北京房贷新政让夹心层"躺枪":没房也不算首套

房贷新政绊住夹心层

4月7日晚，北京住房公积金管理中心发布通知，北京公积金二套房贷首付比例提至70%，贷款利率为同期1.1倍。公积金中心的通知再次强调了“认房又认贷”的原则，即在北京市房屋交易权属信息查询系统中显示无房，但有1笔房贷或1条公积金提取记录的房贷申请人，首付比不低于60%，贷款利率为1.1倍。类似的，中国人民银行《关于调整北京市差别化住房信贷政策的通知》昨天开始执行，对商业贷款购第二套住房的家庭进一步提高门槛。

房贷新政，让一批夹心层“中枪”

他们几乎都有以下特点：80后，工作时间不长，但有购房资格；有一定积蓄，结婚不久；名下有房，多为贷款购买，且面积不大，因生活需要，打算换房。当夹心层希望使用贷款购置新房时，会遭遇首付比例提高的现实难题。有的是从60%提升到70%，有的是从30%提升到60%，夹心层对住房的改善性需求，可能因为房贷新政而遭遇打压。

“房贷从紧让我没钱装修了”

“首付提了10%，我把装修的钱都搭进去了，难道真的要住毛坯房了？我现在要换房，经济负担太大；不换房，房子肯定不够住。我是真不知道该怎么办了。”

在北京打拼多年，徐新(化名)个人名下有一套小房子，现在成为改善性需求的成员——结婚没多久、准备要孩子、打算接老人来京、希望换个大房子。结果，想换房的徐新，先撞国五条，再遇贷款新政，换房成本不断上升。

2000年，徐新从东北老家考进北京的大学，那是他第一次来到祖国的首都。从北京站出来，坐进学校的大巴车，当大巴车从西三环开进学校的时候，他发现，这里完全超出他的想象。“当时觉得北京太大了，西三环是什么地方，离北京站怎么那么远？”

随着时间的流逝，徐新对北京才开始有了更深切的体验。因为大学有摄影课，需要机械相机，徐新和同学们去了一趟西四环定慧寺的摄影器材城。定慧寺，那是一趟公交车的终点站，对当时的徐新来说，是个比西三环更加遥远的地方。后来，摄影课室外写生，徐新又跟同学们去了趟国贸，他第一次知道，原来坐公交车，需要在“大北窑站”下车。

“那时候，觉得定慧寺太远了，周边好像非常荒凉。就算是大北窑，也没现在这些高楼，从国贸往东看，还是一马平川的感觉。”

2001年，徐新读大二的时候，第一次对北京的房价有了感觉。当时学校附近的一个楼盘开盘，均价是7000元/平方米，“我当时都傻了，7000块！我一个月生活费才500块。什么时候一个月能挣7000块？”

时光飞逝，到了2008年，毕业4年后的徐新在北京落了户，月薪真的挣到了7000块，但西三环学校边的房子早就卖到2万元以上了。为了能在北京安居乐业，徐新以近万元的单价，在北京东五环外买了一套50平方米的小房子。

2013年的徐新，已经是个年过30的已婚人士，准备要孩子，换房子变成了当务之急。徐新的妻子在结婚前也买了一套小户型的房子，这样，夫妻的名下有两套小户型。两人合计着卖掉一套小房子，再换一套大的，用卖房的收益去交新房子的首付，再把剩下的那套小户型租出去，用租金还新房子的贷款。

计划很圆满，现实很骨感

过完春节，3月，徐新开始准备换房，先卖再买。没想到卖房子的时候，他正好撞上国五条。他的小房子没满5年，也不是唯一住房，“20%的个税，买家不愿意承担，我当然也不想负担”。为了赶在北京细则落地前过户、避税，他降价10万，原来170万的房子最后160万成交。

徐新看上的新房子，在六环外，总价214万，“远就远一点吧，房子大，以后生了孩子，老人过来，都能住下”。他打算用公积金贷款买新房，因为是二套房，所以要交不低于60%的首付。不过，他的公积金最多只能贷80万，这样首付134万，正好超过60%。徐新盘算着，手里还能余点钱装修、买车位、缴纳各种税费。但当他交了订金，送上各种证件等待购房资格审核时，开发商给他打来了电话，公积金新政出台了。“首付提高到70%，我就得交150万首付，比原来多16万。等交房时，各种税费将近10万，我卖房子拿到的160万全搭进去了，装修什么的，就实在没钱了。”

