建立统一信用代码制度成共识 未来或产生三大征信中心

　　取“信”于民，“信”在哪

　　到明年此时，有关“建立以公民身份号码为基础的公民统一社会信用代码制度”草案就将出台，这是本届国务院机构改革和职能转变方案中的一个重要内容。

　　力促社会诚信，社会信用代码制度的真正建立与每一个公民的利益都息息相关，理想化的信用体系将怎样影响每个人的生活？我国现有的征信基础如何？社会信用代码制度建立的难点又在哪里？

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　　影响1

　　假名匿名贪腐

　　不再那么容易

　　酝酿了10年之久，我国首部征信业法规——《征信业管理条例》已于3月中旬正式施行。多年来信用建设进展缓慢，中国政法大学法学院教授解志勇认为，难点在于信息统一的标准及信息编排上的处理方法，“哪项应该纳入，哪项不适合纳入，如何划分层次，有几级子目录等等。”

　　一直以来，各政府部门基于安全和利益等方面的考虑，对自己所拥有的信用信息倾向采取垄断式保护，信息“诸侯割据”问题较为严重。解志勇说，“统一信用代码”意味着个人和机构将拥有唯一的、不变的代码，“腐败分子今后想通过假名、匿名来隐藏所得变得没那么容易，也可能会受到一些心里有鬼的官员的阻碍。”

　　而整合大量信息可能会增加信息泄露风险，信息安全和公权力滥用查询权限的问题必须加以重视。解志勇建议，“对于建立代码制度后信息的使用条件、使用程序、管理机构、管理方法、泄露后的法律后果等等，都要一一加以明确。比如信息应该区分为公共信息和私人信息，官员的私密信息比普通人少，如果有人泄露或者恶意获取信息，要受到严惩。这是个浩大的工程。”

　　影响2

　　未来可能产生

　　三大征信中心

　　建立统一的信用代码制度已经成为共识，但怎么建还有一些不同看法。“例如代码是几位数字，每个数字段含义是什么，数据怎么识别、记录、加工、报告？”中国人民大学财政金融学院教授、北京信用协会会长吴晶妹说，“一种方案是由一个部门出面建立数据库，其他部门把数据录入。另一种方案也是由一个部门出面，但不建数据库，而是建一个交换平台。各部门的数据在这个平台上交换，全社会也在这个平台上查询。”

　　但吴晶妹更看好的是第三种方案：“未来应该产生三大中心。一是金融信息整合和报告中心，包括贷款、担保、抵押等，只需在信贷信用信息基础上把其他信息纳入进来，由央行征信局运作；二是行政管理信用信息中心，包括工商、税务、环保等政府职能部门管理产生的信用信息，以国家电子政务系统为基础，形成政府内部共享系统；三是商务活动信用信息中心，包括企业之间供应货物、赊销，个人与企业、个人之间的借贷，延期付款等销售买卖活动。这部分不和银行政府发生关系，要鼓励信用服务业发展，由新兴的信用管理服务机构整合报告。这三大中心应该各建各的，互相补充融合，向社会开放。”

　　放眼

　　美国：想贷到款，得先攒5年信用

　　“美国人不习惯储蓄，买车、学费……几乎都要贷款，如果贷不到款，生活会有很大问题。”两年前开始在美国底特律工作的赵畅告诉记者，“信用低非常难贷款不说，利率也会很高。”

　　他介绍，美国有几个主要的信用评级机构，对消费者的信用程度进行评级。“信用高低可以看你银行的存款余额、还款记录、租房、手机、水电的缴费情况等等。对方会参考大概3个最大的信用机构评级，做权重，然后发放贷款。”

　　赵畅去年底买了一辆车，只能全款。“我目前的记录只有两年多，基本上是贷不到款的，差不多得到五年才有用。这没有办法，只能慢慢经营。”

　　新加坡：手机欠费换号，一年后被罚1400元

　　刚到新加坡时，生性迷糊的白昊几次刷信用卡忘了还钱，被罚得很惨。后来她干脆决定少用信用卡，尽量选择使用里面有钱的借记卡。

　　硕士毕业后，白昊留在了新加坡工作，对严格的信用管理颇有感触。“在学校里作弊，一旦发现会被取消三年考试资格，也会被重重记上一笔。”白昊说，“有个同学欠费停机，想着像在国内一样换个号算了，结果过了快一年，被电信公司追债追到了当初的担保人，最后她被罚了1400新币（约为7000元人民币）。我有朋友在买房时，因为以前她都记不清的小事贷不到款，搞得很麻烦。信用状况如果不好，在新加坡会举步维艰。”（主笔：魏婧 实习生：宗媛媛 制图：宋溪）