡、龙卡通品牌为主体，各类联名卡、族群卡、特色卡共同组成的银行卡产品线，能够为各类用户提供不同层次、渠道各样的银行卡服务，取得了良好的市场效应和客户口碑。截至2012年上半年末，建行累计发行借记卡3.98亿张，实现年内消费交易额10270亿元，为便捷支付、释放消费发挥了积极的推动作用。

　　事实上，近年来，有部分银行开始发力信用卡分期、账单分期等业务。如果按照上述业内人士“刷卡费率的降低可推动银行卡的发展”观点来看，银行或可将“可收费商户”、“特约商户”的蛋糕做大。