为避国五条，徐新降价10万卖房，因为没躲开公积金新政，他又要多付16万首付。“这26万，我至少要5年才能攒下来，却在一个月的时间赔出去了。”

“北京没房也不算首套”

徐新，是广大被公积金新政绊住的“夹心层”之一，但却不是受损失最大的。比起手里还有一套房的徐新，在北京没买过房的于东觉得自己更受煎熬。

和2000年就到北京的徐新比起来，于东算是个“新北漂”。2007年，于东从南方老家来到北京打拼，“我是做创意产业的，北京难得的文化氛围，让我事业能有更大的发展空间”。正如于东所料，自己多年的积累，在北京的环境中，得到了最大限度的发挥，5年时间，自己已经在公司里做到了中层管理者的岗位。

“如果不是来北京发展，应该早就结婚了。”于东有一个青梅竹马的女友，两人相恋多年，而且双方家长早就相互认可，甚至连老家的婚房都已经买好了，“结婚，无非是走个形式”。因为于东到北京来发展，女友也跟着来到了北京，家里的婚房一直空着。

老人想早点抱孙子，催得越来越急，于东和女友合计着，“要不把家安在北京吧，老人要是愿意，就把他们也接过来”。

于东在中关村上班，但那儿的房子，他是买不起的。经过几番“调研”，他发现自己只能选择南六环外、地铁大兴线附近的房子，从那坐地铁，可以直达中关村。在和女友一起现场考察后，于东看中了一套总价120万的小两居。

“我在北京没房，应该算是首套房。用公积金贷款，最多能贷80万。我首付40万，把老家的婚房卖了之后，应该没什么问题。”老家的婚房是贷款买的，于东先找自己父母筹钱，把贷款余额还上，然后卖了婚房。再加上自己的积蓄，一共凑到了50万，买房应该是足够了。

利用清明节假期，于东到新盘售楼处交了订金，签了认购合同。但没想到，公积金贷款政策执行从严，在北京没房的于东，也要按照二套房待遇，被提高首付比例。“销售告诉我，就算我现在名下无房，但是有过一次贷款记录，再买房也要按二套房处理，现在我的首付比例提到了60%。”

北京住房公积金管理中心4月7日晚发布的《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》中，关于“首套房”是如此界定的——通过市住建委房屋交易权属信息查询系统、中国人民银行征信系统和北京住房公积金管理系统及其他尽责调查，查询借款申请人无住房记录、无个人住房贷款记录、无住房公积金购房提取记录。

于东这种虽然名下无房、但是有过贷款记录的，只能按二套房处理，首付比例应不低于60%。首付比例60%，于东需要准备72万的首付。他现在手里的钱，是远远不够的。

“我现在头都大了。销售还是挺通情理的，他们说现在受政策从严影响的人很多，如果我们凑不够首付，可以马上申请退款，还能要回订金。要是再拖，就要担负毁约的危险。”

现在，摆在于东面前的有两条路。要么筹钱，把父母现在住着的老房子卖了，或者让女友家里再凑些钱；要么回家，离开北京，放弃在北京打拼5年的事业。

“离了也白离”

在经济压力下，于东可以选择离开北京、回家，但张涛却不行，北京就是他的家，他土生土长的地方。公积金新政，也让他纠结不已。

同样是为了结婚，张涛在两年前，申请贷款买了夫妻名下的第一套房。房子不大，是个一居室，但是地段不错，在四环内，有地铁。“当时想的，就是买个小点儿的房子，别离工作的地方太远，算是个过渡性的住房。”

随着小两口把要孩子提上议事日程，一居室的小房子开始变得不够大了，张涛考虑换房。但在考量了国五条北京细则和房贷政策后，张涛的换房计划几近搁浅。在国五条北京细则刚公布时，张涛看到了关于提高二套房首付比例的条款，他不以为然，觉得卖了手里的房子，自己名下无房，还能享受首套公积金贷款待遇，首付比例30%。但是对政策理解的偏差让他有点走投无路了。

“国五条强调要求严格执行‘认房又认贷’，我就算把房子卖了，但是有过贷款，还是要按60%交首付。我甚至想，要不先把房子卖了，然后跟我媳妇儿离婚，她没有申请过贷款啊，手里也没房，总该算首套了吧。但是仔细看了新规定后发现，她也不能享受首套房优惠，因为她提取过公积金，帮着还过房贷。”

按照《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》，有1笔个人住房贷款记录或1条购房提取记录，符合第二套住房贷款条件的借款申请人，首付款比例不低于60%。